L’assurance automobile est non seulement judicieuse, mais également obligatoire. En effet, la législation impose à tous les propriétaires de véhicules motorisés de souscrire une assurance responsabilité civile automobile, également appelée assurance automobile. Cette assurance est destinée à couvrir les dommages causés à des tiers en cas d’accident de la route.
Mais pourquoi est-il si important de souscrire une assurance automobile ? Tout d’abord, il est essentiel de comprendre que les accidents de la route peuvent entraîner des coûts considérables, tant sur le plan matériel que sur le plan humain. Les véhicules motorisés représentent généralement une valeur financière élevée, et même un petit dommage peut entraîner des frais de réparation de plusieurs milliers d’euros. Les conséquences sont encore plus graves lorsque des personnes sont gravement blessées ou tuées dans un accident de la route. Les soins intensifs, les rééducations et éventuellement la nécessité d’une assistance à vie peuvent engendrer des dépenses importantes. La vitesse étant inhérente à la conduite automobile, le risque de dommages est particulièrement élevé. Sans assurance automobile, la responsabilité ne pourrait être assumée, que ce soit du point de vue du responsable de l’accident ou de la victime.
Quelles sont les garanties incluses dans une assurance automobile ?
L’assurance responsabilité civile automobile a pour objectif de couvrir les réclamations des tiers résultant d’un accident causé par le conducteur assuré. Comme toute autre assurance responsabilité civile, l’assurance automobile couvre principalement trois types de dommages :
Les dommages matériels : Lorsqu’un accident se produit, il est courant d’entendre dire que “heureusement, il n’y a que des dégâts matériels”. Cependant, ces dommages peuvent atteindre des montants considérables. Les véhicules motorisés sont des machines complexes, dont le coût à l’achat et aux réparations peut être élevé. L’assurance automobile couvre ces frais dans la limite du montant de la garantie prévue au contrat.
Les dommages corporels : Les indemnisations des dommages corporels sont encore plus importantes que celles des dommages matériels. Les frais médicaux et thérapeutiques peuvent rapidement atteindre des sommes considérables. De plus, la victime d’un accident a droit à des indemnisations pour ses souffrances, qui s’ajoutent aux frais de traitement. L’assurance automobile couvre ces frais jusqu’au montant convenu dans le contrat.
Les dommages pécuniaires purs : Enfin, l’assurance automobile couvre également les dommages pécuniaires purs. Il s’agit de dommages qui ne résultent pas directement d’une blessure corporelle ou d’une détérioration d’un bien, mais qui entraînent néanmoins une perte financière pour la personne concernée. Par exemple, si les dommages causés au véhicule de l’autre partie sont si importants qu’elle ne peut pas continuer à conduire et manque un rendez-vous commercial important, subissant ainsi des pertes pour son entreprise. Ces pertes sont considérées comme des dommages pécuniaires purs et sont également couvertes par l’assurance automobile.
En outre, l’assurance automobile inclut également une protection juridique, ce qui signifie que si un tiers réclame une indemnisation à la suite d’un accident, l’assureur examinera d’abord si cette réclamation est légitime et raisonnable. Si c’est le cas, l’assureur indemnisera les dommages. Dans le cas contraire, l’assureur rejette les demandes – éventuellement même par des moyens juridiques. Les prestations de l’assurance automobile comprennent donc toujours une protection juridique passive pour le souscripteur de l’assurance.
En ce qui concerne les dommages causés à votre propre véhicule, il est recommandé de souscrire une assurance collision. La couverture de collision n’est pas incluse dans l’assurance automobile obligatoire, mais elle est souvent souscrite en complément. De nombreux assureurs proposent également des offres groupées sous le nom d’assurance automobile. L’assurance collision est disponible en deux variantes :
La garantie collision partielle couvre les dommages causés par :
- Un incendie ou une explosion
- Le vol ou l’effraction
- La casse de vitres
- La détérioration des faisceaux de câbles
- Les morsures de martre
- Les intempéries (tempête, grêle, foudre, inondations)
- Les accidents avec des animaux (si le véhicule est en mouvement)
La garantie collision totale couvre également les risques mentionnés ci-dessus, ainsi que les dommages causés par :
- Le vandalisme
- Les dommages accidentels, en particulier les accidents causés par le conducteur lui-même.
Étant donné que les risques financiers sont tout aussi importants lorsqu’il s’agit de votre propre véhicule, il est fortement recommandé de considérer l’extension de la couverture d’assurance automobile par le biais d’une assurance collision supplémentaire.
Quels sont les frais couverts par l’assurance automobile en cas de sinistre ?
