Négocier son prêt immobilier
Avant d’acheter une maison ou un appartement, la plupart des personnes souhaitent connaître le taux immobilier actuel pour savoir combien elles peuvent emprunter. Le taux d’intérêt est l’un des éléments les plus importants de votre prêt immobilier. Nous allons donc voir quels sont les critères que votre banquier prendra en compte pour vous proposer le meilleur taux pour votre crédit immobilier.
Cependant, il est essentiel de ne pas négliger les autres éléments de votre crédit et de ne pas se fier uniquement au pourcentage proposé. Il est important de considérer votre prêt dans son ensemble. Nous reviendrons sur ce point après vous avoir présenté une liste de 15 conseils pour obtenir le meilleur taux possible.
15 atouts pour obtenir le meilleur taux de crédit immobilier
1. Apport personnel
Financez une partie de votre achat avec vos propres fonds. Vous devez être en mesure de couvrir au moins les frais de notaire. La banque ne souhaite pas prendre tous les risques en finançant l’intégralité du bien à 100 %. En réduisant le risque pour votre banquier, vous pourrez obtenir un meilleur crédit. Vérifiez quel est le montant minimum de l’apport personnel requis pour acheter une maison ou un appartement.
Pour ceux qui ne souhaitent pas effectuer un apport personnel, vous pouvez vous renseigner sur la possibilité d’obtenir un prêt immobilier sans apport.
2. Prêt à taux zéro
Vérifiez si vous êtes éligible au prêt à taux zéro. Cette option vous permet d’emprunter une partie du montant nécessaire gratuitement. La banque considère le prêt à taux zéro comme un apport personnel. Attention, ce dispositif est réservé uniquement à un projet de résidence principale. Le montant du prêt varie en fonction de votre salaire, du nombre de personnes vivant dans le logement et de la zone géographique. Dans les zones densément peuplées, le prêt à taux zéro est destiné à l’achat d’un logement neuf, tandis que dans les autres régions, il peut être utilisé pour un logement ancien nécessitant des travaux.
3. PEL et CEL
Profitez des avantages de votre PEL (Plan d’Épargne Logement) et/ou de votre CEL (Compte Épargne Logement) en utilisant les droits à prêt offerts si les conditions proposées sont intéressantes. Ces produits bancaires sont spécifiquement conçus pour préparer l’achat d’un logement.
4. Autres prêts aidés
D’autres prêts aidés sont disponibles pour obtenir des taux très compétitifs sur une partie de votre prêt. Renseignez-vous auprès de votre employeur pour savoir si vous êtes éligible au prêt 1% logement, par exemple. Ces prêts subventionnés sont également inclus dans votre apport personnel. Obtenez plus d’informations sur ces aides à l’acquisition immobilière.
5. Réduisez au maximum vos autres crédits
Moins vous avez de crédits en cours, moins vous présentez de risque de non-remboursement. La banque acceptera donc une mensualité plus élevée, car votre taux d’endettement sera plus faible. En réduisant le risque, vous augmenterez vos chances d’obtenir un meilleur crédit.
6. Limitez votre taux d’endettement
Les banques ont tendance à ne pas accorder de prêt si votre taux d’endettement dépasse 33 % de vos revenus (tolérance jusqu’à 35 % en 2021). Cela signifie que la mensualité de votre prêt ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus mensuels. Si votre taux d’endettement est inférieur et que vous disposez de revenus supplémentaires pour subvenir à vos besoins, la banque aura une garantie supplémentaire de votre capacité à faire face aux imprévus.
7. Évitez les découverts bancaires
Si vous n’avez pas été à découvert au cours des derniers mois précédant votre demande de prêt, cela démontrera que vous êtes capable de gérer vos finances et de faire face à vos dépenses. La banque aura davantage confiance en votre capacité à rembourser votre crédit si vous prouvez votre aptitude à gérer votre argent. Cela représente donc une garantie supplémentaire pour la banque.
