Il existe de nombreuses options en termes de placements financiers, certains plus avantageux que d’autres. Cependant, il ne faut pas se limiter à un seul placement, car chacun offre des avantages comparatifs qu’il est possible d’exploiter. Dans cet article, nous ferons un tour d’horizon des différentes catégories de placements financiers et vous livrerons quelques conseils pratiques.
Les principales catégories de placements financiers
Pour avoir une vision d’ensemble, voici les principales catégories de placements et d’investissements financiers :
- Les placements bancaires : il s’agit de comptes bancaires rémunérés et sans risque, tels que le livret A, le PEL, les comptes à terme, etc.
- Les placements boursiers, qui permettent d’investir dans des entreprises cotées, généralement en actions, mais pas seulement.
- Les placements assurantiels, qui se situent entre les placements bancaires et les placements boursiers. L’assurance vie est le plus connu parmi eux.
- Les placements immobiliers, qui permettent d’investir dans la “pierre papier”, c’est-à-dire dans l’immobilier sans avoir à acheter un bien.
Entrons maintenant dans les détails et voyons quels placements financiers privilégier en fonction de vos objectifs.
Les placements financiers bancaires
Les placements bancaires sont les plus simples et les plus connus. Ils fonctionnent comme des comptes bancaires classiques, mais vous permettent également de bénéficier de taux d’intérêt. Voici les principaux placements bancaires :
- Le livret A et le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire).
- Les livrets bancaires non réglementés, également appelés super livrets.
- Le compte à terme, dont les intérêts dépendent de l’échéance choisie.
- Le PEL (Plan d’Épargne Logement) et le CEL (Compte Épargne Logement).
- Le LEP (Livret d’Épargne Populaire), réservé aux foyers modestes.
Ces placements ont en commun le fait d’être sans risque, mais malheureusement leur rémunération est faible par rapport à l’inflation. Par exemple, le Livret A et le LDDS offrent un rendement net de 3%, tandis que le taux brut du PEL est de 2%, soit 1,40% net.
Parmi ces placements, le livret A ou le LDDS sont particulièrement utiles pour les économies de disponibilité, c’est-à-dire pour les dépenses à venir (vacances, cadeaux, etc.). Cependant, il ne faut pas en abuser, car remplir ces livrets au maximum serait une erreur et représenterait une perte d’opportunité par rapport à des placements plus rentables. En revanche, le PEL n’est plus conseillé en raison de sa baisse de taux et de sa fiscalisation.
Les comptes à terme peuvent être utilisés si vous savez que vous n’aurez pas besoin de votre épargne avant une date précise. Ils sont souvent recommandés pour placer de l’argent en attendant de lui trouver une meilleure utilisation.
Avantages et inconvénients des placements bancaires
Les avantages des placements bancaires résident dans leur sécurité et leur simplicité. Ils conviennent aux personnes qui recherchent avant tout une stabilité. En revanche, ils offrent une faible rémunération par rapport à d’autres options d’investissement.
L’assurance-vie : le placement financier polyvalent
L’assurance-vie est souvent considérée comme le placement financier préféré des Français en raison de ses nombreux avantages. Contrairement à ce que l’on peut penser, l’argent investi dans une assurance-vie n’est pas bloqué, et il est possible de le retirer partiellement ou dans sa totalité à tout moment.
Ce placement offre le choix entre le fonds en euros, qui garantit le capital investi, et les unités de compte, qui sont plus dynamiques mais non garantis.
Le rendement des fonds en euros a malheureusement diminué ces dernières années, avec une moyenne de 1,3% en 2020. Cependant, certaines assurances-vie proposent des fonds en euros plus performants, avec des taux dépassant les 3%.
Il est néanmoins recommandé d’associer des unités de compte au fonds en euros pour bénéficier d’une meilleure performance à long terme. Bien que les unités de compte soient soumises à des fluctuations, elles offrent généralement des rendements supérieurs.
Avantages et inconvénients de l’assurance-vie
Les avantages de l’assurance-vie résident dans sa flexibilité et sa polyvalence. C’est un placement adapté à différents profils d’investisseurs. Cependant, il convient de noter que les frais associés à certains contrats d’assurance-vie peuvent être élevés.
Les placements financiers dédiés à la bourse
Si vous recherchez des investissements performants, il faut accepter un certain niveau de risque. Les placements boursiers offrent cette opportunité. À condition d’une bonne diversification, ces placements peuvent être rentables sur le long terme, avec un rendement moyen d’environ 8% par an.
Vous pouvez par exemple regarder la performance d’un indice boursier diversifié tel que le MSCI World pour vous en convaincre. Malgré des fluctuations à court terme, il suit une tendance haussière sur le long terme.