L’objectif principal de l’assurance automobile est bien sûr de régler les dommages causés par le preneur d’assurance à des tiers en cas d’accident. Il peut s’agir de dommages corporels, matériels ou de dommages pécuniaires. Les indemnisations de l’assurance automobile comprennent notamment :
- Les frais de réparation du véhicule endommagé, y compris une indemnisation pour la perte de valeur du véhicule après une réparation totale ;
- Dans le cas de dommages économiques totaux, la valeur de remplacement (déduction faite de la valeur résiduelle) ;
- Les frais de location d’un véhicule de remplacement ou, si ce service n’est pas utilisé, une indemnisation équivalente ;
- Le cas échéant, les frais d’enlèvement, de transfert d’immatriculation, etc.
En ce qui concerne les dommages corporels, l’assurance automobile rembourse les frais de traitement médical ainsi que les éventuelles indemnités pour douleur et souffrances demandées par la victime ou ses proches. Si les blessures entraînent une invalidité ou une invalidité professionnelle, l’assurance automobile prend également en charge les paiements de pension correspondants.
Le spectre des prestations de l’assurance automobile comprend également un service complet de règlement des sinistres. Cela inclut également la défense contre les demandes injustifiées ou excessives, ce qui lui confère simultanément une fonction de protection juridique passive.
Quels frais ne sont pas couverts par l’assurance automobile en cas de sinistre ?
L’assurance automobile intervient lorsque le preneur d’assurance est responsable d’un sinistre causé à un tiers. Cela s’applique également en cas de négligence. Cependant, il existe quelques exceptions qui exonèrent l’assurance automobile de sa responsabilité ou qui obligent le preneur d’assurance à participer financièrement. Par exemple :
L’intention : L’intention de causer volontairement un accident dans le but de se suicider et d’accepter ainsi les conséquences de ses actes exempte l’assurance automobile de toute obligation de couvrir les dommages causés.
Conduite en état d’ivresse, fugue du conducteur ou utilisation non autorisée d’un véhicule : L’assurance automobile est en droit de réclamer au preneur d’assurance jusqu’à 5 000 euros en cas de conduite en état d’ivresse, de délit de fuite ou d’utilisation non autorisée d’un véhicule.
Par ailleurs, l’assurance automobile ne couvre pas les dommages causés à votre propre véhicule et/ou à votre propre santé. C’est pourquoi il est vivement recommandé de compléter l’assurance avec une assurance collision pour protéger votre propre véhicule et une assurance accident privée pour protéger votre santé contre les conséquences d’un accident.
Comment réagir en cas de sinistre avec une assurance automobile ?
Bien sûr, tout assuré espère ne jamais avoir à faire appel à son assurance automobile, mais il est important de savoir comment réagir en cas de sinistre.
Tout d’abord, les règles générales pour se comporter après un accident de la route s’appliquent naturellement :
- Arrêtez-vous et sécurisez le lieu de l’accident.
- Si nécessaire, appelez les secours.
- Si nécessaire, prodiguez les premiers secours.
- Informez éventuellement la police.
L’appel à la police est toujours nécessaire lorsque :
- Des personnes ont été blessées
- Des dommages matériels importants ont été causés
- La question de la responsabilité n’est pas claire
- Plusieurs véhicules sont impliqués dans l’accident
- La partie responsable de l’accident s’est enfuie
- Il y a clairement une infraction pénale, comme la conduite sous l’influence de l’alcool
- La partie responsable de l’accident vit à l’étranger ou son véhicule est immatriculé à l’étranger
En ce qui concerne l’assurance automobile, voici quelques points importants à prendre en compte :
- La sécurisation des preuves : prenez des photos ou faites un croquis de l’accident, ainsi que des dommages causés à votre véhicule.
- La collecte des données : notez les coordonnées de l’autre partie impliquée dans l’accident (numéro d’immatriculation, nom, adresse et compagnie d’assurance).
- Le recueil de témoignages : si possible, recueillez également les coordonnées des témoins de l’accident.
- Ne jamais admettre de responsabilité prématurément : ne donnez en aucun cas une reconnaissance de culpabilité avant d’avoir été correctement informé de la situation.
- Le rapport d’accident : après l’accident, un rapport d’accident doit être rédigé pour l’assurance. Celui-ci doit être soumis à l’assureur automobile avec la déclaration de sinistre dans les sept jours suivant l’accident : si l’assuré est responsable de l’accident ou partiellement responsable, il doit envoyer le rapport d’accident à sa propre assurance automobile. Si la faute incombe clairement à la partie adverse, le rapport doit être envoyé à l’assurance de l’autre partie.
