Les dernières années ont vu une multiplication des profils d’auto-entrepreneurs et de micro-entrepreneurs. Bien que ces profils soient perçus comme plus risqués, il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier en tant que travailleur indépendant, sous certaines conditions. Les banques connaissent bien ce statut et sont prêtes à accorder des prêts, mais il est important de prouver sa solidité financière.
Auto-entrepreneur : un statut reconnu par les banques
Même si être auto-entrepreneur peut être perçu comme risqué, les banques sont familiarisées avec ce statut et sont disposées à accorder des prêts. Cependant, il est essentiel de justifier de finances stables et solides ainsi que de garanties plus ou moins importantes.
Rassurez votre établissement bancaire sur votre solidité financière
Pour rassurer votre banquier, vous devez soigner votre profil et votre dossier. En tant que micro-entreprise, l’ancienneté de votre activité est un élément essentiel. Il est recommandé de justifier d’au moins deux ans d’exercice, voire plus de trois ans pour avoir une clientèle fidèle et régulière, synonyme de revenus récurrents.
Le domaine d’activité de votre microentreprise est également important. Certains secteurs sont plus porteurs et actifs que d’autres, ce qui peut avoir un impact positif sur votre dossier. En revanche, d’autres secteurs plus concurrentiels ou saisonniers peuvent avoir un effet négatif. En tant que créateur d’entreprise, vous connaissez votre secteur mieux que quiconque, alors montrez votre expertise et préparez vos arguments. Il est également primordial de rassurer la banque sur la santé de votre entreprise.
Présentez un bilan financier positif sur au moins deux ans
Un bilan financier positif est indispensable. Comment un banquier pourrait accorder un prêt à un auto-entrepreneur qui ne parvient pas à générer des revenus réguliers ? Vous devez également présenter une activité croissante ou des pistes d’évolution prometteuses. Les bilans de votre entreprise offrent de nombreux indices à votre banquier, qui évaluera votre gestion financière en tant qu’entrepreneur indépendant.
Pour un auto-entrepreneur, il est presque indispensable d’avoir un apport personnel. Cela prouve votre capacité à épargner et rassure considérablement les établissements prêteurs. Un apport d’au moins 10% du prix du bien est généralement requis. Emprunter sans apport est plus difficile pour les auto-entrepreneurs.
En plus des bilans de votre microentreprise, vous devrez fournir à la banque vos derniers avis d’impositions et plusieurs relevés bancaires. Ces documents permettent à la banque d’évaluer votre gestion financière personnelle par rapport à vos revenus réels.
Microentreprise : les garanties à faire valoir pour obtenir un crédit immobilier
L’auto-entrepreneur est considéré comme un profil à risque par les établissements bancaires. La crainte principale de la banque est que les revenus de l’auto-entrepreneur chutent brusquement, l’empêchant ainsi de rembourser son emprunt. Pour couvrir ce risque, vous devez fournir des garanties supplémentaires et contracter une assurance-crédit plus onéreuse que la moyenne.
Emprunter à deux peut être une excellente façon de réduire ce risque lié à votre activité d’auto-entrepreneur. Si votre conjoint ou conjointe est salarié en CDI, cela est considéré comme un élément très positif sur lequel vous pouvez vous appuyer.
Contracter une assurance emprunteur est obligatoire pour tous les emprunteurs. Cette assurance couvre l’emprunteur en cas de perte d’autonomie totale ou partielle, voire de décès.
Si vous possédez déjà un bien immobilier, la banque peut vous proposer de l’hypothéquer. Cela constitue une garantie solide, bien que cela comporte des risques pour l’emprunteur. En cas d’incapacité à payer les échéances du prêt, le bien hypothéqué peut être vendu pour rembourser la banque.
Le gage de nantissement permet également de garantir une dette. Il s’agit de donner en gage un bien non immobilier, comme une voiture ou des bijoux. Si vous ne parvenez pas à payer vos échéances, la banque peut vendre ces biens pour rembourser le prêt.
Il est important de noter que vos biens personnels en tant qu’auto-entrepreneur ne sont pas dissociés de ceux de votre entreprise. En contractant un crédit immobilier, vous devenez responsable de vos dettes, y compris sur vos biens personnels.
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