Si vous êtes comme la plupart des Français et que vous avez une assurance habitation, vous avez sûrement remarqué que votre prime d’assurance a encore augmenté cette année. Mais quels sont les critères qui expliquent cette augmentation ? Peut-on s’y opposer et comment l’éviter ? Dans ce guide, nous vous donnons toutes les réponses.
🧐 Les raisons de l’augmentation de votre assurance habitation
En tant qu’assuré, vous avez sûrement constaté que le montant de votre prime annuelle a encore augmenté. Savez-vous que cette hausse est déterminée par votre assureur en fonction de différents critères ? Nous vous expliquons lesquels.
Augmentation des sinistres
Si votre assureur a dû indemniser un plus grand nombre de sinistres au cours d’une année donnée, il peut décider d’augmenter ses cotisations l’année suivante pour compenser les coûts des sinistres qu’il a couverts. Un assureur cherche toujours à équilibrer les primes perçues de ses adhérents avec les remboursements versés pour couvrir les sinistres.
Les années où de nombreux Français ont subi des dégâts liés à des catastrophes naturelles, comme des tempêtes ou des inondations, entraînent souvent une hausse significative de la prime d’assurance l’année suivante. Selon France Assureurs, en 2020, la fréquence des sinistres liés aux dégâts des eaux a augmenté de + 3,0 %, bien que le nombre total de sinistres ait diminué de – 5,3 % pour tous types de sinistres confondus (incendie, tempête, vol, dégât des eaux, etc.).
Les lois et taxes obligatoires
Les cotisations d’assurance que vous payez ne sont pas soumises à la TVA, mais elles incluent une taxe fiscale dont le taux varie en fonction du type de contrat d’assurance. Les assureurs collectent cette taxe auprès de leurs clients particuliers et la reversent ensuite au Trésor Public.
En plus de cette taxe, vos cotisations comprennent également des contributions destinées à financer divers organismes ou fonds de solidarité, tels que le Fonds de garantie des victimes des actes de terrorisme et d’autres infractions.
Par exemple, dans le cadre d’une assurance incendie pour les particuliers, le montant de la taxe fiscale représente 30 % de la cotisation totale et la contribution de solidarité aux victimes du terrorisme s’élève à 5,9 € par contrat.
L’augmentation de l’indice FFB
Depuis 1941, la Fédération Française du Bâtiment (FFB) enregistre les variations des coûts de construction d’un trimestre à l’autre, ce qui lui permet de définir l’indice du coût de construction, appelé “Indice FFB”. Cet indice peut avoir un impact direct sur le montant de votre prime d’assurance habitation si votre contrat le prévoit. La FFB calcule cet indice en fonction du prix de revient d’un immeuble de rapport de type courant situé à Paris.
Par exemple, au premier trimestre 2021, l’indice FFB était de 1022,3, puis il est passé à 1033,4 au deuxième trimestre, à 1055,2 au troisième trimestre et à 1066,4 au dernier trimestre. Vous pouvez consulter cet indice sur le site de la Fédération Française du Bâtiment.
L’augmentation annuelle des assureurs
La réglementation autorise les assureurs à augmenter leurs tarifs chaque année au 1er janvier. C’est généralement prévu dans votre contrat. Ainsi, chaque année, votre assureur est en droit d’augmenter votre prime d’assurance. Cependant, selon la Loi Chatel, il doit vous informer de cette hausse dans un avis d’échéance envoyé au moins 15 jours avant la date limite de résiliation de votre contrat d’assurance habitation.
Votre situation personnelle
Un dernier critère à prendre en compte est votre situation personnelle, qui peut expliquer l’augmentation de votre prime d’assurance habitation.
Un déménagement : Chaque étape de la vie peut entraîner un déménagement, souvent vers un logement plus grand. Il est fréquent que le coût de l’assurance habitation augmente après chaque déménagement, car la surface à assurer est souvent plus grande et la valeur des biens augmente également.
Un changement de statut marital : Le fait de passer d’une personne seule à un couple ou à une famille avec enfants entraîne généralement une augmentation de la prime d’assurance habitation.
Un changement de statut : Votre niveau de couverture influence également le prix de votre contrat. Plus vous souhaitez être protégé par des garanties complémentaires, plus le prix augmente.
La localisation du logement : Certaines zones géographiques, en particulier les zones à risque, peuvent entraîner une hausse de l’assurance habitation pour couvrir des risques plus importants.
Si vous déclarez régulièrement des sinistres en assurance habitation ou si le montant de votre franchise augmente, votre assureur peut également décider d’augmenter votre prime pour compenser ces sinistres.