- Les situations d’accident particulières : certaines situations d’accident particulières méritent une attention spéciale. Par exemple :
- Lorsque la partie adverse n’est pas sur place (par exemple, en cas de dommages à des véhicules stationnés), l’auteur de l’accident doit attendre un certain temps sur les lieux de l’accident. En cas de dommages graves, la police doit être appelée. En cas de dégâts mineurs, il suffit de laisser ses nom et adresse sur les lieux de l’accident. La police et l’assurance automobile doivent alors être informées.
- Pour les dégâts matériels mineurs (appelés dégâts insignifiants, jusqu’à environ 500 euros), il est possible de renoncer à l’appel à la police si les circonstances de l’accident sont claires. La plupart des compagnies d’assurance sont prêtes à régler les dégâts mineurs sans rapport de police. Dans ce cas, un rapport d’accident doit être rédigé sur place, signé par toutes les parties concernées.
Quand la couverture d’assurance entre-t-elle en vigueur ?
La couverture d’assurance de l’assurance automobile commence lorsque la compagnie d’assurance accepte la demande du preneur d’assurance et confirme par l’envoi de la police d’assurance. Cependant, un véhicule ne peut pas être immatriculé s’il n’est pas assuré, de sorte que la plupart des compagnies d’assurance délivrent déjà une “confirmation d’assurance électronique” pour l’assurance auto. Il s’agit d’un code de sept chiffres et lettres qui sert de preuve d’assurance auprès des autorités de réglementation. À partir du moment de l’immatriculation du véhicule, une couverture d’assurance provisoire est en vigueur jusqu’à ce que le preneur d’assurance reçoive la police d’assurance. De plus, le paiement ponctuel de la première prime pour l’assurance automobile est évidemment également une condition préalable à l’entrée en vigueur de la couverture d’assurance. S’il n’est pas effectué, la couverture provisoire est également rétroactivement nulle et non avenue.
Quels sont les montants de couverture recommandés pour une assurance automobile ?
Étant donné que l’assurance automobile assure une fonction de protection importante pour les personnes victimes d’un accident, la souscription d’une assurance responsabilité civile automobile est non seulement légalement obligatoire, mais également le montant minimal de couverture est également fixé par la loi.
Les montants de couverture minimale sont réglementés par le paragraphe 4 de la “loi sur l’assurance obligatoire des propriétaires de véhicules à moteur” (Pflichtversicherungsgesetz, PflVG) et sont les suivants :
- Pour les dommages matériels : 1,12 million d’euros
- Pour les dommages corporels : 7,5 millions d’euros
- Pour les dommages pécuniaires purs : 50 000 euros
Pour les véhicules destinés au transport de personnes et disposant de plus de neuf places assises, des montants de couverture d’assurance minimale plus élevés sont prévus pour l’assurance automobile.
La question de savoir quelle sera finalement la somme assurée dans le cadre de l’assurance automobile dépendra du fournisseur respectif. De nombreux assureurs proposent des montants de couverture supérieurs aux exigences légales minimales. Par exemple, HUK et Barmenia proposent tous deux une couverture de 100 millions d’euros pour tous types de dommages. Cela peut sembler astronomique au premier abord, mais il existe des scénarios dans lesquels les montants en jeu dépassent largement le cadre de couverture exigé par la loi. Le sinistre le plus coûteux à ce jour pour une assurance automobile en Allemagne a été un accident survenu en 2004, où une voiture a percuté un camion-citerne, qui est ensuite tombé d’un pont et l’a enflammé. Le dommage matériel s’élevait à 32 millions d’euros. Il est donc préférable de tenir compte de l’ampleur des risques financiers lors du choix de son assurance automobile et de prêter attention au montant de la couverture d’assurance proposée.
Quels sont les critères qui influencent la prime d’assurance automobile ?
En ce qui concerne la tarification, les assureurs automobiles bénéficient d’une certaine liberté, de sorte que des différences considérables peuvent exister entre les différents tarifs offerts. Toutefois, certains facteurs influent sur le montant de la prime d’assurance automobile chez tous les assureurs :
La fréquence des sinistres : un bonus est accordé pour les années sans sinistre. À l’inverse, une augmentation de prime peut être appliquée en cas d’accidents fréquents.
