Où placer son argent : 8 solutions à tester en 2023

C’est décidé : cette année vous avez décidé de placer votre argent et d’investir. Et vous avez raison ! Épargner est une bonne habitude à prendre, que ce soit pour anticiper des projets sur le court ou le long terme. Encore faut-il savoir comment épargner et où placer son argent. D’autant plus que les solutions sont nombreuses en France. Alors, quels sont les produits financiers auxquels s’intéresser en 2023 pour faire fructifier son argent et améliorer son pouvoir d’achat ?

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Pourquoi épargner et placer son argent ?

Quels que soient votre âge ou vos habitudes de vie, il est essentiel de vous constituer une épargne de précaution. Pourquoi ? En premier lieu pour faire face aux imprévus, qu’il s’agisse d’une perte d’emploi, d’un problème de santé, ou de travaux à réaliser en urgence par exemple.

Épargner votre argent vous permet aussi d’anticiper pour réaliser des projets à court ou long terme. Vous pouvez par exemple chercher à :

• compléter votre retraite ;
• acquérir une résidence principale ;
• financer les études de vos enfants ;
• atteindre l’indépendance financière pour arrêter de travailler.

Réfléchissez à vos objectifs : c’est le meilleur moyen de rester motivé pour économiser au quotidien.

Comment épargner son argent : les bases pour réussir

Pour savoir où placer votre argent, vous devez d’abord réfléchir à votre profil d’épargnant et à votre horizon de placement. Vous pourrez ainsi choisir la meilleure allocation pour faire fructifier votre épargne.

Définir votre profil épargnant

Vos investissements doivent tenir compte de vos projets à venir mais aussi de votre aversion aux risques.

En principe, on distingue les profils suivants :

• le profil défensif : vous n’aimez pas le risque. Vous acceptez des gains faibles en contrepartie d’un risque de perte quasi nul ;
• le profil équilibré : vous acceptez de prendre un peu plus de risque pour obtenir un meilleur rendement. Pour 10 000 euros investis sur 5 ans, vous acceptez une perte moyenne de 400 euros et un gain potentiel de 1 000 euros ;
• le profil dynamique : vous acceptez un risque plus important encore. Pour 10 000 euros investis sur 5 ans, vous acceptez une perte de 2 000 euros et un gain potentiel de 5 000 euros ;
• le profil offensif : vous êtes un épargnant agressif. Votre placement perd 10% de sa valeur en quelques semaines ? Vous n’y voyez pas un risque, mais une opportunité de marché et vous n’hésitez pas à réaliser un nouvel investissement.

Définir votre profil épargnant est essentiel pour investir votre argent sur les bons produits. En effet, si vous êtes un jeune couple, vous ne placerez pas votre argent de la même manière qu’un senior désireux de préparer sa retraite et de transmettre son patrimoine.

Définir votre horizon de placement

Si vous avez de l’argent à investir, vous pouvez le placer à :

• court terme ;
• moyen terme ;
• long terme.

L’épargne de court terme est appelée l’épargne de précaution. Il s’agit d’un capital placé pour faire face à des dépenses imprévues. L’objectif est de ne pas avoir à puiser dans les placements de long terme, parfois difficiles à débloquer, ou à solliciter un crédit à la consommation. Selon l’activité professionnelle que vous exercez, l’épargne de précaution doit représenter 3 à 6 mois de vos revenus mensuels. Elle doit être constituée en priorité, avant de réfléchir aux placements à long terme.

L’épargne de moyen terme permet de financer l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture par exemple. Vous pouvez placer votre argent sur des supports plus risqués, présentant des intérêts plus importants. L’épargne de moyen terme doit toutefois pouvoir être récupérée sans difficulté le moment venu.

Quant à l’épargne de long terme, elle est engagée pour une très longue durée (au moins 10 ans). Il faut donc miser sur des supports peu liquides, mais à fort rendement.

