Vous avez besoin d’un crédit auto pour financer l’achat de votre nouvelle voiture, mais l’établissement financier a refusé votre demande ? Ne vous inquiétez pas, vous n’êtes pas seul. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles un crédit auto peut être refusé, et nous allons les explorer ici.
Vous êtes inscrit dans un fichier
La première raison possible pour un refus de crédit auto est d’être inscrit dans un fichier de la Banque de France. Les fichiers tels que le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP) et le Fichier Central des Chèques (FCC) sont systématiquement consultés par les organismes de crédit avant d’accorder un prêt.
Si vous êtes inscrit dans l’un de ces fichiers, il est probable que votre demande de crédit soit rejetée. Ces fichiers visent à protéger les personnes qui ont déjà des difficultés à rembourser leurs dettes, afin d’éviter qu’elles ne tombent dans une situation de surendettement.
Si vous avez eu des problèmes avec la banque auprès de laquelle vous demandez un crédit, celle-ci peut avoir conservé une trace de ces difficultés dans son fichier client. Par conséquent, si des problèmes ont été relevés lors d’un précédent contrat, la banque peut vous refuser l’accès au crédit sans avoir à justifier sa décision !
Il est important de noter que l’inscription dans l’un de ces fichiers est souvent rédhibitoire. Vous devrez donc assainir votre situation financière avant de pouvoir obtenir l’approbation de votre crédit auto. Une restructuration de vos dettes et un regroupement de vos prêts peuvent vous aider dans cette démarche.
Vous ne remplissez pas les critères requis par la banque
Chaque établissement financier a ses propres critères pour sélectionner les dossiers qu’il souhaite financer. De nombreux éléments liés à votre situation financière actuelle et passée sont analysés en détail.
Cette analyse peut conduire la banque à refuser votre demande de crédit si votre dossier ne remplit pas certains critères, tels que la capacité de remboursement, l’âge de l’emprunteur ou encore la situation matrimoniale. De nombreux facteurs sont pris en compte, tels que :
- Votre âge au moment de la demande et à la fin du prêt.
- Vos revenus en fonction de votre situation matrimoniale.
- Votre stabilité professionnelle et la qualité de votre contrat.
- Vos charges mensuelles.
- Votre historique de compte bancaire.
La banque évalue la qualité de votre dossier et votre niveau de risque en vous attribuant une note. Selon cette note, la décision d’accorder ou non un crédit est prise. Vous pouvez demander des informations sur votre notation, mais la banque n’est pas tenue de les divulguer.
Vous êtes jugé comme “précaire” sur le plan financier
Si vous êtes en intérim ou en contrat à durée déterminée (CDD), cela peut conduire les banques à refuser votre demande de crédit auto. Sans une visibilité suffisante sur vos revenus futurs, la banque ne souhaite pas prendre de risques et préfère donner une réponse négative.
La notion de précarité financière varie d’une banque à l’autre. Vous pouvez contrer ces arguments en mettant en avant votre stabilité financière. Par exemple, si vous êtes en CDD mais que vous n’avez pas connu de période d’inactivité depuis plusieurs mois, ou si l’intérim correspond à votre activité professionnelle, informez-en la banque. N’oubliez pas d’expliquer votre démarche et d’argumenter votre demande pour éviter une réponse négative.
Vous avez un taux d’endettement trop élevé
Une raison fréquente pour laquelle les banques refusent d’accorder un prêt auto est la présence d’un taux d’endettement trop élevé. Ce taux correspond à la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits. Bien qu’il n’y ait pas de texte de loi clair définissant le taux d’endettement, les banques utilisent généralement la règle des 33 %.
Si vos crédits représentent plus d’un tiers de vos revenus, votre capacité d’endettement sera réduite. Obtenez une réponse positive en réduisant votre endettement. Vous pouvez le faire en regroupant vos prêts, ce qui vous permet de combiner plusieurs crédits en un seul avec des mensualités plus faibles.
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