Une décision aussi importante que l’achat d’un bien immobilier doit être mûrement réfléchie. En effet, cela implique des remboursements mensuels pendant des décennies. Il est donc essentiel de prendre le temps de choisir le bon prêt immobilier et de comparer les offres disponibles. Une des manières de le faire est de comparer les taux d’intérêt actuels, car il existe de nombreux acteurs sur le marché et les différences de taux peuvent être significatives.
De plus, le prêt immobilier doit correspondre à vos possibilités financières. Des facteurs tels que le taux de remboursement, les fonds propres et la durée du prêt ont un impact considérable sur le coût total. Notre calculatrice de prêt immobilier vous permet de prendre en compte ces facteurs dans votre comparaison et de trouver le meilleur prêteur pour votre projet.
Comment utiliser la calculatrice de prêt immobilier
Que vous souhaitiez acheter une maison à la campagne ou un appartement en ville, vous avez besoin d’un prêt immobilier solide. Avec notre calculatrice de prêt immobilier, vous pouvez facilement et rapidement estimer le montant de votre prêt immobilier personnalisé. C’est une étape importante dans la planification de votre stratégie de financement. Voici comment fonctionne notre calculatrice de prêt immobilier, étape par étape :
1. Combien puis-je me permettre ?
Avant de commencer à planifier votre prêt immobilier, vous devez déterminer le montant que vous pouvez réellement vous permettre. Les experts recommandent de créer un budget simple. Sur la page d’entrée, listez tous vos revenus réguliers, tels que votre salaire, les allocations familiales ou les revenus de location d’autres biens immobiliers. Sur la page des dépenses, listez toutes vos dépenses régulières, telles que les frais de subsistance, les dépenses liées à la voiture ou le remboursement d’autres prêts. En soustrayant vos dépenses de vos revenus, vous obtiendrez le montant mensuel que vous pouvez consacrer à votre prêt. Il est souvent recommandé de ne pas utiliser la totalité de ce montant et de prévoir une marge de manoeuvre pour les dépenses imprévues.
2. Apportez vos propres fonds
Après avoir saisi le prix d’achat réel ou estimé de votre bien immobilier, vous devez déterminer le montant de vos fonds propres. Combien d’argent propre souhaitez-vous investir dans votre projet de financement ? Il est important de savoir que plus vous apportez de fonds propres, plus le taux d’intérêt proposé par la banque sera bas. En effet, plus vous investissez d’argent, moins le risque pour la banque est élevé, ce qui se traduit par des taux d’intérêt plus bas. Les experts recommandent un apport personnel d’au moins 20 %, voire 30 %.
3. Durée de la période de taux fixe
En plus des fonds propres, vous devez également choisir la durée de votre période de taux fixe. Quelle est la durée qui convient le mieux à votre projet de financement ? Et qu’est-ce que cela signifie exactement ? La période de taux fixe est la période pendant laquelle le taux d’intérêt et les autres conditions du prêt immobilier ne peuvent pas être modifiés, que ce soit par la banque ou par l’emprunteur. L’avantage est que vous savez exactement quelles mensualités vous devrez payer au cours des prochaines années et pouvez planifier à long terme. L’inconvénient est que si les taux d’intérêt du marché baissent pendant cette période, vous restez bloqué avec votre taux fixe. C’est pourquoi, en règle générale, il est conseillé de choisir une période de taux fixe plus longue lorsque les taux d’intérêt sont bas, comme c’est le cas actuellement. En revanche, lorsque les taux d’intérêt sont élevés, les experts recommandent une période de taux fixe plus courte.
4. Choisir le bon taux de remboursement
Ce qui est souvent négligé, c’est que le taux de remboursement joue également un rôle essentiel dans le coût total du prêt immobilier, tout comme le taux d’intérêt. Contrairement aux intérêts, vous avez toutefois le choix du taux de remboursement. Mais pourquoi le taux de remboursement est-il si important ? C’est simple : les intérêts payés par l’emprunteur pour un prêt immobilier sont toujours basés sur le capital restant dû. Plus le capital restant dû est faible, plus le montant des intérêts est faible. Et la meilleure façon de réduire le capital restant dû le plus rapidement possible est de choisir un taux de remboursement élevé pour votre prêt immobilier. Les experts recommandent un taux de remboursement d’au moins 2 %, si possible plus élevé. Cependant, attention ! Le taux de remboursement entraîne bien sûr une augmentation de la mensualité. Les emprunteurs doivent veiller à ne pas se surendetter.
5. Prévoir le remboursement anticipé dans votre prêt immobilier
De nombreuses banques vous offrent la possibilité d’intégrer le remboursement anticipé dans votre prêt immobilier. Les remboursements anticipés sont un excellent moyen de rembourser une partie du capital emprunté de manière inattendue. Par exemple, si vous recevez une prime ou un héritage imprévu, vous pouvez utiliser cet argent pour réduire immédiatement le montant restant dû de votre prêt immobilier. Comme mentionné précédemment, si le capital restant dû diminue, vous serez non seulement libéré de votre dette plus rapidement, mais vous réduirez également immédiatement le montant des intérêts à payer.
