Lorsque vous envisagez de contracter un prêt immobilier, il est essentiel de comprendre le fonctionnement d’un prêt amortissable. Ce type de prêt est couramment utilisé pour l’acquisition d’un bien immobilier et offre de nombreux avantages. Découvrez dans cet article tout ce que vous devez savoir sur le prêt amortissable.
Prêt amortissable : définition
Un prêt amortissable est un type de prêt immobilier où chaque mensualité est composée d’une part de capital, d’intérêts et d’assurance de prêt. Au fur et à mesure du remboursement, ces montants sont progressivement remboursés tout au long de la durée du prêt. Un tableau d’amortissement est établi en amont pour déterminer les échéances et donner une vision globale du crédit.
Prêt amortissable : l’opposé du prêt in fine
Contrairement au prêt amortissable, qui rembourse le capital de manière progressive, le prêt in fine implique le remboursement intégral du capital à la fin du prêt. Ce type de crédit est principalement destiné aux investisseurs cherchant à réduire leurs impôts. Avant d’accorder un prêt in fine, la banque vérifie la solvabilité de l’emprunteur et exige certaines garanties pour sécuriser l’opération. Il est également nécessaire de présenter un apport et de placer une épargne nantie au profit de la banque.
Les différents prêts amortissables
Le prêt amortissable à taux fixe
Le prêt amortissable à taux fixe propose un taux d’intérêt constant tout au long de la durée du prêt. Cela permet d’avoir une visibilité totale sur le coût total du crédit. De plus, le taux fixe vous permet de calculer facilement le Taux Annuel Effectif Global (TAEG) et de comparer différentes offres entre elles.
Le prêt amortissable à taux variable
Le prêt amortissable à taux variable offre un taux d’intérêt qui fluctue en fonction d’un indice de référence, généralement l’Euribor. Ce type de prêt peut être avantageux si vous anticipez une baisse des taux, car le taux de départ est généralement inférieur à celui d’un prêt à taux fixe. Cependant, il convient de rester vigilant, car les taux variables peuvent augmenter et mettre en péril le remboursement du crédit.
Le tableau d’amortissement : le plan d’action de votre crédit amortissable
Lorsque vous souscrivez un prêt amortissable à taux fixe, la banque vous fournit un tableau d’amortissement, également appelé échéancier. Ce document représente un calendrier de remboursement détaillé, indiquant le montant et la date de chaque mensualité à rembourser. Le tableau d’amortissement permet de visualiser l’évolution de la part du capital, des intérêts et de l’assurance de prêt immobilier au fil du temps.
Il existe deux types de prêts amortissables en termes d’échéances :
Le prêt amortissable à échéances constantes
Dans ce type de prêt, les mensualités restent constantes tout au long de la durée du prêt. Cela permet de prévoir facilement le remboursement de votre crédit, car le taux auquel vous avez contracté le prêt reste inchangé, quelles que soient les fluctuations du marché.
Le prêt amortissable à échéances variables
Le prêt amortissable à échéances variables se caractérise par des mensualités qui varient en fonction de certaines conditions. Cela peut se produire lorsque vous contractez un prêt sur deux lignes, où les échéances varient lors du passage d’un palier à un autre. Une autre possibilité est le prêt progressif, dans lequel les mensualités augmentent chaque année selon les modalités définies dans le contrat.
Peut-on modifier les mensualités d’un prêt amortissable ?
Vous avez la possibilité de modifier les mensualités de votre prêt amortissable en cas de besoin. Voici deux options qui s’offrent à vous :
Le différé d’amortissement
Si vous souhaitez reporter le remboursement des premières échéances, vous pouvez opter pour un différé d’amortissement. Celui-ci peut être partiel, où seuls les intérêts et l’assurance sont remboursés, ou total, où le remboursement du capital est également reporté. Cependant, il est important de noter que le différé d’amortissement entraînera un allongement de la durée du prêt et augmentera le coût total.
La modulation des mensualités
Si vos revenus ont évolué depuis le début du prêt, vous pouvez demander la modulation des mensualités. Cette option vous permet de revoir à la hausse ou à la baisse le montant de vos échéances, en fonction des modalités prévues dans votre contrat de prêt.
Le report d’échéances
En cas de besoin, il est possible de suspendre momentanément vos mensualités par le biais d’un report d’échéances. Ce report peut être partiel, où vous continuez à rembourser les intérêts et l’assurance, ou total, où le remboursement du capital est également suspendu. Cependant, gardez à l’esprit que les reports d’échéances allongeront la durée du prêt et augmenteront son coût global.
En conclusion, le prêt amortissable est une option intéressante pour financer l’achat d’un bien immobilier. Il offre une structure de remboursement claire et prévisible, adaptée à différents profils d’emprunteurs. N’hésitez pas à vous renseigner auprès de votre banque ou d’un professionnel du secteur pour obtenir des conseils personnalisés sur le prêt amortissable.