Réfléchir à son allocation

Maintenant que vous avez identifié votre aversion au risque et que vous avez défini votre horizon de placement, il faut encore réfléchir à l’allocation de votre épargne. L’objectif est de ne pas placer tout votre argent dans une même classe d’actifs. Au contraire, vous devez diversifier vos placements.

Vous pouvez par exemple placer 3 à 6 mois de salaire sur un livret d’épargne pour couvrir les dépenses imprévues. Ensuite, vous pouvez investir une partie de vos revenus dans :

• votre assurance-vie (fonds euros et unités de compte) ;
• un PER ;
• l’immobilier au travers d’une SCPI ou du crowdfunding immobilier si vous ne souhaitez pas gérer un bien vous-même.

Si votre allocation est à adapter en fonction de votre profil d’épargnant et de l’horizon de placement, l’objectif est toujours le même. Vous devez obtenir le meilleur rapport rendement/risque possible pour chaque investissement réalisé.

Ne commettez pas ces erreurs courantes :

• N’investissez pas votre argent uniquement sur des livrets sans risques qui offrent un rendement très faible, en particulier lorsque l’inflation augmente ;
• Ne placez pas toute votre épargne sur des produits à fort rendement qui sont très risqués, notamment en cas de crise ;
• Ne vous intéressez pas seulement à l’immobilier, un placement peu liquide qui ne peut donc pas être débloqué facilement en cas de besoin.

Anticiper la fiscalité

Les taux d’imposition sont forts en France. C’est un fait. Néanmoins, nous avons la chance de vivre dans un pays où les moyens de défiscaliser existent.

Vous payez beaucoup d’impôts ? Alors vous avez tout intérêt à vous pencher sur les placements de défiscalisation grâce auxquels vous pourrez récupérer une partie de la somme investie en réduction d’impôt. Vous pouvez par exemple investir dans :

• un produit d’épargne comme l’assurance-vie, le PEA ou le PER ;
• l’immobilier avec la loi Pinel, la loi Denormandie ou le dispositif LMNP ;
• les entreprises.

À vous de choisir le meilleur produit d’épargne pour vos investissements en fonction de vos objectifs de vie.

Où placer son argent : 8 produits dans lesquels investir

1/ Choisir les livrets bancaires pour un placement sans risque

Le Livret A, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) et le Livret d’Épargne Populaire (LEP) vous permettent tous de vous constituer une épargne de précaution. Ils sont très peu risqués et vous permettent de placer votre argent sans risque. Malgré un rendement très faible, ces produits d’épargne réglementés vous offrent une rémunération garantie.

En effet, le taux de rendement est généralement moins élevé que l’inflation. En laissant votre épargne sur un livret A ou un LDDS, vous perdez donc de l’argent avec le temps. Concrètement, vous devez y laisser uniquement votre épargne de précaution que vous pourrez retirer à tout moment et choisir d’autres supports plus rentables pour faire fructifier votre argent.

2/ Placer son argent dans une assurance-vie

L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français après les livrets réglementés. Elle s’adapte aux besoins de chacun et permet à la fois de se constituer un capital, de percevoir des revenus complémentaires et de transmettre son patrimoine.

Elle se compose :

• d’un fonds euros sur lequel vous pouvez placer votre argent de manière sécurisée ;
• d’unités de compte, un support plus risqué mais aussi plus rentable qui peut rassembler des actions, des ETF et des SCPI.

L’assurance-vie offre plusieurs avantages comme :

• la garantie du capital : même si le rendement peut évoluer d’une année sur l’autre, vous ne pouvez pas perdre le capital placé sur un fonds euros ;
• la disponibilité de l’épargne : l’argent investi peut être récupéré à tout moment.

En effet, depuis la mise en place du prélèvement forfaitaire unique (PFU), vous pouvez récupérer les fonds placés sur votre assurance-vie sans attendre le délai de 8 ans comme avant.

Si vous cherchez un placement qui allie sécurité et rentabilité, l’assurance-vie est une solution de choix. Elle offre d’ailleurs une fiscalité intéressante, notamment si vous voulez préparer votre transmission.