La classe de véhicule (dépendant de statistiques)
La classe régionale du lieu d’immatriculation (également basée sur des statistiques)
S’y ajoutent également certains critères tarifaires dits “mous”, qui peuvent toutefois varier d’un assureur à l’autre. Il s’agit par exemple :
- De l’âge de l’assuré et/ou du conducteur
- Du nombre d’années écoulées depuis l’obtention du permis de conduire (expérience de conduite) ; ces informations sont demandées pour l’assuré et/ou le conducteur
- De la profession de l’assuré (certains assureurs proposent des tarifs spéciaux pour la fonction publique)
- Du kilométrage annuel
- Du cercle des conducteurs (selon qu’il est prévu que de jeunes ou de très vieux conducteurs utilisent la voiture)
- Du nombre de points à Flensburg (le fichier national allemand des infractions routières)
Quels sont les avantages d’une comparaison des assurances automobiles ?
Une comparaison des assurances automobiles permet à l’assuré d’avoir une vue d’ensemble des tarifs actuellement disponibles sur le marché. Cela est utile tant avant la souscription initiale qu’après avoir déjà conclu un contrat. Une comparaison de l’assurance automobile permet en particulier de déterminer quelle offre présente le meilleur rapport qualité-prix.
En effet, malgré les dispositions légales, les prestations incluses peuvent varier d’un assureur à l’autre. Bien que chaque assurance automobile doive couvrir les dommages corporels, matériels et pécuniaires, la hauteur de la somme assurée, par exemple, peut déjà varier. Cependant, la situation devient vraiment intéressante lorsqu’il s’agit de prestations supplémentaires spécifiques à l’assurance automobile. Par exemple, la “clause de bonus-malus” est très populaire. Elle garantit qu’en cas d’accident, les primes d’assurance ne sont pas augmentées si le conducteur a déjà accumulé un certain nombre d’années sans sinistre. L’inclusion de véhicules de location à l’étranger dans l’assurance automobile (clause dite “Mallorca”) est également importante pour de nombreux assurés.
En ce qui concerne la tarification de l’assurance automobile, les compagnies d’assurance ont une certaine liberté. Par conséquent, il est recommandé de comparer les offres pour être sûr de choisir le tarif d’assurance automobile le plus adapté à ses besoins et le plus avantageux possible.
Les cotisations d’assurance automobile sont-elles déductibles d’impôt ?
Oui, les cotisations d’assurance automobile peuvent être déduites fiscalement. Il existe même différentes possibilités à cet égard, en fonction de l’utilisation du véhicule assuré.
Pour les véhicules utilisés exclusivement à des fins professionnelles, tels que les véhicules de société ou les véhicules utilisés par des travailleurs indépendants, les cotisations d’assurance responsabilité civile et d’assurance collision peuvent être déduites en tant que dépenses professionnelles.
En revanche, pour les véhicules à usage privé, seule la part des cotisations d’assurance automobile relative à l’assurance responsabilité civile peut être déduite. L’assurance collision facultative n’est pas acceptée par les autorités fiscales. Dans ce cas, les dépenses d’assurance automobile sont prises en compte en tant que dépenses spéciales conformément à l’article 10 de la loi sur le revenu et peuvent donc être déduites tant que le montant maximum admissible n’a pas été atteint.
Les personnes qui utilisent leur véhicule à la fois à des fins professionnelles et privées tiennent généralement un cahier de bord. Dans ce cas, les primes d’assurance automobile sont déduites proportionnellement en fonction de la proportion entre les déplacements professionnels et privés.
Que faut-il prendre en compte lors de la résiliation de l’assurance automobile ?
Chez presque tous les prestataires d’assurance automobile, l’année d’assurance commence avec le début de l’année civile. Par conséquent, la résiliation ordinaire peut être effectuée à condition de respecter le délai de préavis légal d’un mois jusqu’au 30 novembre de l’année précédente.
Une résiliation extraordinaire de l’assurance automobile peut avoir lieu dans les cas suivants :
- Après un sinistre (par l’assuré ou l’assureur)
- Après une augmentation de prime due à une réaffectation de la classe de véhicule ou de la zone d’immatriculation (par l’assuré)
- Lors de la vente du véhicule (par l’assuré)
Si le motif de la résiliation extraordinaire de l’assurance automobile est une vente, celle-ci peut être effectuée sans période de préavis. Dans tous les autres cas, la période de préavis est d’un mois. La résiliation de l’assurance automobile doit toujours être effectuée par écrit.
Que faut-il prendre en compte lors d’un changement d’assurance automobile ?
Le changement d’assurance automobile est possible à tout moment au début de l’année. Vous devez cependant vous assurer que l’ancien contrat est résilié au plus tard le 30 novembre de l’année précédente.
C’est pourquoi il existe souvent des offres particulièrement avantageuses en automne pour l’assurance automobile. Cependant, si vous vendez votre véhicule et en achetez un nouveau, vous avez le droit, quel que soit le terme du contrat, de soumettre une résiliation anticipée pour changer à la fois de véhicule et de compagnie d’assurance automobile.
