Investir est un moyen efficace de constituer une épargne pour réaliser ses projets à court, moyen et long terme. Pour maximiser les chances de faire fructifier cette épargne, il est recommandé de diversifier ses placements. Chaque placement a ses avantages et ses contraintes. Certains offrent une sécurité pour votre épargne, tandis que d’autres comportent un risque de perte en capital mais offrent un potentiel de rendement plus élevé. Certains placements sont bloqués pour une période déterminée, tandis que d’autres sont disponibles à tout moment. Mais pourquoi est-il intéressant d’opter pour plusieurs supports d’investissement?
Qu’est-ce que la diversification de patrimoine?
La diversification de patrimoine consiste à répartir votre épargne entre différents actifs. Par exemple, vous pouvez investir en bourse, dans des actifs réels tels que le vin, les forêts ou les œuvres d’art, dans des livrets d’épargne réglementée comme le PEL ou le Livret A, dans un PER ou encore dans un contrat d’assurance-vie. Votre stratégie patrimoniale et votre aversion au risque guident le choix de vos placements. Cependant, il est intéressant de multiplier les solutions de placements décorrélées les unes des autres afin de combiner les avantages de chacune et d’investir dans différentes thématiques et zones géographiques. En diversifiant vos actifs, vous optimisez la sécurité et le rendement potentiel de votre épargne.
Quelles questions faut-il se poser pour diversifier son patrimoine?
Une stratégie d’investissement pertinente nécessite de prendre en compte vos objectifs, vos projets à court et à long terme, ainsi que le montant de votre épargne. Par exemple, si vous avez besoin de mobiliser la totalité de votre épargne pour acheter une voiture dans les deux prochaines années, il est important de choisir un placement liquide, c’est-à-dire pouvant être vendu, et sans durée minimale de détention. Ainsi, vous vous constituez une épargne de précaution pour faire face aux aléas de la vie.
Certains placements peuvent bloquer votre épargne pendant une période plus ou moins longue, avec une durée minimale de détention mentionnée dans le contrat. Cette immobilisation temporaire de votre épargne est généralement associée à un avantage tel qu’une réduction fiscale ou un rendement potentiel élevé. Cependant, il est essentiel de vérifier que votre situation personnelle et patrimoniale vous permet d’immobiliser une partie de vos économies sur ce type de placements pendant plusieurs années. Il existe des possibilités de déblocage anticipé, mais elles peuvent être soumises à des pénalités financières.
Ainsi, pour diversifier vos placements, vous devez vous demander si vous êtes prêt à épargner sur le long terme. Ensuite, d’autres questions peuvent guider votre choix de placements et déterminer votre stratégie patrimoniale personnalisée:
- Quel niveau de risque êtes-vous prêt à accepter pour améliorer le rendement potentiel de vos placements?
- Souhaitez-vous donner du sens à vos investissements?
- Quelles évolutions personnelles et professionnelles anticipez-vous dans les prochaines années?
- Connaissez-vous les caractéristiques des différentes familles de placements, telles que l’assurance-vie multisupport, le PER (Plan d’épargne retraite) ou le PEA (Plan d’épargne en actions)?
Votre âge conditionne votre horizon de placement et la stratégie de diversification à mettre en place
Il est essentiel de considérer vos investissements comme des sources de capitaux à court, moyen et long terme. Ainsi, en fonction de votre âge, vous adopterez des stratégies différentes. Les jeunes investisseurs peuvent opter pour des placements à long terme, tandis que les investisseurs approchant de la retraite doivent diversifier leurs avoirs vers des supports sécurisés s’ils souhaitent s’assurer un complément de revenu à la retraite. Les supports sécurisés offrent des garanties en capital, totales ou partielles, mais sont moins dynamiques. La notion de temps est fondamentale pour mettre en place une bonne stratégie de diversification et une allocation d’actifs adaptée à chaque situation.
La diversification passe aussi par un étalement de vos investissements dans le temps
Les marchés financiers fluctuent naturellement. Le prix des titres évolue constamment à la hausse ou à la baisse en fonction de différents paramètres tels que la conjoncture économique, les perspectives de rentabilité des entreprises cotées, etc. Il est donc impossible de prédire l’évolution des cours. C’est pourquoi il est recommandé d’investir régulièrement dans des supports variés, en effectuant des versements programmés. Cette stratégie vous permet d’acheter des titres à différents prix au fur et à mesure des fluctuations, ce qui augmente la probabilité d’atteindre le prix moyen observé en Bourse sur la période considérée.
