Les principaux aspects d’un prêt hypothécaire
- Tout d’abord, le prêt hypothécaire est principalement destiné aux propriétaires immobiliers qui souhaitent obtenir des liquidités sans se départir de leurs biens.
- Il peut être utilisé pour divers projets tels que l’expansion de votre patrimoine professionnel, l’obtention de fonds personnels ou le financement d’un projet professionnel.
- En échange de l’hypothèque sur votre bien immobilier, la banque accorde généralement un prêt sans prendre de risque.
- Le remboursement d’un prêt hypothécaire peut être effectué de manière amortissable ou in fine.
Définition d’un prêt hypothécaire
Lorsque vous empruntez, il est nécessaire de fournir une garantie à la banque afin de couvrir le remboursement du crédit, peu importe la raison. L’une des garanties possibles est l’hypothèque, qui consiste à mettre en gage un bien immobilier déjà en votre possession pour sécuriser le prêt accordé. En cas de non-remboursement, la banque peut saisir le bien et le vendre aux enchères pour récupérer son argent. Ainsi, un prêt hypothécaire est accordé en échange de la mise en hypothèque d’un bien immobilier faisant déjà partie de votre patrimoine immobilier.
Quelle est la différence entre un prêt hypothécaire et un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier permet de financer tout ou partie de l’acquisition d’un bien immobilier, la construction ou les travaux. En revanche, un prêt hypothécaire est adossé à une hypothèque.
Comment fonctionne un prêt hypothécaire ?
Le prêt hypothécaire peut être utilisé pour l’achat d’un bien immobilier neuf ou ancien, qu’il s’agisse d’une résidence principale, secondaire ou locative. Tous les types de biens immobiliers sont éligibles, tels que les bureaux, les maisons, les appartements, les immeubles d’habitation ou les locaux commerciaux. Il convient à tous les types de personnes : salariés, professions libérales, indépendants, chefs d’entreprise, seniors et retraités. Une fois le crédit remboursé, l’hypothèque est automatiquement levée. Si nécessaire, elle peut être levée plus tôt, par exemple en cas de revente du bien.
Prêt hypothécaire et SCI
Pour obtenir un prêt hypothécaire, les biens mis en hypothèque doivent appartenir à l’emprunteur en son nom propre ou à une SCI (soumise ou non à l’impôt sur les sociétés) si celle-ci est l’emprunteur. Il n’est pas possible d’utiliser la caution solidaire et hypothécaire d’une SCI. Une SCI n’a pas vocation à se porter caution, même hypothécaire, pour des projets personnels de tiers, y compris les associés de la SCI.
Quels projets peuvent être financés avec un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire peut servir à financer différentes projets :
- Élargir votre patrimoine immobilier : si vous êtes déjà propriétaire, le crédit hypothécaire vous permet de continuer à développer votre patrimoine immobilier en France ou à l’étranger.
- Vendre votre bien au bon prix : si vous attendez la vente d’une de vos résidences et avez besoin de liquidités, un prêt hypothécaire in fine peut être une solution rassurante. Vous aurez ensuite 10 ans pour rembourser le crédit, ce qui vous laisse le temps de profiter de votre bien et de le vendre au meilleur prix.
- Financer un projet professionnel : un prêt hypothécaire peut vous aider à financer une contribution en compte courant d’associé ou à rembourser le compte courant de votre SCI.
- Disposer de liquidités supplémentaires : que vous rêviez d’une voiture de luxe, d’un véhicule (voiture, bateau, avion) ou que vous souhaitiez investir dans l’art, le crédit hypothécaire est une solution adaptée. Il peut également être utilisé pour payer une soulte ou des droits de succession.
- Aider vos proches : de nombreux propriétaires de prêts hypothécaires souhaitent faire une donation de leur vivant, honorer une caution solidaire ou aider leurs enfants à acheter un bien immobilier ou à créer leur entreprise. Tout cela est possible grâce au prêt hypothécaire.
Montant et durées
Vous vous demandez quelles sont les modalités de montant et de durée d’un prêt hypothécaire ? Voici nos réponses :
▶ Montant :
Le montant d’un prêt hypothécaire est déterminé en fonction de la valeur du bien immobilier hypothéqué. En général, il représente entre 50 et 80 % de la valeur du bien, mais certains de nos partenaires peuvent accorder jusqu’à 110 % en fonction du projet.
▶ Durée :
La durée de remboursement d’un prêt hypothécaire dépend du montant du prêt. Elle varie généralement entre 7 et 25 ans pour un prêt amortissable. La durée est également adaptée aux revenus de l’emprunteur afin de garantir un taux d’endettement compatible avec sa capacité de remboursement, mais le crédit doit être remboursé avant ses 95 ans.
Remboursement du prêt hypothécaire
Le remboursement d’un prêt hypothécaire s’effectue selon un échéancier défini dans le contrat, de la même manière qu’un prêt immobilier classique. Les mensualités et la répartition entre le capital et les intérêts sont connues tout au long du crédit. Cependant, le prêt hypothécaire prend souvent la forme d’un prêt in fine, ce qui signifie que vous ne remboursez que les intérêts pendant la durée du crédit, et que le capital est remboursé en une seule fois lors de la dernière échéance du prêt. Si vous souhaitez rembourser le prêt hypothécaire plus tôt que prévu, vous devrez effectuer une procédure de mainlevée pour lever l’hypothèque.
Avantages et inconvénients du prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire présente plusieurs avantages. Tout d’abord, la banque ne prend aucun risque car l’hypothèque lui garantit le remboursement intégral du prêt en cas de défaillance de paiement de l’emprunteur. Si une telle situation se produit, la banque doit d’abord essayer de trouver des solutions de recouvrement avec l’emprunteur. Si aucune solution n’est envisageable, la banque peut saisir le bien immobilier et le vendre pour rembourser le prêt. De plus, le prêt hypothécaire permet de réaliser un achat immobilier lorsque aucun financement classique n’a été accordé. Il offre la possibilité d’acquérir un bien même pour les personnes âgées, à condition d’être déjà propriétaire d’un bien. Il peut également être utilisé pour de nombreux projets tels que l’achat d’un bien pour les études de vos enfants et sa location ultérieure, ou pour financer un crédit à la consommation. C’est une excellente opportunité de préserver l’équilibre de vos finances à long terme, car la durée de l’hypothèque est longue (entre 20 et 30 ans). Le remboursement anticipé est possible et peut souvent être négocié sans pénalités. Cependant, il convient de noter que le principal inconvénient est le coût élevé de l’hypothèque, qui inclut les honoraires du notaire et les frais de publicité, notamment. De plus, la levée de l’hypothèque en cas de remboursement anticipé peut également engendrer des frais importants. Enfin, il faut garder à l’esprit que la banque peut saisir et vendre le bien immobilier en cas de non-paiement de votre part.
Les autres formes de garantie bancaire
Si l’hypothèque ne convient pas à votre situation, vous pouvez opter pour le cautionnement en faisant appel à une société de cautionnement ou à un fonds mutuel de garantie. Dans cette procédure, vous payez une somme fixe lors de la souscription du prêt, et en cas de défaillance de paiement ultérieure, l’organisme de cautionnement que vous avez choisi prend en charge le remboursement des mensualités du crédit. L’inscription en privilège de prêteur de deniers (IPPD) est une autre forme de garantie bancaire similaire à l’hypothèque. Dans ce cas, l’établissement bancaire s’assure d’être remboursé en priorité en cas de revente du logement. Veuillez noter que cette garantie ne peut être mise en place que pour un bien immobilier existant (logement neuf déjà construit ou logement ancien).
