L’assurance auto est non seulement utile, mais aussi absolument indispensable. En effet, la loi allemande exige que chaque propriétaire d’un véhicule automobile souscrive une assurance responsabilité civile automobile. Cette assurance est obligatoire et englobe tous les frais liés aux accidents de la circulation auxquels vous pourriez être impliqué.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance auto (privée et professionnelle)?
Une assurance automobile a pour objectif de couvrir les réclamations des tiers en cas d’accident causé par le conducteur assuré. Comme toute autre assurance responsabilité civile, l’assurance automobile couvre principalement trois types de dommages :
- Les dommages matériels
- Les dommages corporels
- Les dommages financiers directs
1. Les dommages matériels
Les dommages matériels peuvent être considérables malgré ce qu’on pourrait penser. Un véhicule est un objet complexe qui a non seulement une valeur à l’achat, mais qui peut également être coûteux à réparer. L’assurance automobile couvre ces coûts jusqu’à la limite de la somme assurée convenue.
2. Les dommages corporels
Les dommages corporels sont encore plus importants que la réparation des dommages matériels. L’assurance automobile est essentielle pour couvrir les frais médicaux et thérapeutiques qui peuvent s’accumuler rapidement. De plus, les victimes d’accidents ont droit à une indemnisation appropriée pour leur douleur et leur souffrance, en complément des frais de traitement. L’assurance automobile couvre également cela jusqu’à la limite de la somme assurée convenue.
3. Les dommages financiers directs
Enfin, l’assurance automobile couvre également les dommages purement financiers. Il s’agit de dommages qui ne résultent pas directement de la blessure corporelle ou de la détérioration de la propriété, mais qui causent néanmoins une perte financière à l’autre partie. Un exemple de cela pourrait être si un véhicule est tellement endommagé lors d’un accident qu’il ne peut pas continuer à conduire. En conséquence, le conducteur manque un rendez-vous commercial important, entraînant une perte de revenus pour son entreprise. Ce type de perte financière est couvert par l’assurance automobile. Bien que ces dommages soient relativement rares dans la pratique, l’assurance automobile prend en charge ces coûts.
La protection juridique passive avec l’assurance auto
Lorsqu’un accident se produit et que l’autre partie réclame des dommages-intérêts à l’auteur de l’accident, l’assurance automobile examine d’abord si ces demandes sont légales et raisonnables. Si tel est le cas, elle couvre les dommages. Dans le cas contraire, l’assurance automobile rejette les réclamations, éventuellement avec des moyens juridiques. C’est pourquoi les prestations de l’assurance automobile comprennent toujours une protection juridique passive pour l’assuré.
Et qu’en est-il de votre propre véhicule ? L’assurance collision
Les garanties décrites précédemment de l’assurance automobile couvrent uniquement les dommages causés à des tiers. Mais qu’en est-il du conducteur et / ou du propriétaire du véhicule lui-même ?
L’assurance automobile ne couvre pas ces dommages. C’est pourquoi il est absolument nécessaire de prendre des mesures de précaution supplémentaires. En plus d’une assurance accident privée pour le conducteur, l’assurance collision est d’une importance capitale.
C’est le complément le plus important à l’assurance automobile et est donc souvent souscrit en même temps. De nombreux assureurs proposent également des solutions tout-en-un sous le nom d’assurance automobile. L’assurance collision est disponible en deux versions :
- L’assurance collision partielle, qui couvre les dommages causés par :
- L’incendie et les explosions
- Le vol, le vol et l’effraction
- La casse de verre
- Les câbles brûlés
- Les morsures de fouines
- Les intempéries (tempête, grêle, foudre, inondations)
- Les accidents avec des animaux (si le véhicule est en mouvement)
- L’assurance collision complète, qui couvre en plus des risques mentionnés ci-dessus :
- Le vandalisme
- Les dommages accidentels, en particulier en cas d’accidents causés par vous-même sur votre propre véhicule.
Étant donné que les risques financiers liés aux dommages causés à votre propre véhicule sont également importants, il convient de considérer sérieusement l’extension de la protection d’assurance au moyen d’une assurance collision complémentaire lors de la souscription d’une assurance automobile.
Que faut-il prendre en compte avant de souscrire une assurance auto (privée et professionnelle) ?
Étant donné les différences de prix significatives entre les différents fournisseurs, il est impératif de comparer les offres avant de souscrire une assurance automobile. De plus, il convient de noter que, dans le cas de l’assurance automobile, le souscripteur doit toujours être le propriétaire du véhicule, mais pas nécessairement le conducteur ni le propriétaire. Il est donc tout à fait possible et légitime, par exemple, de faire enregistrer le véhicule d’un jeune conducteur en tant que deuxième véhicule sous le nom des parents afin de bénéficier de leur réduction d’années sans accident. Cependant, il convient de noter attentivement les éventuelles restrictions imposées par le fournisseur de l’assurance automobile. Il est donc possible que le deuxième véhicule ne puisse être conduit que par le souscripteur de l’assurance ou son conjoint, ce qui ne bénéficierait pas au conducteur réel. Au contraire, l’assurance automobile ne serait pas tenue de payer des indemnités en cas d’accident.