8. Maîtrisez votre capacité de paiement actuelle
Dans les mois précédant votre demande de prêt, prouvez à votre banquier que vous êtes en mesure de couvrir la mensualité que vous devrez payer. Si vous êtes locataire, assurez-vous que votre mensualité est égale ou inférieure à votre loyer et que vous avez payé votre loyer régulièrement. Si votre loyer est inférieur à la mensualité prévue pour le prêt, montrez que vous êtes capable d’épargner la différence chaque mois. Si vous êtes propriétaire, remplacez le loyer par votre mensualité de crédit actuelle.
9. Empruntez dès votre jeunesse
En ce qui concerne la durée de votre crédit et votre âge au moment de la souscription, vous devrez rembourser vos mensualités jusqu’à un certain âge. Il est préférable de rembourser votre prêt avant d’atteindre l’âge de la retraite. Plus vous êtes jeune, plus vous avez de chances de travailler longtemps. Cependant, cela ne dépend pas entièrement de vous. Consultez les durées de prêt que vous pouvez obtenir en fonction de votre tranche d’âge.
10. Stabilité professionnelle
La stabilité de votre emploi ou de vos emplois est un facteur déterminant. Vous aurez davantage de chances d’obtenir un prêt à un meilleur taux si vous êtes fonctionnaire ou en CDI. Attendez d’avoir terminé votre période d’essai en CDI pour obtenir une réponse positive de la part de la banque.
11. Changer de banque
Les banques se livrent une forte concurrence et font de nombreux efforts pour attirer de nouveaux clients. Vous aurez donc plus de chances d’obtenir une meilleure proposition auprès d’une autre banque que celle où vous êtes actuellement client. À moins d’être considéré comme un excellent client, c’est-à-dire si vous avez plusieurs produits dans votre banque, votre banque actuelle fera probablement un effort pour vous retenir. Apprenez comment choisir la meilleure banque pour votre crédit immobilier.
Il est possible qu’une nouvelle banque vous demande de verser votre salaire sur ce nouveau compte bancaire. Informez-vous sur la domiciliation bancaire pour un crédit immobilier.
12. Mettre les banques et les organismes de crédit en concurrence
Vous pouvez profiter de cette concurrence pour négocier le taux et les meilleures conditions de prêt en comparant les offres de différents organismes de crédit ou établissements bancaires. Utilisez simplement cette simulation de prêt immobilier qui compare les offres de plus de 100 banques. Cela ne prend que quelques minutes et vous permet de trouver la meilleure proposition en fonction de votre profil et de votre projet.
En fonction de votre profil (âge, profession, patrimoine, revenus, etc.) et de votre projet (achat dans le neuf ou l’ancien, résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif, région, avec ou sans travaux, etc.), ce ne sera pas la même banque qui pourra vous faire la meilleure proposition globale. À vous de comparer et de négocier.
13. Faire appel à un courtier immobilier
Faire appel à un courtier en crédit immobilier peut vous aider à profiter de la concurrence entre les banques. Ce professionnel négociera pour vous le meilleur contrat de crédit possible. Choisissez soigneusement votre courtier en fonction des solutions qu’il propose, de son degré d’accompagnement et des frais de courtage.
14. Souscrire à d’autres produits de la banque
Lors de la négociation de votre prêt, vous pouvez obtenir un taux plus bas en acceptant de souscrire à d’autres produits proposés par la banque (assurances, placements, carte de paiement, etc.). Comparez les assurances et autres produits proposés avec ceux que vous avez actuellement. Si la différence n’est pas très importante, il peut être intéressant de changer de produits pour obtenir un crédit moins cher. Lors du renouvellement annuel, vous aurez ensuite la possibilité de changer à nouveau si le produit ne vous semble pas intéressant.
Il convient de noter qu’une banque réalise peu de bénéfices sur un prêt immobilier. C’est principalement un moyen d’attirer des clients sur le long terme et de leur proposer d’autres services plus rentables en complément (assurance emprunteur, assurance-vie, moyens de paiement, crédit à la consommation, assurance habitation, etc.).
15. Réduire la durée du prêt
Plus la durée de votre emprunt est longue, plus le coût de votre crédit immobilier sera élevé. Au-delà d’un certain seuil, le montant des intérêts augmente considérablement, même avec un taux bas. De plus, plus la durée de remboursement est longue, plus le taux du prêt augmente. Il est donc préférable de réduire au maximum la durée de votre prêt. Évitez les prêts sur 25 ou 30 ans.