Le PEA : la bourse sans la fiscalité
Pour investir en bourse, vous devez ouvrir un compte spécifique. Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est l’une des possibilités les plus intéressantes. Son principal avantage est que, après 5 ans de détention, les dividendes et les plus-values réalisées sont totalement exonérés d’impôt.
En investissant dans un PEA, vous pouvez acheter des actions européennes. Si vous n’êtes pas un expert en bourse, vous avez également la possibilité d’opter pour des fonds d’investissement gérés par des professionnels, tels que les ETF (Exchange Traded Funds). Ces derniers répliquent des indices boursiers et ont des frais de gestion bien inférieurs à ceux des fonds traditionnels.
Avantages et inconvénients du PEA
Les avantages du PEA résident dans sa fiscalité avantageuse et dans la possibilité d’investir dans des actions européennes. Cependant, certaines banques peuvent facturer des frais élevés. Il est donc important de comparer les différentes offres avant d’ouvrir un PEA.
Le compte-titres : une approche avancée de la bourse
Le PEA présente certaines limites, notamment un plafond d’investissement de 150 000 euros. Dans ce cas, le recours à un compte-titres ordinaire est nécessaire. Vous pouvez ouvrir autant de compte-titres que vous le souhaitez, et vous avez accès à un large éventail d’options d’investissement : actions, obligations, matières premières, or, produits dérivés, etc.
Le compte-titres offre donc une plus grande diversification de votre patrimoine en investissant dans des actifs alternatifs. Cependant, il convient de souligner que certaines stratégies d’investissement, telles que l’utilisation de produits dérivés, comportent des risques importants.
Avantages et inconvénients du compte-titres
Les avantages du compte-titres résident dans sa flexibilité et la possibilité d’investir dans un large éventail d’actifs financiers. Cependant, il présente également des risques élevés et demande une certaine expertise pour être utilisé efficacement.
Les SCPI : investir dans l’immobilier
Plusieurs placements financiers permettent d’investir dans l’immobilier, également appelés “pierre papier”. Il s’agit de sociétés ou de fonds d’investissement qui gèrent un parc immobilier et vous permettent de bénéficier d’une partie des loyers. Les principales options sont les SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) et les OPCI (Organisme de Placement Collectif en Immobilier).
Les SCPI sont généralement plus rentables, avec un revenu stable d’environ 4% par an. Les OPCI, quant à eux, investissent également dans d’autres actifs financiers en plus de l’immobilier.
Avantages et inconvénients des SCPI
Les avantages des SCPI résident dans leur rentabilité et la possibilité de percevoir un revenu régulier grâce aux loyers. Cependant, il faut noter que ces placements ne sont pas sans risque et que la valeur des parts peut fluctuer.
Le PER : un placement financier pour la retraite
Le Plan Épargne Retraite (PER) est un placement assurantiel géré le plus souvent par des compagnies d’assurance, mais également proposé par des banques et des courtiers spécialisés. Il offre les mêmes possibilités que l’assurance-vie, avec un choix entre un fonds en euros à capital garanti et des unités de compte pour investir en bourse.
La particularité du PER réside dans sa fiscalité avantageuse. Chaque versement effectué est déductible de votre revenu imposable et permet de réduire vos impôts. Cependant, il convient de noter que les sommes retirées du PER sont fiscalisées dans leur totalité, contrairement à l’assurance-vie où seule la plus-value est imposable.
Avantages et inconvénients du PER
Le principal avantage du PER réside dans sa fiscalité avantageuse, qui permet de réduire ses impôts. Cependant, il est important de prendre en compte certains inconvénients, tels que le blocage des fonds jusqu’à la retraite et la fiscalité sur la totalité des sommes retirées.
Autres placements financiers
Terminons cet article en évoquant quelques placements financiers moins courants, souvent regroupés dans la catégorie des placements alternatifs. Ils peuvent être utiles pour diversifier votre patrimoine, mais il est recommandé de commencer par les placements précédemment mentionnés.
- Le crowdlending (prêt participatif) consiste à prêter votre argent à des TPE et des PME non cotées. Cela se fait via des plateformes de financement participatif, et vous percevez des intérêts en retour. Cependant, cela comporte des risques et nécessite une sélection prudente des projets.
- Le private equity est un placement en actions d’entreprises non cotées. Cela implique d’investir dans des startups ou des PME et de devenir actionnaire. Cependant, il convient de souligner que le private equity comporte également des risques importants et nécessite une connaissance approfondie du secteur.
- Certains placements, tels que l’investissement en œuvres d’art, en vins ou dans des groupements forestiers, permettent également de bénéficier d’avantages fiscaux spécifiques. Cependant, il est important d’être conscient des risques liés à ces placements et de se renseigner en détail.
En conclusion, il existe de nombreuses options de placements financiers, chacune ayant ses avantages et ses inconvénients. Il est recommandé de bien les comprendre avant de prendre une décision d’investissement.