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3/ Acquérir un bien immobilier

Vous souhaitez réaliser un investissement sur le long terme ? Avez-vous pensé à acheter seul un bien immobilier ? Considéré comme une solution sécurisée, l’immobilier est un bon moyen de préparer ses vieux jours tout en assurant une certaine rentabilité. Vous pouvez même générer un autofinancement si votre investissement est bien mené, vos loyers pouvant couvrir le coût de votre crédit, des taxes et des charges.

Quel rendement espérer ? Vous pouvez tout à fait obtenir une rentabilité de 4 à 5% en moyenne qui peut monter à plus de 8% si l’investissement est de qualité. Il faudra toutefois vous armer de patience et être réactif pour acquérir un bien avec un potentiel de rentabilité intéressant.

Pour optimiser vos revenus, intéressez-vous à la Location Meublée Non Professionnelle (LMNP). Vous pourrez amortir votre bien et annuler l’impôt applicable à vos revenus locatifs si vous optez pour le régime réel simplifié d’imposition.

Vous pouvez aussi opter pour un dispositif de défiscalisation comme la loi Pinel si vous achetez dans le neuf ou la loi Denormandie si vous vous orientez plutôt sur un bien ancien à rénover. Il faut bien sûr respecter certaines conditions, mais vous aurez droit à de belles réductions d’impôt en perspective grâce à votre investissement.

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4/ Investir en SCPI

L’immobilier vous intéresse mais la gestion d’un bien et de locataires vous fait peur ? Si vous cherchez où placer votre argent dans l’immobilier pour générer des revenus réguliers sans y passer trop de temps, intéressez-vous aux Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI).

Les SCPI sont des véhicules financiers qui gèrent des parcs immobiliers et dans lesquels vous pouvez réaliser un investissement. C’est un placement intéressant qui présente certains avantages :

• les tickets d’entrée sont abordables (entre 100 et 1 000 € environ) ;
• les rendements atteignent 4 à 6% en moyenne, certaines SCPI s’étant positionnées sur des secteurs très porteurs ;
• vous n’avez rien à faire puisque c’est une société de gestion qui s’occupe des biens mis à la location.

La SCPI est un bon produit de diversification. Il faut néanmoins investir sur le long terme car les parts acquises peuvent prendre du temps pour être revendues. De même, les SCPI appliquent des frais à l’entrée et il faut attendre environ 1 an pour qu’ils soient compensés par les loyers perçus.

Toujours dans un objectif de diversification, placez votre argent dans plusieurs SCPI avec des spécialisations géographiques ou thématiques différentes. Meilleurtaux met justement un comparateur de SCPI à votre disposition pour vous aider à trouver les meilleurs placements à réaliser !

5/ Tester le crowdfunding immobilier

Toujours dans la catégorie immobilier, vous pouvez placer votre argent dans le crowdfunding pour investir même si vous n’avez pas beaucoup de liquidité. Il vous suffit de vous inscrire sur une plateforme spécialisée, de créditer la somme que vous souhaitez placer et de choisir le programme sur lequel vous souhaitez vous positionner. Vous pourrez ensuite suivre votre investissement jusqu’à la fin de l’opération, soit 1 à 2 ans plus tard en moyenne, et récupérer les revenus générés en plus du montant placé.

Le crowdfunding immobilier offre plusieurs avantages :

• il est accessible à partir de 1 000 € seulement ;
• il ne présente aucun frais d’entrée, de gestion ou de sortie ;
• la durée d’investissement est courte ;
• les taux de rendement peuvent atteindre 10%.

Ce placement présente toutefois deux inconvénients. En effet, il est aussi risqué que populaire. Les opérations proposées sur les plateformes dédiées sont financées en quelques minutes à partir de leur mise en ligne. Il faudra donc vous dépêcher si vous voulez investir.

Investissez dans des TPE et PME avec le crowdfunding !