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Quels sont les coûts pris en charge par l’assurance automobile en cas de sinistre?
L’assurance automobile a pour but de régler les dommages causés par le titulaire de la police à des tiers. Il peut s’agir de dommages corporels, matériels ou financiers directs.
Les prestations de l’assurance automobile comprennent notamment :
- Les frais de réparation, y compris une compensation pour la perte de valeur (car un véhicule accidenté perd de sa valeur même après réparation complète).
- La valeur de remplacement en cas de dommage total économique (moins la valeur résiduelle).
- Les frais de location d’une voiture de remplacement ou, en cas de non-utilisation, une compensation d’utilisation appropriée.
- Le cas échéant, les frais de remorquage, de réimmatriculation, etc.
En ce qui concerne les dommages corporels, l’assurance automobile rembourse les frais de traitement médical et, le cas échéant, les indemnités pour douleur et souffrance demandées. Si les blessures causées par l’accident entraînent une incapacité de travail ou d’emploi, l’assurance automobile prend également en charge les paiements de pension correspondants.
Le spectre des prestations de l’assurance automobile comprend également un service complet de règlement des sinistres. Cela implique également la défense contre les demandes non fondées ou excessivement élevées et remplit donc également une fonction de protection juridique passive.
Quels sont les coûts non couverts par l’assurance automobile en cas de sinistre?
L’assurance automobile est là pour couvrir les dommages causés par le titulaire de la police de manière accidentelle, même si ceux-ci sont dus à une négligence. Cependant, il y a des exceptions qui exemptent l’assurance de cette responsabilité ou qui entraînent une participation financière de la part du titulaire de la police. Tout acte intentionnel est évidemment exclu. Par exemple, si un automobiliste provoque délibérément un accident dans le but de se suicider et accepte les conséquences de son acte, son assurance automobile n’est pas tenue de couvrir les dommages causés. Cependant, il existe en vertu de l’article 12 de la “Loi sur l’assurance obligatoire des propriétaires de véhicules à moteur” (loi sur l’assurance obligatoire, PflVG) un fonds d’indemnisation qui paie des indemnités aux victimes d’accidents dans certaines situations où l’assurance automobile ne couvre pas les dommages.
En cas de conduite en état d’ivresse, de délit de fuite ou de conduite non autorisée d’un véhicule, l’assurance automobile a le droit de réclamer jusqu’à 5000 € au titulaire de la police.
En dehors de cela, l’assurance automobile ne couvre pas les dommages au propre véhicule et/ou à la propre personne du conducteur. C’est pourquoi il est impératif d’étendre la couverture d’assurance en souscrivant une assurance collision pour les dommages matériels et une assurance accident privée pour se protéger des conséquences sur la santé.
Comment réagir en cas de sinistre avec une assurance automobile?
Bien sûr, chacun espère ne jamais avoir besoin de faire appel à son assurance automobile, mais il est important de savoir comment réagir en cas de sinistre.
Tout d’abord, bien sûr, les règles générales pour réagir après un accident de la route s’appliquent :
- Arrêtez-vous et sécurisez les lieux de l’accident.
- Appelez les secours si nécessaire.
- Fournissez les premiers soins si nécessaire.
- Le cas échéant, informez la police.
La police doit toujours être informée en cas :
- de blessures corporelles,
- de dommages matériels graves,
- de responsabilité incertaine,
- de plusieurs véhicules impliqués dans l’accident,
- de délit de fuite de la part de l’autre partie,
- d’une infraction évidente, comme la conduite en état d’ivresse,
- de la résidence de l’autre partie à l’étranger ou de l’immatriculation de son véhicule à l’étranger.
En ce qui concerne l’assurance automobile, voici quelques points à prendre en compte :
- Préserver les preuves (photos ou croquis de l’endroit de l’accident, photos des dommages aux véhicules).
- Prendre les coordonnées de la partie adverse (numéro d’immatriculation, nom, adresse et compagnie d’assurance).
- Si nécessaire, prendre les coordonnées des témoins de l’accident.
- Ne jamais admettre prématurément la responsabilité !
Après l’accident, un rapport d’accident doit être rédigé pour l’assurance automobile. Celui-ci doit être soumis à l’assurance automobile avec la notification de l’accident dans un délai d’une semaine suivant l’accident : à l’assurance du responsable de l’accident en cas de responsabilité partielle ou totale de l’assuré, et à son propre assureur en cas de responsabilité exclusive de la partie adverse.
