L’assurance emprunteur est un sujet souvent délicat lorsqu’il s’agit de contracter un prêt immobilier. Bien qu’elle ne soit pas obligatoire, elle est généralement exigée par les banques et son coût peut être considérable. Cependant, il est désormais possible de choisir son contrat d’assurance et de changer d’assurance emprunteur facilement grâce à la nouvelle loi Lemoine. Alors, est-il vraiment possible de se passer d’assurance emprunteur en 2022 ?
L’assurance de prêt immobilier : un choix incontournable
En France, il n’existe aucune obligation légale de souscrire à une assurance emprunteur pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, la plupart des banques exigent cette protection essentielle à la fois pour elles-mêmes et pour les emprunteurs. En effet, les banques sont libres d’accorder ou non des financements, et lorsque celles-ci acceptent une demande de prêt, elles posent généralement leurs conditions. En plus du taux d’intérêt, la banque demande souvent une garantie telle qu’une hypothèque, un privilège du prêteur de deniers (PPD) ou une caution, ainsi qu’une assurance emprunteur.
La grande majorité des prêts immobiliers actuels sont couverts par une assurance (98%). Sans l’accord préalable d’un assureur, il y a donc peu de chances que le financement soit accordé par la banque.
Les garanties obligatoires de l’assurance emprunteur
En tant qu’emprunteur, vous ne pouvez pas faire l’impasse sur l’assurance emprunteur, mais la réglementation vous permet de choisir librement votre contrat (loi Lagarde assurance emprunteur). Vous avez ainsi deux options : souscrire à l’assurance de la banque, également appelée contrat groupe, ou préférer une assurance alternative proposée par des prestataires concurrents, souvent moins chère et assortie de garanties sur-mesure.
Il est recommandé de faire des simulations d’assurance emprunteur en ligne pour trouver le contrat qui correspond le mieux à votre situation. Selon votre profil (âge, profession, pratique sportive, antécédents médicaux, etc.), un comparateur d’assurance prêt immobilier pourra sélectionner les contrats adaptés à vos besoins. Cette démarche est gratuite et sans engagement, et vous permet de mettre les meilleures offres en concurrence afin de choisir le devis qui répond à vos attentes tout en respectant les exigences de la banque en termes de garanties.
Réduire le coût de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur a un impact significatif sur le coût global de votre prêt immobilier, représentant en moyenne 30% du TAEG (Taux Annuel Effectif Global). Il s’agit du deuxième poste de dépenses après les intérêts d’emprunt. Les taux d’intérêt étant actuellement élevés, il est important de chercher des moyens de réduire le coût de l’assurance emprunteur.
En souscrivant auprès d’un assureur externe, vous pouvez diviser par deux, voire par trois, le montant de votre cotisation d’assurance. Cela permet souvent de rester dans les limites de l’usure, qui est le taux maximum légal pour les prêts. Il est donc conseillé de ne pas attendre une éventuelle réforme des taux d’usure en 2023 pour faire votre demande de prêt immobilier. Vous pourriez ainsi bénéficier d’une assurance déléguée et réaliser des économies considérables sur la durée restante de votre crédit immobilier.
En conclusion, bien que l’assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, elle est indispensable pour obtenir un prêt immobilier. Cependant, vous avez la possibilité de choisir votre contrat d’assurance et de changer d’assurance emprunteur à tout moment grâce à la loi Lemoine. Il est donc recommandé de faire des simulations et de mettre les différentes offres en concurrence afin de trouver la meilleure assurance adaptée à vos besoins et de réduire le coût global de votre prêt immobilier.
