L’assurance responsabilité civile privée est une protection essentielle pour chacun d’entre nous. Elle nous protège contre les dommages qui peuvent atteindre plusieurs millions d’euros. Cependant, il est important de comprendre quelles options de couverture sont nécessaires pour chaque individu.
Qui a besoin de quelle protection ?
Tout le monde devrait souscrire une assurance responsabilité civile privée, car elle offre une protection contre les dommages pouvant entraîner des conséquences financières considérables. Il existe différents types de tarifs d’assurance responsabilité civile privée :
- Le tarif individuel, dans lequel vous êtes le seul assuré.
- Le tarif familial, qui étend la couverture à d’autres membres de la famille. Pour les conjoints et les personnes vivant en union de fait, une seule assurance responsabilité civile privée familiale suffit. Toutefois, il est conseillé de mentionner le partenaire dans la police d’assurance. Les enfants sont généralement inclus dans la couverture tant qu’ils sont encore en cours de formation initiale.
Les tarifs familiaux sont généralement moins chers pour les familles et les couples vivant ensemble que de souscrire une assurance individuelle pour chaque personne. Il est également important de noter que l’assurance responsabilité civile privée couvre uniquement les dommages survenus dans le cadre privé. Il peut donc être judicieux, en particulier pour les travailleurs indépendants, de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle ou commerciale supplémentaire. Dans certains secteurs, une assurance responsabilité civile professionnelle pour les dommages matériels peut également être recommandée.
Voici quelques exemples de personnes qui devraient souscrire des assurances responsabilité civile supplémentaires :
- Les propriétaires de biens immobiliers loués ou non loués.
- Les propriétaires d’animaux, tels que les chiens et les chevaux.
- Les propriétaires de réservoirs à mazout.
- Les constructeurs.
- Les propriétaires de bateaux à moteur, de voiliers, de planches à voile, de modèles réduits d’avions et de véhicules automobiles.
- Les fonctionnaires, en raison de la possibilité de réclamations récursoires de la part de l’employeur.
- Les chasseurs.
Quand intervient l’assurance responsabilité civile privée ?
La responsabilité de l’assureur en cas de sinistre consiste à examiner si les demandes de dommages-intérêts qui vous sont adressées sont justifiées. L’assurance responsabilité civile privée vous protège de manière complète :
- Si l’assureur estime que les demandes sont injustifiées, il les réfute à ses propres frais et risques. L’assurance responsabilité civile privée offre donc une protection juridique “passive”.
- Si l’assureur estime que les demandes de dommages-intérêts sont justifiées, il indemnise les dommages. La condition est qu’aucune exclusion ne figure dans les conditions générales de l’assurance, c’est-à-dire que vous n’ayez pas intentionnellement causé de dommages.
Il est important de souligner que la victime ne doit pas s’enrichir grâce à un sinistre. C’est un principe que l’assureur responsabilité civile doit suivre. Selon le type de dommage, les règles suivantes s’appliquent :
- En cas de dommages matériels, les frais de réparation sont toujours pris en charge. Si l’objet est moins précieux après réparation, une compensation pour la dépréciation sera également versée.
- En cas de sinistre total, la valeur à neuf de l’objet assuré est remboursée. La valeur à neuf est le coût de remplacement d’objets de même type et de même qualité, en tenant compte de leur âge et de leur usure. Par exemple, si vous avez un vélo d’occasion endommagé, vous recevrez suffisamment d’argent pour acheter un vélo d’occasion similaire et de qualité équivalente.
- En cas de dommages corporels, les frais médicaux et hospitaliers, les frais de soulagement de la souffrance, une compensation pour les désavantages professionnels, les frais de rétablissement de la capacité de travail, les dommages-intérêts, une compensation pour les dommages permanents (par exemple, les paiements de rente) et d’autres frais supplémentaires (par exemple, le personnel de soins) peuvent être réclamés.
Quelle devrait être la couverture d’assurance recommandée ?
Il est important de noter que l’assureur ne paiera que jusqu’à concurrence des montants de couverture spécifiés dans le contrat d’assurance pour les dommages corporels, matériels et financiers. Si le montant des dommages est supérieur à votre couverture d’assurance, vous devrez payer le reste vous-même.
Il est donc essentiel de vous assurer adéquatement. Une somme assurée forfaitaire de 10 millions d’euros devrait être fixée comme minimum. L’assurance devrait couvrir cette somme dans les trois domaines – dommages corporels, dommages matériels et dommages financiers.
Il est toutefois préférable, moyennant un coût supplémentaire minime, d’opter pour une somme assurée de 50 millions d’euros. Ne vous méprenez pas : de tels dommages surviennent dans des accidents impliquant plusieurs parties !
Qu’est-ce qui est couvert par l’assurance responsabilité civile privée ?
L’assurance responsabilité civile privée couvre les risques liés à la vie quotidienne. Elle offre une protection, entre autres, dans les situations suivantes :
- Lorsque vous négligez la surveillance de mineurs (non seulement vos propres enfants, mais aussi les enfants d’autrui).
- En cas de violation des obligations de sécurité (par exemple, nettoyage, épandage de sel et déneigement des trottoirs).