Comment votre stratégie de diversification s’adapte à votre profil de risque?
Chaque investisseur a une sensibilité différente face au risque. Il est donc crucial de respecter le profil d’investisseur défini. Si vous avez des connaissances basiques des marchés financiers, il est judicieux de confier la gestion de votre patrimoine financier à un conseiller en gestion de patrimoine. Il vous posera des questions pour définir votre profil d’investisseur et votre degré d’appétence au risque.
Traditionnellement, on distingue trois profils d’investisseurs:
- L’investisseur prudent: il privilégie les placements sécurisés, même si le rendement n’est pas élevé, dans le but de protéger son capital.
- L’investisseur équilibré: il recherche la performance de ses placements et accepte une prise de risque mesurée.
- L’investisseur dynamique: il recherche le rendement et est prêt à prendre des risques. Il peut accepter de perdre une partie de son capital pour avoir des plus-values potentielles plus élevées.
Ces profils ne sont pas figés et peuvent évoluer au cours de la vie. Par exemple, vous pouvez être prudent pendant votre vie active et devenir dynamique une fois à la retraite pour tenter de faire fructifier votre patrimoine en vue de votre succession.
Quels supports entrent dans le cadre d’une diversification de patrimoine?
Les unités de compte proposées dans les contrats d’assurance-vie ou les PER sont des outils efficaces pour diversifier votre portefeuille. Ils permettent d’investir dans des actions d’entreprises nationales, européennes ou étrangères, dans des obligations ou encore dans l’immobilier à travers des SCPI, des SCI ou des OPCI. Il existe également des OPCVM, qui sont des produits financiers permettant d’investir en actions, en obligations, etc. Les possibilités de diversification sont nombreuses, avec la possibilité d’accéder à des secteurs économiques spécifiques, des zones géographiques variées et différents degrés de risque.
Il est également conseillé d’investir dans l’immobilier, considéré comme une valeur refuge. Les cycles du marché immobilier sont longs et indifférents aux mouvements conjoncturels à court terme. Il est essentiel de pondérer votre portefeuille en cas de retournement des marchés ou de crise d’un secteur en combinant des placements sécurisés et dynamiques.
Enfin, vous pouvez vous tourner vers le private equity ou le crowdfunding pour financer des initiatives ou des entreprises qui vous tiennent à cœur, ce qui donne du sens à votre épargne. Le private equity vous permet de contribuer à la relance de l’économie française ou européenne en privilégiant les entreprises de proximité. Vous pouvez également opter pour des placements plaisirs tels que les vignobles, l’art contemporain ou les montres de luxe.
Comment mettre en place une diversification de vos actifs?
Pour trouver les placements adaptés à votre situation, vous pouvez faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine. Ce dernier réalisera un audit patrimonial et pourra vous aider à comparer les contrats et à sélectionner les produits les plus attractifs. Un conseiller en gestion de patrimoine offre un panel de supports diversifiés, aptes à convenir à chaque profil. Vous pouvez également choisir vous-même la répartition de votre épargne.
Un investisseur doit surveiller son portefeuille d’actifs régulièrement
Il est important de faire un point régulièrement sur votre portefeuille, au moins une à deux fois par an, afin de rééquilibrer vos actifs si nécessaire. En effet, votre portefeuille évolue en fonction des conditions de marché et des dispositifs en vigueur. Ne pas surveiller régulièrement votre portefeuille pourrait vous faire manquer des opportunités de marchés et ne pas respecter votre stratégie patrimoniale.
En conclusion, diversifier ses placements permet d’optimiser la sécurité et le rendement potentiel de votre épargne. Il est essentiel de prendre en compte votre profil d’investisseur, vos objectifs et votre horizon de placement pour mettre en place une stratégie de diversification adaptée. Vous pouvez faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour vous guider dans le choix des placements les plus appropriés à votre situation. En surveillant régulièrement votre portefeuille, vous pourrez ajuster vos placements en fonction des conditions de marché et maximiser les opportunités d’investissement.