Certaines plateformes de crowdfunding vous permettent de placer votre argent dans des TPE et des PME non cotées. Vous pouvez ainsi :

• prêter des fonds aux entreprises pour une période de 2 à 6 ans et générer un rendement de 2 à 10% ;
• devenir actionnaire en investissant au capital de startups et obtenir une réduction d’impôt.

6/ Investir en bourse

Contrairement à certaines croyances, vous n’avez pas besoin d’avoir beaucoup d’argent pour investir en bourse puisque de nombreuses actions sont accessibles à partir d’une dizaine d’euros. Il vous suffit d’ouvrir un compte-titres ou un PEA. Ce dernier est particulièrement avantageux sur le plan fiscal puisque le PEA est exonéré d’impôt sur le revenu après 5 ans de détention.

Placer votre argent en bourse est un bon moyen de générer des plus-values mais c’est aussi une solution risquée. En effet, en contrepartie de gains potentiels de 8 à 9% par an en moyenne, vous pouvez perdre votre capital de départ. Pour limiter les risques, pensez encore une fois à diversifier votre portefeuille et à ne pas placer toute votre épargne dans les mêmes actions.

Vous n’avez aucune connaissance des marchés boursiers ? Choisissez les ETF pour votre investissement. Ces derniers répliquent un panel d’actions ou d’indices boursiers comme le CAC 40 ou le Nasdaq. Vous investissez ainsi sur de nombreuses actions en même temps et bénéficiez d’un rendement très favorable. Bonne nouvelle : certains ETF sont disponibles sur le PEA.

7/ Choisir le PER

Où placer son argent pour préparer sa retraite ? Le Plan Epargne Retraite (PER) est la solution de choix. Adapté aux épargnants âgés de 35 à 50 ans fortement imposés, le PER permet de préparer sa retraite tout en bénéficiant d’avantages fiscaux.

Il s’agit d’une enveloppe fiscale unique qui ressemble beaucoup à l’assurance-vie. Le capital versé est bloqué jusqu’à votre départ en retraite et réparti entre fonds euros et unités de compte. Les versements volontaires effectués peuvent aussi être déduits de votre revenu imposable dans la limite de 10% de vos revenus.

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8/ S’essayer à la crypto-monnaie

Aujourd’hui, les cryptomonnaies sont sur toutes les lèvres. Si vous cherchez à placer votre argent en 2023, c’est un investissement financier que vous pouvez envisager.

Attention néanmoins à ne pas vous concentrer uniquement sur la cryptomonnaie. Ce placement est extrêmement spéculatif et donc très incertain. N’y placez qu’une petite fraction de votre argent sur le long terme et uniquement celui que vous êtes prêt à perdre.

Investir son argent est une bonne manière de se constituer un patrimoine pour se mettre à l’abri financièrement. Vous vous demandez encore où placer votre argent en 2023 ? Un conseil, arrêtez de vous questionner et agissez. Plus tôt vous vous y mettrez et plus votre capacité financière sera importante. Vous avez désormais toutes les clés en main pour épargner votre argent et le faire fructifier. À vous de jouer !

Foire aux questions

Quel est le meilleur placement en 2023 ?

Il n’y a pas de bonne réponse à cette question : tout dépend de votre profil d’investisseur. Néanmoins, l’assurance-vie, les SCPI et la bourse font partie des placements les plus rentables sur le long terme.

Où placer son argent sans prendre de risque ?

Si vous ne voulez pas prendre de risque, il faut placer votre argent sur des livrets en banque, ou sur le fonds euros d’une assurance-vie. Vous pouvez aussi opter pour un placement à risque maîtrisé en investissant dans des ETF, via votre assurance-vie ou votre PEA.

Comment épargner son argent quand on est jeune ?

Si vous êtes jeune, vous devez d’abord vous constituer une épargne de précaution d’au moins 6 mois de dépenses courantes. L’objectif est de vous constituer un matelas de sécurité confortable. Ensuite, vous pouvez ouvrir une assurance-vie investie en fonds euros. Sans risque, ce contrat vous permet toutefois d’obtenir un taux de rendement plus intéressant que le livret A ou le LDDS.