Vos factures s’accumulent ? Vous jonglez sans cesse entre plusieurs paiements et il vous arrive d’en oublier ? Et si vous pensiez à un prêt de consolidation ? Cette solution intelligente vous permet de simplifier la gestion de vos finances personnelles. Dans cet article, nous vous livrons toutes les informations essentielles sur le prêt de consolidation : définition, fonctionnement, avantages et démarches.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation ?
Également appelé regroupement ou restructuration de prêts, un crédit de consolidation consiste à fusionner l’ensemble ou une partie de vos dettes pour les rembourser au moyen d’un unique emprunt. À partir de ce moment-là, vous n’avez qu’un seul paiement mensuel à effectuer auprès d’un seul créancier. Cette démarche vous permet d’y voir plus clair dans la gestion de votre budget et réduit les risques d’oubli de paiement.
Si vous souhaitez réduire le montant de vos mensualités, la durée du remboursement sera automatiquement plus longue. Selon les conditions du marché au moment de votre demande, vous pourriez avoir la chance d’obtenir un meilleur taux d’intérêt. Il est recommandé de vous renseigner auprès de différentes institutions bancaires avant de faire votre choix.
Quels sont les avantages d’un crédit de consolidation ?
La gestion de votre budget est grandement facilitée grâce à cette solution. Vous n’avez plus qu’un seul versement mensuel à effectuer, au lieu de plusieurs comme auparavant.
La restructuration de prêts peut vous aider à éviter de tomber dans une situation de surendettement. Elle vous permet de rembourser vos crédits avec des mensualités plus légères. Ainsi, vous sortez du cercle vicieux des dettes impayées et bénéficiez d’un reste à vivre plus important.
Un crédit de consolidation vous offre également l’opportunité de réajuster les conditions de remboursement. Cette opération vous permet de rétablir l’équilibre entre vos mensualités et vos revenus. Si votre salaire a diminué ou si votre situation professionnelle a évolué, votre taux d’endettement a peut-être sensiblement augmenté. Or, si ce taux dépasse 35 %, vous pourriez rencontrer des difficultés pour faire face aux imprévus. En réorganisant vos charges d’emprunt, la restructuration de crédits vous permet de reprendre le contrôle de vos finances.
Quels sont les types de dettes éligibles au crédit de consolidation ?
Dans le cadre de votre regroupement de crédits, vous pouvez intégrer différentes dettes :
- Des retards de loyers, si vous êtes locataire de votre logement ;
- Une dette familiale ;
- Un découvert bancaire ;
- Des dettes d’huissiers ;
- Des factures impayées ;
- Un crédit immobilier : en France, plus d’un tiers des ménages (33 %) ont souscrit un prêt immobilier ;
- Des prêts à la consommation : 27 % des Français en remboursent un ;
- Des dettes fiscales et sociales : retards d’impôt, de règlement de droits de succession, dettes avec l’URSSAF ou les caisses de retraite, etc.
Comment demander une consolidation de dettes ?
Pour faire une demande de consolidation de dettes bancaires, vous devez vous adresser à une banque ou à un organisme spécialisé. La liste des documents à fournir varie en fonction de votre projet et de votre profil. Les justificatifs que vous fournirez à l’établissement financier lui permettront de vous faire une proposition de consolidation de dettes.
Le délai entre votre demande et l’accord définitif de la banque varie de 1 à 3 mois, en fonction de la nature des prêts à restructurer.
Quels sont les critères d’éligibilité d’une consolidation de dettes ?
L’établissement financier à qui vous avez soumis votre demande de consolidation de dettes bancaires peut librement l’accepter ou la refuser. Pour prendre une décision, il tient compte de différents éléments tels que :
- Vos revenus et leur stabilité ;
- Le montant de l’emprunt ;
- Votre capacité à vous acquitter de la nouvelle mensualité ;
- Votre historique de crédit ;
- La gestion de vos comptes bancaires ;
- Votre situation personnelle.
Comment réagir en cas de refus à la suite d’une demande de consolidation de dettes bancaires ?
Si votre demande de regroupement de crédits est refusée, la première chose à faire est de demander à l’établissement financier les motifs du rejet de votre dossier. Parfois, il peut s’agir d’une erreur qui peut être corrigée avant de soumettre une nouvelle demande. En connaissant les raisons du refus, vous pourrez déterminer si les problèmes qui vous empêchent de remplir les conditions nécessaires peuvent être rapidement résolus.
Si le refus de l’organisme prêteur est justifié par des éléments sur lesquels vous n’avez aucune influence, vous pouvez envisager d’autres solutions. Parmi elles, le lancement d’une procédure de traitement du surendettement.
Déposer un dossier de surendettement à la Banque de France
Cette procédure gratuite vous permettra de trouver la meilleure solution adaptée à votre situation financière. Pour pouvoir solliciter l’ouverture d’une procédure de surendettement, vous devez :
- Être un particulier de nationalité française. Si vous êtes étranger, vous devez être domicilié sur le territoire français ;
- Avoir des dettes remboursées ou en cours de remboursement liées à la vie quotidienne : dettes de dépenses courantes, engagements de caution, dettes bancaires, etc. ;
- Avoir des dettes contractées auprès de créanciers implantés en France ;
- Être fortement endetté et incapable d’y faire face ;
- Ne pas avoir contracté des dettes de manière volontaire.
Le dossier de surendettement peut être déposé :
- En ligne, sur le site internet de la Banque de France (BDF) ;
- En version papier, à la succursale de la BDF du département de votre résidence ;
- Par courrier.
Ensuite, la commission de surendettement examinera la recevabilité de votre demande. Si votre demande est recevable, plusieurs options pourront vous être proposées :
- La mise en place d’un plan négocié ou plan conventionnel de redressement (pour les dossiers incluant un bien immobilier), entre vous et vos créanciers ;
- La mise en œuvre de mesures destinées à traiter le surendettement ;
- Le lancement d’une procédure de rétablissement personnel, qui consiste à effacer intégralement les dettes. Cette procédure peut être accompagnée ou non d’une liquidation judiciaire.
Pour évaluer votre situation, contactez dès maintenant l’un de nos experts du Crédit Astucieux.
C’est ça, le Crédit Astucieux !
Les informations présentées sont à titre indicatif et ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance pour l’utilisation qui en est faite et les éventuels préjudices directs ou indirects qui pourraient en découler. *Les prix communiqués sont purement indicatifs. Ces informations ne sauraient engager la responsabilité de CGI Finance pour l’utilisation qui en est faite et les éventuels préjudices directs ou indirects qui pourraient en découler.
