Les principales caractéristiques d’un prêt hypothécaire
- Tout d’abord, un prêt hypothécaire s’adresse principalement aux propriétaires immobiliers qui souhaitent obtenir des liquidités sans se séparer de leurs biens.
- Ce type de prêt peut être utilisé pour divers projets tels que développer son patrimoine professionnel, obtenir une trésorerie personnelle ou financer un projet professionnel.
- En échange de l’hypothèque sur un bien immobilier, la banque accorde facilement un prêt sans prendre de risque.
- Le remboursement d’un prêt hypothécaire peut être soit amortissable, soit in fine.
Définition d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous empruntez de l’argent, il est nécessaire de fournir une garantie à la banque. Dans le cas d’un prêt hypothécaire, cette garantie consiste à mettre en gage un bien immobilier déjà en votre possession pour sécuriser le prêt accordé. Si vous êtes dans l’incapacité de rembourser votre prêt, la banque peut saisir ce bien et le mettre aux enchères afin de récupérer son argent.
Différence entre prêt hypothécaire et prêt immobilier
Un prêt immobilier permet de financer tout ou partie de l’acquisition d’un bien immobilier, la construction d’un bien ou des travaux. En revanche, un prêt hypothécaire est un crédit adossé à une hypothèque.
Fonctionnement d’un prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire peut être utilisé pour l’achat d’un bien neuf ou ancien, que ce soit une résidence principale, une résidence secondaire ou un investissement locatif. Il est adapté à tous les types de biens immobiliers tels que bureaux, maisons, appartements, immeubles d’habitation ou murs commerciaux. De plus, il convient à tous types de profils, que vous soyez salarié, professionnel libéral, indépendant, chef d’entreprise, senior ou retraité.
Une fois que vous avez remboursé intégralement votre prêt, l’hypothèque est automatiquement annulée. Toutefois, si vous avez besoin de mettre fin à l’hypothèque plus tôt (par exemple, si vous vendez le bien), vous devrez effectuer une procédure de mainlevée.
Prêt hypothécaire et SCI
Pour bénéficier d’un prêt hypothécaire, les biens mis en hypothèque doivent appartenir à l’emprunteur en son nom propre ou à une Société Civile Immobilière (SCI). Cependant, la caution solidaire et hypothécaire d’une SCI n’est pas acceptée.
Projets pouvant être financés avec un prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire peut être utilisé pour financer une variété de projets, tels que :
- L’agrandissement de votre patrimoine immobilier, que ce soit en France ou à l’étranger.
- La vente d’un bien immobilier à un prix juste. Vous pourrez ensuite rembourser le crédit sur une période de 10 ans, ce qui vous laisse le temps de profiter de votre bien avant de le vendre.
- Le financement d’un projet professionnel, comme un apport en compte courant d’associé ou le remboursement du compte courant de votre SCI.
- Disposer d’une trésorerie supplémentaire pour vos envies personnelles, telles qu’une voiture de luxe, un véhicule (voiture, bateau, avion) ou un investissement dans l’art. Il peut également être utilisé pour payer une soulte ou régler des droits de succession.
- Aider vos proches, en faisant une donation de votre vivant, en honorant une caution solidaire ou en aidant vos enfants à acheter un bien immobilier ou à créer leur entreprise.
Montant et durées
Si vous vous demandez quel montant vous pouvez obtenir avec un prêt hypothécaire, cela dépend de la valeur de votre bien immobilier hypothéqué. Généralement, il représente entre 50 et 80 % de la valeur du bien, mais certains partenaires proposent jusqu’à 110 % en fonction du projet.
La durée de remboursement du prêt est liée à son montant. Elle varie entre 7 et 25 ans pour un crédit amortissable, en fonction des revenus de l’emprunteur. Ainsi, le taux d’endettement est adapté à sa capacité de remboursement, mais le crédit doit être remboursé avant ses 95 ans.
Remboursement du prêt hypothécaire
Le remboursement d’un prêt hypothécaire fonctionne de la même manière qu’un prêt immobilier classique. Les échéances et la répartition entre capital et intérêts sont connues tout au long du crédit. Cependant, un prêt hypothécaire est souvent sous la forme d’un prêt in fine, ce qui signifie que vous ne payez que les intérêts pendant la durée du crédit et que le capital est remboursé en une seule fois à la dernière échéance.
Si vous souhaitez rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu (remboursement anticipé), vous devrez effectuer une procédure de mainlevée pour lever l’hypothèque.
Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire présente plusieurs avantages. Tout d’abord, la banque ne prend aucun risque, car l’hypothèque lui garantit le remboursement intégral du prêt en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur. De plus, il permet de financer un achat immobilier lorsque aucun financement classique n’a été accordé. Il convient également aux personnes âgées, à condition d’être déjà propriétaires d’un bien.
Le prêt hypothécaire offre également la possibilité de réaliser divers projets, comme l’acquisition d’un bien pour les études de vos enfants, que vous pouvez ensuite mettre en location ou leur donner. De plus, il permet de financer des crédits à la consommation et contribue à maintenir un équilibre financier à long terme, grâce à sa durée de 20 à 30 ans.
Le remboursement anticipé est souvent possible et négociable sans pénalités.
En ce qui concerne les inconvénients, le coût d’une hypothèque est assez élevé en raison des frais de notaire et des frais de publicité. De plus, la procédure de mainlevée est également coûteuse en cas de remboursement anticipé du prêt. Enfin, il faut garder à l’esprit que la banque a le droit de saisir et de vendre le bien immobilier en cas de non-paiement de votre part.
Autres formes de garantie bancaire
Si l’hypothèque ne vous convient pas, vous pouvez opter pour le cautionnement par le biais d’une société de cautionnement ou d’un fonds mutuel de garantie. Dans ce cas, vous versez une somme fixe au moment de la souscription du prêt, et en cas de défaillance de paiement ultérieure, l’organisme choisi prend en charge le remboursement des mensualités du crédit.
L’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD) est une autre forme de garantie bancaire. Elle est similaire à l’hypothèque, mais dans ce cas, la banque s’assure d’être remboursée en priorité en cas de revente du logement. Il est important de souligner que cette garantie ne peut être utilisée que pour un bien immobilier déjà existant (logement neuf déjà construit, logement ancien).
