Le rachat de crédit : est-ce une opération facile ?
Le rachat de crédit est une opération relativement facile. Elle consiste à restructurer vos prêts en cours pour partir sur un nouveau crédit plus adapté à votre situation actuelle. C’est donc le nouvel organisme qui s’occupe de solder vos anciens crédits qui vous finance avec un nouveau prêt plus en phase avec vos capacités actuelles de remboursement.
Mais il faut garder à l’esprit que tout regroupement de prêts nécessite une étudie minutieuse de votre dossier d’emprunteur. Le but du nouvel organisme est de vous permettre de retrouver un budget équilibré par l’allongement de la durée du crédit. Cela augmente mécaniquement le coût total de votre financement. C’est pourquoi les demandes de refinancement sont rigoureusement analysées. Le rachat de crédits doit être mesuré.
Dans quels cas demander un rachat de crédit ?
Le rachat de crédits comporte certaines avantages et peut vous permettre de concrétiser un projet ou vous sortir d’une passe compliquée.
Voici à qui s’adresse le rachat de crédits :
- Vous souhaitez améliorer la visibilité sur votre budget. Ayant accumulé trop de crédits, vous devez jongler entre les différents paiements. Le regroupement de prêts vous permet de restructurer vos crédits et d’obtenir une mensualité unique à rembourser tous les mois. Cela facilite la lecture de votre budget ainsi que sa gestion ;
- Vous souhaitez baisser le montant de vos mensualités. Vous trouvez que vos mensualités pèsent sur votre budget ? Le rachat de crédits est une solution qui permet de regrouper vos anciens crédits en un nouveau prêt plus adapté à vos capacités actuelles ;
- Vous souhaitez obtenir une trésorerie. Vous avez déjà souscrit plusieurs crédits mais vous avez besoin d’une trésorerie supplémentaire pour vous constituer une épargne de précaution, régulariser des impôts impayés ou financer un nouveau projet comme l’achat d’un équipement de cuisine, d’une voiture ou autre.
- Vous souhaitez réduire votre taux d’endettement. Si votre taux d’endettement est trop élevé parce que vous cumulez plusieurs crédits, grâce au rachat de crédits, il est possible de réduire la part occupée par les charges dans votre budget.
- Vous souhaitez faire un rachat de crédit pour acheter un bien immobilier. Quel que soit votre projet et si vos conditions le permettent, vous pouvez demander d’inclure un nouvel emprunt dans votre rachat. Il est possible de réaliser votre projet sans augmenter vos mensualités.
Comment obtenir un rachat de crédits facilement
Pour obtenir un rachat de crédits facilement, vous devez présenter une situation stable et démontrer que vous êtes maître de votre budget. Voici quelques conseils pour vous aider dans votre démarche :
1.Présentez une situation professionnelle stable
Les banques favoriseront les clients aux situations stables.
Une longue expérience dans la même entreprise ou en profession libérale, un CDI, ou même une retraite fixe seront des signes pour la banque de la durabilité de vos revenus et donc pour elle … de vos remboursements !
2.Montrez que vous gérez bien votre budget
Plus que le montant de vos entrées d’argent, la banque regardera davantage ce que vous en faites. Elle épluchera donc vos relevés de comptes pour regarder :
- Vos économies
- La fréquence de vos dépenses
- Votre taux d’endettement
3.Ne pas être inscrit à la Banque de France
C’est la condition n°1 pour obtenir un regroupement de crédit. Impossible d’y avoir droit si vous avez été inscrit Banque de France après plusieurs impayés ou si vous avez vous-même saisi la commission de surendettement.
Si vous n’avez pas déposé de dossier à la Banque de France mais que vous êtes fichés (au FCC, FICP ou FNCI) certains établissements accepteront dans certains cas le rachat de crédit à condition que vous soyez propriétaire. La banque prend ainsi en garantie votre bien immobilier : c’est ce que l’on appelle un rachat de crédit hypothécaire.
4.Faites jouer la concurrence entre les organismes de rachat de crédit
Tous les organismes de rachat de crédits ne proposent pas les mêmes taux, ni les mêmes conditions. De plus, certains organismes ne proposent que des rachats de crédits à la consommation et d’autres que des rachats de crédits hypothécaires. C’est pourquoi il est recommandé de faire jouer la concurrence.
Quelles banques acceptent facilement les regroupements de prêts ?
Il n’existe pas de banque qui propose plus facilement un regroupement de crédits qu’une autre. La faisabilité de cette opération repose avant tout sur le dossier de l’emprunteur. Si votre profil, votre projet ainsi que votre situation sont jugés favorables, le rachat de crédits est alors possible. Cette opération repose ainsi sur une analyse détaillée de la situation de l’emprunteur.
S’il y a très peu de banque qui accepte plus facilement un rachat de crédit qu’une autre, les organismes tels que le Crédit Agricole, la Société Générale, la Caisse d’Epargne ou encore le LCL le proposent. Voici un tour d’horizon de leur offre :
Banques rachat de credit
Banques
Description
Rachat de crédits conso
Rachat de crédits conso et immo
Trouver votre banque
- Le rachat de crédit conso + immo est possible si le montant est inférieur à 60% du montant à racheter.
- Montant maximum du regroupement de crédit : 200 000 €
- Durée maximale du remboursement est de 120 mois
✔️
❌
- Aucun montant d’emprunt maximum
- Durée de remboursement maximum de 84 mois pour le regroupement de crédit conso et 300 mois pour le rachat de crédit hypothécaire.
✔️
✔️
- Montant maximum des crédits à regrouper : 50 000 €
- Durée de remboursement de 4 à 120 mois
✔️
❌
- Le rachat de crédit conso + immo est possible pour un montant inférieur à 60% du montant à regrouper.
- Le montant du rachat de crédit maximum est de 75 000 €
- La durée de remboursement maximum est de 84 mois
✔️
❌
Faut-il être accompagné pour obtenir un rachat de crédit facilement ?
Faire appel à un courtier en rachat de crédits n’est pas obligatoire. Mais il est vivement recommandé car hormis son expertise en crédits qu’il met à profit pour la réussite de votre projet, ce professionnel saura vous orienter vers les organismes qui acceptent de vous financer. Car la majorité des organismes de rachat ne proposent pas de solutions en direct avec les particuliers. Ainsi, rechercher soi-même le meilleur rachat de crédit peut être fastidieux. Passer par un courtier permet donc d’obtenir un rachat de prêts plus facilement.
J’ai un retard d’impôt, j’ai reçu un rejet de prélèvement ou j’ai déjà eu recours au rachat de crédits, est-ce que je peux obtenir un regroupement de crédits ?
- Oui, le rachat de crédits s’adresse justement aux personnes endettées. A priori donc aucune de ces situations ne va bloquer votre dossier.