📈 Évolution du prix de l’assurance habitation
En 2021, les primes d’assurance habitation ont continué d’augmenter, comme les années précédentes. Quel est le niveau de cette augmentation et peut-on s’attendre à une nouvelle hausse en 2022 ? Voici les réponses.
Augmentation du prix de l’assurance habitation ces dernières années
Chaque année depuis de nombreuses années, la prime moyenne de l’assurance habitation augmente. Les années 2019, 2020 et 2021 n’ont pas fait exception, avec une augmentation de presque 2 % pour l’assurance habitation en 2021. Environ 80 % des assureurs ont augmenté leurs tarifs entre 2020 et 2021.
L’année précédente, l’assurance habitation avait également connu une augmentation de + 1,7 % selon France Assureurs (ex-Fédération Française de l’Assurance). La prime moyenne en multirisque habitation est passée de 255 € à 260 € entre 2019 et 2020 pour les contrats occupants et non occupants. En 2019, l’augmentation était même supérieure à 3 % selon l’institut Statista.
Généralement, pour évaluer si l’augmentation des prix est équilibrée, on compare ces prix au taux d’inflation. Or, ces dernières années, l’augmentation de la prime moyenne d’assurance habitation a été supérieure à l’inflation, à l’exception de l’année 2018. Voici un tableau récapitulatif de l’augmentation de la prime moyenne d’assurance habitation et de l’inflation :
| Année | Augmentation de la prime d’assurance habitation | Taux d’inflation |
|---|---|---|
| 2018 | 0,6 % | 1,8 % |
| 2019 | + de 3 % | 1,1 % |
| 2020 | + 1,7 % | 0,5 % |
| 2021 | presque 2 % | 1,1 % |
L’inflation correspond à la perte du pouvoir d’achat de la monnaie, et elle se traduit par une augmentation des prix.
Prévision pour 2022
La crise sanitaire que la France a connue entre 2020 et 2021 a bouleversé le secteur de l’assurance habitation. Le fait que les Français aient passé plus de temps chez eux en raison des confinements et du télétravail a entraîné une baisse significative de certains dommages liés à l’assurance habitation, notamment le vol.
Selon une étude du cabinet de conseil Facts & Figures, la hausse de la prime d’assurance habitation devrait être modérée en 2022, avec une augmentation comprise entre 1 et 1,5 % seulement.
🤔 Peut-on contester l’augmentation de son assurance habitation ?
Lorsque vous recevez votre avis d’échéance de la part de votre assureur et que vous estimez que l’augmentation de la prime est trop élevée, vous avez le droit de contester cette augmentation en résiliant votre contrat grâce à la loi Chatel.
Votre assureur a le droit d’augmenter votre prime d’assurance, mais il est tenu par la réglementation de vous informer de cette hausse et de votre droit de résiliation dans un avis d’échéance envoyé au moins 15 jours avant la date limite de résiliation. Par exemple, si votre date d’échéance est fixée au 1er novembre, vous disposez de 2 mois de préavis, donc la date limite pour résilier votre contrat est le 31 août. Votre assureur doit donc vous envoyer votre avis d’échéance au plus tard le 17 août.
Vous pouvez également changer d’assurance habitation. La hausse de votre prime peut être un motif de résiliation. Grâce à la loi Hamon, une fois passée la première année de votre contrat, vous pouvez résilier votre assurance habitation à tout moment, sans avoir à donner de motif. La résiliation prendra effet 1 mois après réception de votre demande par votre assureur.
📉 Comment faire face à la hausse des prix de l’assurance habitation ?
Pour faire face à la hausse des prix de l’assurance habitation, l’idéal est de comparer les différentes offres disponibles sur le marché et de trouver l’assurance habitation la moins chère. Grâce à la réglementation, vous avez désormais la possibilité de résilier votre contrat à l’échéance de la première année, ou à tout moment à partir de la première année.
Pour trouver une assurance habitation pas chère, vous avez plusieurs options :
- Contacter un conseiller spécialisé dans l’assurance habitation par téléphone au 📞09 75 18 39 45 ;
- Faire une simulation d’assurance habitation en utilisant notre comparateur en ligne.
Vous avez également la possibilité de participer à un achat groupé. Selectra et l’association Familles de France se sont associés pour proposer des tarifs avantageux pour l’assurance habitation grâce à un achat groupé. Plus le nombre de participants est élevé, plus les assureurs sont prêts à proposer des tarifs avantageux. Si vous souhaitez participer à cet achat groupé, vous pouvez vous inscrire en suivant le lien ci-dessous.