L’assurance automobile dans des situations d’accident particulières
Il existe quelques situations d’accident spéciales qui méritent d’être mentionnées ici.
Si l’autre partie n’est pas présente sur les lieux de l’accident (par exemple, en cas de dommages causés à des véhicules garés), l’auteur de l’accident doit attendre un certain temps sur les lieux. En cas de dommages graves, la police doit être appelée. Pour les dommages mineurs, il suffit de laisser le nom et l’adresse sur les lieux de l’accident. Dans tous les cas, la police et l’assurance automobile doivent être informées.
En cas de dégâts légers à la carrosserie (les soi-disant dommages mineurs, jusqu’à environ 500 euros), la police peut être dispensée si la situation est claire. La plupart des compagnies d’assurance sont prêtes à régler de tels sinistres sans rapport de police. Dans ce cas, un procès-verbal d’accident doit être rédigé sur place et signé par toutes les parties impliquées.
En cas d’accident avec des animaux, il est toujours nécessaire d’informer la police et/ou le département forestier, même si l’animal s’est enfui. Si l’animal est toujours sur les lieux de l’accident, il ne faut en aucun cas le toucher ni l’emporter. Le véhicule impliqué dans l’accident doit en tout cas être examiné par l’assurance automobile, en particulier si les dommages ont été causés par une manœuvre d’évitement.
Quand la couverture d’assurance automobile commence-t-elle?
La couverture d’assurance automobile commence dès que la compagnie d’assurance a accepté la demande du souscripteur et a confirmé cela en envoyant la police d’assurance. Cependant, un véhicule ne peut pas être immatriculé sans être assuré, de sorte que la plupart des compagnies d’assurance délivrent déjà à l’avance ce qu’on appelle la “confirmation électronique d’assurance” pour l’assurance automobile. Il s’agit d’un code composé de sept chiffres et lettres qui sert de preuve d’assurance auprès de l’autorité d’enregistrement. À partir de l’immatriculation du véhicule, il existe une couverture d’assurance provisoire jusqu’à ce que le souscripteur reçoive la police. De plus, le paiement en temps voulu de la première prime pour l’assurance automobile est bien entendu également une condition préalable au début de la couverture d’assurance. S’il n’est pas effectué, la couverture provisoire est également rétroactivement invalide.
Quel montant de couverture / somme assurée est recommandé pour une assurance automobile?
Étant donné que l’assurance automobile remplit une fonction de protection importante pour ceux qui subissent des dommages en cas d’accident, l’adhésion elle-même est non seulement légalement obligatoire, mais aussi la hauteur minimale de la couverture. Celle-ci est réglementée dans le cadre de l’article 4 de la “Loi sur l’assurance obligatoire des propriétaires de véhicules à moteur” (loi sur l’assurance obligatoire, PflVG) et est la suivante :
- Pour les dommages matériels : 1,12 million d’euros
- Pour les dommages corporels : 7,5 millions d’euros
- Pour les dommages financiers directs : 50 000 euros
Pour les véhicules destinés au transport de personnes et disposant de plus de neuf places assises, des sommes d’assurance minimales plus élevées s’appliquent également à l’assurance automobile.
La hauteur de la couverture d’assurance pour l’assurance automobile dépend du fournisseur respectif. De nombreux assureurs proposent des sommes assurées dans leurs polices qui dépassent largement les exigences légales minimales. Par exemple, la HUK et Barmenia proposent une couverture de 100 millions d’euros pour tous types de dommages. Cela semble d’abord être une somme astronomique, mais il est tout à fait possible d’imaginer des scénarios dans lesquels des montants sont impliqués qui dépassent nettement le cadre de couverture légalement requis. Le sinistre le plus coûteux pour une assurance automobile en Allemagne était un accident en 2004 dans lequel une voiture a percuté un camion-citerne qui est ensuite tombé d’un pont et l’a incendié. Les dommages matériels se sont élevés à 32 millions d’euros. Il est donc conseillé de tenir compte de la hauteur de la somme d’assurance lors du choix de son assurance automobile.
Comment est calculée la cotisation d’assurance automobile?
En ce qui concerne la tarification de l’assurance automobile, les fournisseurs ont une certaine liberté, ce qui peut entraîner des différences importantes entre les tarifs. Cependant, certains paramètres influencent tous les assureurs pour la détermination de la prime d’assurance automobile :
- La fréquence des sinistres : Une réduction de prime est accordée pour les années sans sinistre. En revanche, une augmentation de prime peut être appliquée en cas de sinistres fréquents.
- La classe de type du véhicule (basée sur des statistiques).
- La classe régionale du lieu d’immatriculation (également basée sur des statistiques).
