Un prêt peut vous être refusé par une institution de crédit. En effet, il n’y a pas de “droit au crédit”. Vous ne pouvez donc pas bénéficier d’une offre sans fournir certaines garanties… Le crédit auto n’échappe pas à cette règle, et les banques peuvent donc refuser de vous aider à financer l’achat d’une nouvelle voiture. Pour quelles raisons ? Quels sont les motifs les plus fréquemment invoqués pour justifier un refus de crédit auto ? Nous tentons ici d’y voir plus clair.
Vous êtes enregistré dans un fichier
Première cause possible d’un refus de crédit auto, l’enregistrement dans un fichier de la Banque de France. Le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP), géré par la Banque de France, ainsi que le Fichier Central des Chèques (FCC), sont systématiquement consultés par les organismes de crédit avant d’accorder un prêt.
Il est probable que votre demande de crédit soit rejetée si vous êtes inscrit dans l’un de ces fichiers. En effet, ces fichiers visent à protéger les personnes qui ne peuvent déjà plus faire face à leurs engagements de crédit, afin d’éviter qu’elles ne sombrent davantage dans le surendettement en contractant de nouvelles dettes.
Si vous avez eu des problèmes avec la banque auprès de laquelle vous demandez un crédit par le passé, celle-ci peut parfaitement avoir conservé une trace dans son fichier client. Par conséquent, si des difficultés ont été notées lors d’un précédent contrat (crédit personnel, crédit à la consommation, prêt personnel), la banque peut tout à fait vous refuser l’accès au crédit sans avoir à justifier sa décision !
Les informations relatives à votre identité peuvent être conservées pendant cinq ans après la clôture d’un compte ! Il en va de même pour toutes les informations concernant la gestion de votre compte (utilisation de découvert bancaire, incidents de paiement). Si vous avez des antécédents avec la banque auprès de laquelle vous demandez un crédit auto, ne soyez donc pas surpris si vous recevez une réponse négative !
L’inscription dans l’un des fichiers de la Banque de France ou dans un fichier client d’une institution bancaire est souvent rédhibitoire… Vous devrez donc assainir votre situation avant d’obtenir le feu vert pour votre crédit auto. Vous pouvez le faire notamment en restructurant vos dettes et en regroupant vos prêts (voir plus bas).
Vous ne remplissez pas les critères requis par la banque
Tous les prêteurs ont leurs propres critères pour sélectionner les dossiers qu’ils souhaitent financer. De nombreux éléments liés à votre situation financière actuelle et passée sont analysés en détail.
Cette analyse peut amener la banque à refuser votre demande. Si votre dossier ne remplit pas certaines conditions, telles que la capacité de remboursement, l’âge de l’emprunteur ou encore la situation matrimoniale, vous recevrez une réponse négative… de nombreux critères sont évalués.
- Votre âge au moment de la demande de crédit, mais aussi à la fin du prêt ;
- Vos revenus par rapport à votre situation matrimoniale ;
- Votre stabilité professionnelle et la nature de votre contrat (CDD, CDI, intérim) ;
- Les différentes charges mensuelles qui pèsent sur vous ;
- Votre utilisation de votre compte bancaire.
Comment les banques évaluent-elles la qualité de votre dossier et votre niveau de risque ? En général, la banque vous attribue une note (un score). La décision d’accorder ou non un crédit dépend de votre score. Vous pouvez demander des informations sur votre notation, mais la banque n’est pas obligée de vous les communiquer.
Vous êtes considéré comme “précaire” sur le plan financier
Être en intérim ou avoir un contrat à durée déterminée (CDD) peut vous conduire à un refus de la part des banques pour obtenir un crédit auto ! Sans visibilité suffisante sur vos revenus futurs, la banque ne prendra pas de risques et préférera donner une réponse négative à votre demande. La notion de précarité financière varie d’une banque à l’autre ! Vous pouvez faire valoir plusieurs arguments pour contester ceux de la banque.
Si vous êtes en CDD mais que vous n’avez connu aucune période d’inactivité depuis plusieurs mois, mettez cela en avant. De même, si vous avez choisi le travail intérimaire et que ce type de contrat convient à votre activité, informez-en la banque. Pensez toujours à justifier votre demande et à expliquer votre démarche afin de prévenir toute réponse négative.
Vous avez un taux d’endettement trop élevé
Une des raisons courantes pour justifier le refus d’un prêt auto par les banques est la présence d’un taux d’endettement trop élevé. Le taux d’endettement désigne la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Bien qu’il n’existe aucune loi encadrant clairement la notion de taux d’endettement, les banques et les institutions de crédit ont l’habitude d’utiliser la règle des 33 % d’endettement.
Si les crédits qui pèsent sur votre budget représentent plus d’un tiers de vos revenus, votre capacité d’endettement sera réduite. Il ne vous sera pas impossible d’obtenir un crédit auto, mais il faudra fournir des garanties solides, telles qu’un reste à vivre important, le remboursement d’un prêt rapide ou la perspective d’une augmentation de salaire.
Dans le cas contraire, votre taux d’endettement sera considéré comme trop élevé pour qu’un nouveau crédit puisse être accordé ! Comment obtenir une réponse positive ? Réduisez votre endettement. Cela est possible notamment en utilisant la solution du regroupement de prêts, qui consiste à combiner plusieurs crédits en un seul et à étaler le remboursement sur une nouvelle période plus longue. Le montant de la mensualité est réduit, ce qui dégage une nouvelle capacité d’emprunt.
Pour trouver une offre de crédit auto sur mesure et adaptée à votre profil, pensez aux services de Meilleurtaux.com. Notre équipe se charge d’effectuer les démarches auprès d’un réseau de partenaires bancaires et peut trouver une offre de crédit auto à des conditions intéressantes. Contactez-nous pour en savoir plus.