Le processus d’un prêt immobilier
Le processus d’un prêt immobilier est généralement assez similaire. Il peut y avoir des variations, mais les étapes suivantes servent d’orientation :
Préparation : Il est important de créer un plan financier qui répertorie tous les revenus et les dépenses, ainsi que le montant de vos fonds propres. Cela vous permettra de mieux évaluer ce que vous pouvez vous permettre et de ne pas vous surestimer. Vous devriez également vérifier si vous répondez à toutes les conditions pour un prêt immobilier et si les subventions et les soutiens gouvernementaux sont pertinents pour votre projet de construction.
Décision : Une fois que vous avez trouvé un bien immobilier, vous devez régler toutes les formalités concernant le financement. Si vous n’avez pas encore obtenu d’offres de financement, vous devriez le faire rapidement. Après une première sélection, des entretiens de financement avec différents fournisseurs peuvent être utiles. Si vous avez trouvé une bonne offre, vous devrez prendre une décision quant à l’emprunt à choisir.
Mise en œuvre : Après avoir obtenu l’approbation pour le financement que vous avez choisi, vous devrez vous rendre chez le notaire pour signer le contrat d’achat ou de construction de votre bien immobilier. Ensuite, vous pourrez signer le contrat de financement avec ce document, ce qui entraînera l’enregistrement de votre prêt dans le registre foncier. Vous serez alors propriétaire du bien immobilier et aurez une hypothèque envers la banque. La banque a le droit de vérifier les informations que vous avez fournies sur le bien immobilier par le biais d’un expert.
Remboursement : Rien ne s’oppose désormais au remboursement de votre prêt immobilier. Lorsque vous devrez vous occuper du refinancement initial après quelques années, vous devrez vous occuper du remboursement du solde – et notre comparateur de prêts immobiliers peut vous aider. Une fois que vous avez remboursé toutes vos dettes, vous avez atteint votre objectif.
Les termes clés importants concernant les prêts immobiliers
Un prêt immobilier peut sembler compliqué si vous n’êtes pas familier avec les termes spécifiques. C’est pourquoi nous avons dressé une liste de certains des termes de base les plus importants pour vous aider à vous familiariser avec le sujet :
- Taux fixe : Pendant la période de taux fixe, les taux d’intérêt de votre prêt immobilier ne changent pas, que le taux d’intérêt général baisse ou augmente. Les périodes de taux fixes vont de 5 à 30 ans.
- Taux nominal : Le taux nominal est le coût de l’emprunt de l’argent et indique combien d’intérêts vous devez payer à la banque pour obtenir le prêt immobilier. Le taux nominal est généralement inférieur au taux effectif, car il n’inclut pas les autres frais liés au prêt.
- Remboursement : Le remboursement est le remboursement du capital emprunté. La mensualité fixe que vous payez pour votre prêt immobilier est composée du remboursement et de la part des intérêts.
- Prépaiement : On parle de prépaiement lorsque le prêt est remboursé en partie ou en totalité avant la date convenue.
- Solde restant dû : Au début du prêt immobilier, le prêteur et l’emprunteur convenaient d’une période de taux fixe, pendant laquelle le taux d’intérêt restait inchangé. Lorsque cette période expire, il reste généralement un montant à rembourser, qui est le solde restant dû.
- Fonds propres : Les fonds propres incluent tous les actifs que vous pouvez apporter à votre prêt immobilier et constituent une garantie pour la banque. Cela peut inclure des actions, d’autres biens immobiliers, des objets de valeur ou de l’argent liquide.
- Taux effectif : Le taux effectif comprend à la fois le coût de l’emprunt de l’argent et les autres frais de crédit, et représente ainsi tous les frais inclus dans le prêt.
- Frais de mise à disposition : Des frais de mise à disposition doivent être payés si vous ne retirez pas les montants mis à disposition par la banque en temps voulu. Cela peut se produire si certaines étapes de construction de votre maison sont retardées. Les intérêts perdus peuvent être compensés par des frais de mise à disposition jusqu’à 3 % par an.
- Prêt immobilier à annuité : Avec un prêt immobilier à annuité, vous avez une planification fiable pour toute la durée de votre prêt, car vous remboursez le prêt en versements mensuels fixes sur une période déterminée.
- Refinancement : Le refinancement est nécessaire après la fin de la période de taux fixe, car jusqu’à ce moment-là, vous avez fixé les taux d’intérêt avec votre banque pour votre prêt immobilier. Cependant, le prêt n’est généralement pas entièrement remboursé à ce stade. Vous avez besoin d’un nouveau financement pour le montant restant, ce qui constitue le refinancement.