- En tant que piéton ou cycliste (y compris les vélos électriques) dans la circulation routière.
- En tant que participant à des activités sportives privées telles que le football ou le tennis.
- Pour les dommages que vous causez avec vos propres bateaux à rames, planches à voile ou avec des bateaux à voile empruntés ou loués.
- En tant que propriétaire de biens immobiliers occupés (appartements de vacances, résidence secondaire, copropriété).
- En tant que copropriétaire dans une copropriété, en cas de dommages causés aux biens communs.
- En cas de perte de clés privées ou professionnelles appartenant à autrui.
- En tant que maître d’ouvrage pour des travaux de construction d’une valeur minimale de 20 000 euros.
- Pour le risque de dommages aux eaux usuelles dans le ménage dus à des substances nocives pour l’eau telles que les peintures, les vernis, le fioul jusqu’à 50 litres/kilogramme de ces substances.
- Pour les dommages résultant de l’échange, de la transmission et de la mise à disposition de données électroniques.
Ce qui n’est généralement pas couvert par l’assurance responsabilité civile privée
- Les services rendus par pure gentillesse : si vous aidez les autres à leur demande (par exemple, lors d’un déménagement) et que vous causez des dommages par simple négligence, vous n’êtes généralement pas obligé de les indemniser. Il est conseillé de discuter de ces services avant de les rendre et, le cas échéant, de rechercher une assurance appropriée.
- Les enfants irresponsables : Les enfants qui n’ont pas encore atteint l’âge de 7 ans ne peuvent pas être tenus responsables des dommages en vertu de la loi. Ils sont délictuellement incapables. En ce qui concerne les accidents de la circulation, les enfants ne sont responsables qu’à partir de 10 ans. Si les parents n’ont pas négligé leur devoir de surveillance, la victime ne recevra alors aucune indemnisation. Cependant, il est possible de souscrire une assurance responsabilité civile qui couvre les enfants irresponsables pour éviter tout conflit en cas de dommages causés par votre enfant.
Autres clauses importantes auxquelles vous devriez prêter attention
- Lorsque d’autres vous causent des dommages qui ne sont pas assurés par leur assurance responsabilité civile et qu’ils ne peuvent pas payer eux-mêmes, il est important que votre assurance responsabilité civile intervienne et vous indemnise pour les dommages. Veillez à ce que votre assurance responsabilité civile couvre ces cas.
- Veillez à ce que les nouveaux risques qui surviennent pendant la durée du contrat soient couverts gratuitement pendant un certain temps. Par exemple, si vous souscrivez une assurance responsabilité civile privée et que vous adoptez un chien, pour lequel vous avez besoin d’une assurance responsabilité civile pour animaux de compagnie, votre chien sera gratuitement assuré jusqu’au prochain paiement de prime. Vous pouvez donc prendre votre temps pour souscrire une assurance responsabilité civile pour animaux de compagnie.
- Lors de la conclusion de votre contrat, veillez à ce que les montants de couverture de votre assurance responsabilité civile complémentaire correspondent à ceux de votre assurance principale. Les nouveaux risques, tels que l’acquisition d’un chien, doivent être signalés à l’assureur en temps utile.
Quand le maintien de votre couverture d’assurance est-il compromis ?
En cas de sinistre, vous ne devez pas reconnaître la demande de la victime ou payer des indemnités sans l’accord écrit de votre assureur. Ne signez donc aucun aveu de responsabilité et ne payez pas d’argent. Cela pourrait compromettre votre couverture d’assurance.
Vous devez signaler le sinistre à votre assureur dès que possible.
Où avez-vous une couverture d’assurance ?
L’assurance responsabilité civile privée est valable dans le monde entier. Cependant, en règle générale, les séjours à l’étranger ne doivent pas dépasser un an.
À l’intérieur de l’Union européenne, la couverture devrait être illimitée dans le temps – veillez à ce que cela soit prévu dans votre contrat.
Comment le montant des cotisations est-il calculé ?
Des tarifs sont proposés pour les célibataires, les couples sans enfants, les familles et les membres de certaines professions. Cela a bien sûr une incidence sur le coût des contrats.
La fixation d’une franchise par sinistre réduit les cotisations, mais cette économie est généralement si faible que vous devriez renoncer à cette option.
En général, il est moins cher de payer la prime d’assurance une fois par an plutôt que par mensualités.
Comment résilier le contrat ?
Les contrats d’assurance peuvent être résiliés avec un préavis de (généralement) trois mois à la fin de la période contractuelle. Sans résiliation, le contrat est automatiquement renouvelé chaque année. Ensuite, le contrat peut être résilié chaque année – encore une fois avec un préavis de trois mois.
De plus, vous pouvez résilier en cas de sinistre et de hausse des cotisations.
Choisir le bon fournisseur et le bon tarif
Les différences de primes et de prestations entre les fournisseurs d’assurance responsabilité civile privée sont énormes. En cas de doute, demandez des conseils indépendants !
Voici quelques points de repère pour les assurances responsabilité civile privée :
- Stiftung Warentest,
- Les conseillers en assurance indépendants – vous trouverez des contacts, par exemple, auprès de leur association professionnelle,
- Les bureaux de protection des consommateurs, qui peuvent vous aider sur place.
