La renégociation de votre prêt immobilier peut être une décision financièrement judicieuse. En effet, si votre taux d’intérêt actuel est plus élevé que ceux proposés sur le marché, vous pourriez réaliser des économies importantes en réduisant le taux d’intérêt nominal et le taux annuel effectif global (TAEG). Découvrez les solutions qui vous permettront de réduire le coût total de votre crédit en renégociant de manière efficace.
Est-il toujours intéressant de renégocier votre prêt immobilier ?
Vous avez certainement entendu parler de la hausse des taux immobiliers, mais la réalité est que les taux restent attractifs. En août 2022, ils se situent en moyenne autour de 1,92% sur 20 ans. Ainsi, si vous n’avez pas encore renégocié votre crédit immobilier et que votre taux actuel est supérieur à 2,5% voire à 3%, il est avantageux de renégocier.
Pour cela, vous devez remplir trois conditions :
- Être dans la première moitié de la durée de votre prêt immobilier.
- Avoir au moins 0,70 point d’écart entre votre taux actuel et le taux pratiqué sur la même durée.
- Avoir un capital restant dû d’au moins 70 000 euros.
Si vous répondez à ces critères et que vous n’avez pas encore envisagé la renégociation de votre prêt immobilier, il est temps d’y réfléchir afin de réaliser des économies significatives.
Vous aurez deux options :
- Conserver la même mensualité et réduire la durée du prêt pour rembourser plus rapidement.
- Conserver la même durée de remboursement, mais réduire légèrement le montant de vos mensualités pour bénéficier d’un pouvoir d’achat mensuel plus élevé.
Pourquoi renégocier votre prêt immobilier ?
La première raison est évidente : pourquoi continuer à payer plus cher votre prêt immobilier lorsque vous avez la possibilité de trouver des conditions plus favorables ? Les taux immobiliers évoluent tout au long de votre crédit, et s’ils sont plus avantageux qu’au moment de la souscription de votre prêt, la renégociation s’impose. Cela est d’autant plus intéressant si vous respectez les conditions mentionnées précédemment, notamment en termes de durée de remboursement et de capital restant dû.
En renégociant votre prêt immobilier, vous pourrez réaliser des économies conséquentes et envisager votre avenir plus sereinement. Certains en profiteront pour réduire le montant de leurs mensualités et ainsi augmenter leur reste à vivre chaque mois. D’autres préféreront raccourcir la durée de leur prêt, ce qui leur permettra de concrétiser plus rapidement de nouveaux projets ou de commencer à épargner pour la retraite.
Lors de la renégociation de votre prêt immobilier, vous discuterez avec votre banquier du taux d’intérêt, qui a un impact majeur sur le coût total du crédit. Bien que ce ne soit pas le seul facteur à prendre en compte, il reste essentiel. Pour mieux comprendre l’impact de la renégociation sur votre situation financière, prenons un exemple concret : en utilisant notre outil de simulation, nous avons constaté que la renégociation d’un prêt de 500 000 euros souscrit en 2018, avec un taux de 2,50% sur 25 ans, pourrait vous permettre d’économiser jusqu’à 14 687 euros.
Comment renégocier efficacement votre prêt immobilier ?
Rencontrer votre banquier ne garantit pas une réponse favorable à votre demande de renégociation de prêt immobilier. Vous devez présenter un dossier attrayant qui le convaincra d’accepter votre demande.
En d’autres termes, plus votre profil sera favorable, plus votre banque aura intérêt à vous garder en tant que client. Bien sûr, si votre banque refuse, vous pouvez menacer de faire racheter votre prêt par un autre établissement de crédit.
Qu’est-ce qu’un profil favorable pour une banque ?
- Des revenus corrects et réguliers.
- Une situation professionnelle stable, de préférence en CDI.
- De l’épargne.
- Des produits et services complémentaires souscrits auprès de la banque (assurance-vie, assurance de biens et de personnes, etc.).
- Pas de découvert.
Et pourquoi pas un rachat de prêt immobilier ?
Si votre banque refuse votre demande de renégociation de prêt, n’hésitez pas à utiliser un comparateur de crédit immobilier ou à faire appel à un courtier. Si votre profil est favorable, vous trouverez facilement une banque susceptible d’accepter votre dossier. Cette banque pourra vous proposer de meilleures conditions pour votre prêt, avec un taux de crédit immobilier plus avantageux.
Cependant, il est important de considérer d’autres frais liés à cette opération, en plus du taux de prêt. Vous devez prendre en compte les frais de dossier pour monter votre nouveau contrat de prêt auprès de la nouvelle banque, ainsi que les frais de remboursement anticipé de votre crédit immobilier actuel. Notez que les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ne peuvent pas excéder 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ou 3% du capital restant dû.
Une simulation vous permettra de déterminer si le rachat de crédit est favorable dans son ensemble, et si les économies espérées sont suffisantes pour compenser les frais liés à cette opération.
La renégociation de prêt a-t-elle un coût ?
Oui, cependant, les frais sont moins importants que ceux liés à un rachat de prêt par une autre banque. Votre établissement bancaire vous facturera simplement des frais de dossier. Notez qu’il est possible de les négocier dans une certaine mesure afin de réduire le coût de cette opération et de continuer à faire des économies.
Il convient également de mentionner que des frais de garantie peuvent être facturés si vous changez d’hypothèque ou si vous effectuez une mainlevée, bien que cela soit assez rare dans le cadre d’une renégociation.
Renégociez également votre assurance emprunteur
Si vous décidez de réduire le montant total de votre prêt immobilier en optimisant toutes ses conditions, nous vous invitons à renégocier également votre assurance emprunteur. Cette assurance a un impact majeur sur le coût total du crédit, et réduire le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) est essentiel pour réaliser de nouvelles économies.
Toutefois, il est peu probable que votre banque accepte de renégocier ce point. En revanche, vous pouvez envisager de changer d’assurance de prêt grâce à la loi Lemoine, qui permet désormais de le faire à tout moment. En optant pour un contrat individuel plutôt qu’un contrat collectif, vous pourriez réaliser une économie de 30 à 50% selon votre profil.
Questions fréquentes sur la renégociation de prêt
La renégociation de prêt est-elle toujours intéressante ?
Non, vous ne serez gagnant que si la différence de taux est d’au moins 0,7% et si vous renégociez durant la première moitié du prêt.
Quelle est la différence entre la renégociation et le rachat de prêt ?
La renégociation s’effectue au sein de votre établissement bancaire, tandis que le rachat est réalisé par une autre banque.
Quels sont les avantages de la renégociation de prêt ?
Vous réalisez des économies en réduisant le taux d’intérêt du prêt immobilier et donc le coût total du crédit, tout en évitant les démarches liées à un changement de banque.
Quand faut-il renégocier son prêt immobilier ?
Idéalement, privilégiez la première partie de votre crédit, lorsque vous remboursez principalement des intérêts et non du capital.
En suivant ces conseils, vous pourrez renégocier efficacement votre prêt immobilier et réaliser des économies significatives, vous permettant d’envisager l’avenir plus sereinement.
