Un peu d’histoire !
L’apparition de l’assurance est un événement récent en France. En effet, elle ne remonte qu’à la fin de l’ancien régime (1686 : Fondation de la Compagnie générale des assurances et grosses aventures). Cependant, dès le XIVe siècle, les marchands italiens avaient trouvé un moyen de protéger leurs navires contre les pertes causées par les naufrages ou les attaques de pirates. Ils créaient des associations afin de constituer des fonds permettant de les indemniser (code d’Amalfi).
Le développement de l’assurance est étroitement lié aux transformations économiques et sociales. Le passage d’une économie agricole à une économie diversifiée a multiplié les facteurs de risque (industrie, commerce). De plus, la concentration de la population dans les villes, avec l’apparition de nouveaux habitats et de nouveaux modes de vie, a engendré de nouveaux dangers.
Danger, risque, accident… une spirale négative à anticiper
Le principe de l’assurance repose sur la notion de risque, c’est-à-dire l’exposition à un danger potentiel inhérent à une situation ou à une activité, dont on ne pourrait supporter les conséquences financières, que ce soit pour les biens ou les personnes. Le danger annonce le risque, qui à son tour annonce l’accident.
Une fois le danger identifié, le risque devient parfaitement descriptible. Il est susceptible de se produire, mais on ne sait pas s’il se réalisera et quand il se réalisera. L’assurance est un contrat par lequel, en échange du versement d’une cotisation, également appelée prime, l’assureur garantit des prestations spécifiques à un individu, une association ou une entreprise en cas de réalisation d’un risque clairement identifié dans le contrat. La notion de risque est essentielle en matière d’assurance, car elle concerne un événement aléatoire redouté par l’assuré en raison de ses conséquences financières. L’aléa repose sur trois critères :
- le futur : on ne peut assurer un accident de voiture qui s’est déjà produit ;
- l’incertain : on ne peut assurer un risque certain qui se réalisera à une date connue ;
- l’involontaire : on ne peut assurer les dommages que l’assuré cause ou se cause de manière intentionnelle.
S’assurer pour protéger les biens et les personnes
Il existe deux grandes catégories d’assurance : les assurances de dommages et les assurances de personnes.
Les assurances de dommages
Les assurances de dommages regroupent à la fois les assurances de responsabilité (responsabilité civile familiale, responsabilité civile du conducteur, responsabilité professionnelle, etc.) et les assurances des biens (assurance des biens meubles et immeubles, des dommages causés au véhicule, etc.).
La vocation traditionnelle de l’assurance est de permettre le remplacement des biens détruits ou volés. Aujourd’hui, l’assurance de responsabilité dans le domaine de la vie quotidienne, de l’activité professionnelle, de la circulation automobile et des loisirs s’est considérablement développée. Dans ce cas, on s’assure contre les dommages et les préjudices éventuels causés involontairement à des tiers.
Les assurances de biens et de responsabilité ont pour objectif de protéger le patrimoine de l’assuré. Certaines d’entre elles sont regroupées dans des contrats “multirisques” (multirisques habitation, multirisques entreprise, etc.).
Les assurances de biens les plus courantes sont l’assurance incendie, l’assurance contre le vol, les dégâts des eaux ou la bris de glace. D’autres types d’événements sont automatiquement inclus (catastrophes naturelles, attentats, etc.) ou proposés en option.
Les assurances de personnes
Les assurances de personnes couvrent les risques liés à la vie humaine et offrent un ensemble complet de solutions adaptées à chaque situation.
Certains contrats prévoient des prestations en cas d’atteinte à l’intégrité physique : décès, invalidité, etc. (assurance décès, assurance santé, etc.). D’autres permettent la constitution d’une épargne et le versement de celle-ci sous forme de rente ou de capital si la personne assurée est toujours en vie à la fin du contrat (assurances vie). Elles offrent donc un ensemble complet de solutions adaptées à chaque situation.
