Ouvrir un compte bancaire lorsqu’on est fiché à la Banque de France peut parfois être compliqué. Les banques traditionnelles ainsi que la plupart des banques en ligne refusent généralement les personnes ayant un fichage. Cependant, cela ne signifie pas qu’il est impossible d’ouvrir un compte bancaire dans cette situation.
Ouvrir un compte bancaire malgré un fichage : les alternatives
Les comptes sans banque sont souvent privilégiés pour les personnes fichées. Ces comptes sont les seuls qui acceptent les personnes fichées à la Banque de France. Cependant, ils ne proposent pas tous les services bancaires classiques tels que le découvert autorisé, le chéquier ou encore l’encaissement de chèques (sauf pour Nickel). Ces comptes sont donc prêts à prendre le risque d’ouvrir un compte bancaire pour ceux qui sont fichés, car les risques sont minimes.
Nickel
Nickel est l’un des leaders du marché et permet d’ouvrir un compte depuis un bureau de tabac. Les clients peuvent ainsi déposer et retirer de l’argent en espèces directement chez un buraliste. De plus, Nickel propose désormais l’encaissement de chèques moyennant 3€ par chèque, en les envoyant par voie postale.
Pour seulement 20€ par an, Nickel offre la possibilité d’ouvrir un compte bancaire même en étant fiché. Les clients peuvent également bénéficier d’une carte MasterCard. Les virements et prélèvements sont gratuits, et le client peut communiquer son RIB pour recevoir son salaire ou des indemnités. Il est important de noter que Nickel appartient désormais à la BNP Paribas.
Revolut
Revolut est une autre option pour ouvrir un compte bancaire malgré un fichage à la Banque de France. Cette néobanque propose une première offre gratuite qui inclut une carte bancaire et un RIB français. D’autres formules sont également disponibles à partir de 2,99€ par mois.
Revolut offre également des avantages intéressants tels que des frais réduits à l’étranger, ce qui est idéal pour les personnes qui aiment voyager. De plus, de nombreuses fonctionnalités sont disponibles pour une meilleure gestion du compte bancaire, comme des coffres d’épargne, une offre pour les mineurs et des outils d’analyse de budget. Cependant, il n’est pas possible d’avoir un chéquier, d’encaisser des chèques, de déposer des espèces ou d’avoir un découvert autorisé.
Vivid
Vivid est une néobanque plus récente, originaire d’Allemagne. Elle propose deux offres : une gratuite et une payante à 9,90€ par mois. En ouvrant un compte bancaire chez Vivid, même en étant fiché, les clients peuvent bénéficier d’une carte Visa en métal, de retraits et paiements gratuits dans le monde entier, ainsi que d’un programme de cashback (jusqu’à 200€ de dépenses pour le retrait).
Vivid a également développé de nombreuses fonctionnalités, comme la possibilité de créer des sous-comptes pour mieux gérer ses dépenses prévues. Cependant, contrairement à Nickel, Vivid ne propose pour l’instant qu’un RIB allemand et non français. Bien que normalement accepté en France, il se peut que certains organismes refusent l’enregistrement d’un RIB étranger en ligne. Dans ce cas, il faudra contacter directement l’organisme. C’est pour cette raison que Vivid ne peut être considérée comme la meilleure option pour ouvrir un compte bancaire lorsqu’on est fiché.
Pumpkin
Pumpkin est principalement connue pour son application de paiement entre amis. Cependant, elle propose également un compte sans banque gratuit avec une carte bancaire et du cashback, ce qui en fait une option pour les personnes interdites bancaires.
L’offre de cashback de Pumpkin est entièrement gratuite et non liée à une offre premium, contrairement à Vivid. De plus, Pumpkin permet d’obtenir un RIB français. Les clients bénéficient de deux retraits gratuits par mois dans le monde entier, puis chaque retrait coûte 1€. La carte bancaire est disponible en quatre couleurs au choix. En cas de problème, un service client est disponible par mail et chat.
Néobanque N26
Les néobanques sont des comptes bancaires en ligne similaires aux banques en ligne. Elles acceptent les interdits bancaires, bien que leurs services ne soient pas aussi complets.
La néobanque la plus connue pour ouvrir un compte bancaire lorsqu’on est fiché est N26. Comme de nombreuses banques, N26 présente des avantages mais également des inconvénients.
Avantages de N26
En plus d’accepter les interdits bancaires, N26 est une option abordable. La carte MasterCard est gratuite, et les clients bénéficient de trois retraits gratuits par mois, quel que soit le distributeur utilisé, dans la zone euro. Au-delà de ces trois retraits mensuels, chaque retrait coûte 2€. De plus, il n’y a pas de découvert autorisé, ce qui peut être un avantage pour ceux qui ont eu des dépenses excessives entraînant leur fichage à la Banque de France.
Inconvénients de N26
Bien que N26 soit un compte bancaire avec un RIB, ce RIB est allemand, car il s’agit d’une banque en ligne allemande. En théorie, un RIB européen doit être accepté par toutes les administrations publiques en France. Cependant, en pratique, certaines d’entre elles refusent souvent les RIB étrangers, justifiant leur décision par la lutte contre la fraude. Néanmoins, de nombreux clients ont réussi à faire accepter leur RIB en contactant directement l’organisme par téléphone.
De plus, la carte bancaire de N26 est à autorisation systématique, ce qui empêche tout découvert. Cependant, ce système peut poser problème dans certains terminaux de paiement, comme dans les stations-service, chez les loueurs de voitures ou aux péages.
Les comptes sans banque
Les comptes sans banque se multiplient de plus en plus, prouvant qu’il existe une demande pour ce type d’offres. Contrairement aux banques traditionnelles, les comptes sans banque n’ont pas de licence bancaire. Par conséquent, ils ne proposent pas de découvert autorisé, de chéquier ou encore d’encaissement de chèques. Seuls les services bancaires de base sont disponibles. Les clients ont accès à un compte courant, peuvent effectuer des virements, recevoir leur salaire et mettre en place des prélèvements. De plus, ils disposent d’une carte bancaire. Les comptes sans banque permettent ainsi d’ouvrir un compte bancaire lorsqu’on est fiché.
Les cartes bancaires prépayées
Si un moyen de paiement est absolument nécessaire, il est possible de se tourner vers les cartes bancaires prépayées. Cependant, elles ne sont pas exemptes d’avantages et d’inconvénients. Bien que les cartes bancaires prépayées puissent être souscrites par tous les interdits bancaires, elles peuvent s’avérer coûteuses en raison des frais annuels, de chargement de la carte et des virements. De plus, ces cartes ne possèdent pas de RIB, ce qui rend impossible la mise en place de prélèvements. Malgré la possibilité de réaliser des virements, ce type de solution n’est donc pas viable à long terme et ne peut pas servir de compte bancaire principal.
Si possible, il est préférable d’opter pour les néobanques ou les comptes sans banque pour ouvrir un compte bancaire lorsqu’on est fiché. Les cartes bancaires prépayées, telles que Viabuy, Veritas Card ou encore PCS MasterCard, peuvent être considérées en dernier recours.
Rédigé par Claire Krust – Mis à jour le 28/07/2023