Il existe également plusieurs “caractéristiques tarifaires souples” qui peuvent varier d’un fournisseur à l’autre. Celles-ci incluent par exemple :
- L’âge du souscripteur et / ou du conducteur
- Le nombre d’années écoulées depuis l’obtention du permis de conduire (expérience de conduite) ; cela est demandé pour le souscripteur et / ou le conducteur
- La profession du souscripteur (certains assureurs proposent des tarifs spéciaux pour la fonction publique)
- Le kilométrage annuel
- Le groupe de conducteurs (ce qui importe ici, c’est notamment si de très jeunes ou de très vieux conducteurs vont conduire la voiture)
- Le nombre de points à Flensburg
Quels sont les avantages d’une comparaison d’assurance automobile?
Une comparaison d’assurance automobile permet au souscripteur d’avoir une vue d’ensemble des tarifs actuellement disponibles sur le marché. Cela est utile tant pour une première souscription que pour les clients ayant déjà un contrat en cours. Une comparaison d’assurance automobile permet surtout de déterminer quelle offre offre le meilleur rapport qualité-prix.
En effet, bien que les prestations incluses dans une assurance automobile soient réglementées par la loi, elles peuvent varier d’un fournisseur à l’autre. Chaque assurance automobile doit couvrir les dommages matériels, corporels et financiers causés par le conducteur. Cependant, la hauteur de la couverture, par exemple, peut varier. Cependant, ce qui est le plus intéressant est lorsque des avantages supplémentaires spécifiques à l’assurance automobile entrent en jeu. Par exemple, le “protecteur de bonus” est très populaire, qui garantit que les primes n’augmenteront pas en cas de sinistre après un certain nombre d’années sans accident. L’inclusion d’un véhicule de location à l’étranger dans l’assurance automobile (le soi-disant “clausule Mallorca”) est également important pour de nombreux souscripteurs.
Dans le domaine de la tarification de l’assurance automobile, les compagnies d’assurance ont une certaine liberté. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres pour être certain de choisir le tarif le plus avantageux correspondant à ses besoins.
Les cotisations d’assurance automobile sont-elles déductibles d’impôt ?
Oui, les cotisations d’assurance automobile peuvent être déduites fiscalement. Il existe même plusieurs possibilités, selon l’utilisation du véhicule assuré.
Pour les véhicules utilisés uniquement à des fins professionnelles, tels que les voitures de société ou les véhicules des indépendants, les cotisations d’assurance responsabilité civile et collision sont entièrement déductibles en tant que dépenses d’exploitation.
Pour les véhicules utilisés à des fins privées, seule la part de la prime correspondant à l’assurance responsabilité civile automobile peut être déduite. L’assurance collision facultative n’est pas reconnue par le fisc. Dans ce cas, les dépenses pour l’assurance automobile sont déduites en tant que “dépenses spéciales” selon l’article 10 de la loi sur l’impôt sur le revenu allemand (EStG) et ne sont donc possibles que tant que le montant maximum autorisé n’est pas atteint.
Les personnes qui utilisent leur véhicule à la fois à des fins professionnelles et privées tiennent généralement un carnet de route. L’assurance automobile est alors répartie proportionnellement en fonction de la relation entre les trajets professionnels et privés.
Que faut-il prendre en compte lors de la résiliation de l’assurance automobile ?
Chez presque tous les assureurs d’assurance automobile, l’année d’assurance commence avec l’année civile. Par conséquent, la résiliation ordinaire peut être effectuée au plus tard le 30 novembre de l’année précédente en respectant le délai de préavis légal d’un mois.
Une résiliation extraordinaire de l’assurance automobile peut avoir lieu pour les raisons suivantes :
- Après un accident (par l’assuré ou l’assureur)
- Après une augmentation de prime en raison d’une réaffectation du véhicule à une autre classe de type ou d’une réaffectation du lieu de résidence à une autre classe régionale (par le souscripteur)
- Lors de la vente du véhicule (par le souscripteur)
Si la résiliation pour des raisons personnelles est due à la vente d’un véhicule, elle est possible sans préavis. Sinon, la période de préavis d’un mois s’applique également ici. La résiliation de l’assurance automobile doit toujours être effectuée par écrit.
Que faut-il prendre en compte lors d’un changement d’assurance automobile ?
Le changement d’assurance automobile est toujours possible au début de l’année. Il est toutefois important de noter que l’ancien contrat doit être résilié au plus tard le 30 novembre de l’année précédente.
C’est pourquoi il existe souvent des offres particulièrement attrayantes pour l’assurance automobile à l’automne. Cependant, si vous vendez votre véhicule et en achetez un nouveau, vous avez le droit de résilier votre contrat à tout moment, quel que soit le terme, afin de changer d’assurance automobile.
