Le rêve d’acheter votre propre maison peut devenir une réalité grâce à un prêt immobilier. Que ce soit pour une maison ou un appartement, un prêt immobilier peut vous aider à financer votre projet. Dans la forme la plus courante de prêt immobilier, appelée prêt à taux fixe, vous fixez un taux d’intérêt pour une période de 5 à 30 ans. Cette période est appelée période d’emprunt à taux fixe. Une fois que vous avez obtenu le prêt immobilier de la banque, vous remboursez l’argent emprunté plus les intérêts par des versements mensuels à la banque. À la fin de la période d’emprunt à taux fixe, il reste généralement un solde restant sur le prêt immobilier, que vous pouvez ensuite rembourser par des versements échelonnés grâce à un financement complémentaire.
Comment fonctionne un prêt immobilier ?
Un prêt immobilier est un crédit spécifiquement contracté pour l’achat d’un bien immobilier. Que vous souhaitiez acheter une maison ou un appartement, un prêt immobilier peut vous permettre de financer votre projet. Dans la forme la plus courante de prêt immobilier, appelé prêt à taux fixe, vous fixez un taux d’intérêt pour une période de 5 à 30 ans. Cette période est appelée période d’emprunt à taux fixe. Une fois que vous avez obtenu le prêt immobilier de la banque, vous remboursez l’argent emprunté plus les intérêts par des versements mensuels à la banque. À la fin de la période d’emprunt à taux fixe, il reste généralement un solde restant sur le prêt immobilier, que vous pouvez ensuite rembourser par des versements échelonnés grâce à un financement complémentaire.
Termes clés liés au prêt immobilier :
À partir de quel salaire puis-je acheter une maison ?
Il n’y a pas de salaire minimum ou même fixe requis pour un prêt immobilier. La banque examine votre capacité à rembourser les mensualités du prêt immobilier. Il est donc important que la relation entre le montant de votre salaire, vos économies, le montant du prêt immobilier que vous contractez et le montant des mensualités correspondantes soit réaliste. Nous vous recommandons d’utiliser un maximum d’environ 35 % de votre revenu net pour les mensualités de votre prêt immobilier. Cela vous laisse suffisamment de flexibilité pour faire face à des dépenses imprévues en cas de besoin.
Le montant de prêt immobilier que vous pouvez vous permettre dépend également du coût de la maison. Il est important de prendre en compte les coûts supplémentaires liés à l’achat d’une propriété. Les frais annexes à l’achat immobilier s’élèvent généralement entre 10 et 15 % du prix d’achat. Il est préférable de financer ces frais annexes avec votre apport personnel, car sinon vous devrez emprunter davantage. Cela entraînerait une augmentation du taux d’intérêt et de la mensualité de remboursement.
Combien de prêt immobilier puis-je obtenir avec mon salaire ?
Pour déterminer si vous pouvez obtenir un prêt immobilier, additionnez d’abord tous vos revenus mensuels. Cela comprend votre salaire, vos revenus provenant des investissements ou de la sous-location, entre autres. Ensuite, soustrayez les charges telles que l’impôt sur le revenu, la taxe d’église, les cotisations de solidarité et les cotisations obligatoires de sécurité sociale. Le résultat sera alors votre revenu net du ménage.
Plus votre revenu net du ménage et votre apport personnel sont importants, plus vous pourrez généralement obtenir un prêt immobilier important. Dans le tableau ci-dessous, nous vous montrons combien de prêt immobilier vous pourriez obtenir en fonction de votre salaire. Pour le moment, nous ne prendrons pas en compte le sujet de l’apport personnel.
Un revenu net du ménage élevé ne garantit cependant pas automatiquement un montant élevé de prêt immobilier. Ce qui compte pour les banques, c’est combien d’argent il vous reste après avoir payé toutes les dépenses fixes.
Calculer votre prêt immobilier
Pour calculer votre prêt immobilier, utilisez notre calculateur de prêt immobilier. Les données sont basées sur les taux actuels de nos partenaires bancaires. Nos spécialistes en financement immobilier se feront un plaisir de vous fournir des offres concrètes pour votre prêt immobilier personnalisé et ce, gratuitement.
Comparaison des taux actuels
Au cours du premier semestre, les taux d’intérêt immobilier ont plus que triplé par rapport à l’année précédente. Même ces dernières semaines, les taux d’intérêt immobiliers actuels ont augmenté de manière significative. À l’heure actuelle, nous pouvons vous proposer un taux d’intérêt avantageux à partir de 3,70 %, par exemple, pour un prêt immobilier d’un montant de 350 000 €, avec une période d’emprunt à taux fixe de 10 ans et un remboursement de 2 % (exemple représentatif, données du 28.08.2023).
La bonne nouvelle est que, par rapport à l’histoire, les taux d’intérêt immobiliers sont toujours bas. Par exemple, les taux d’intérêt immobiliers dans les années 2000 étaient généralement supérieurs à 4 %. Ne renoncez donc pas à votre rêve immobilier malgré la hausse des taux d’intérêt. Contactez-nous pour adapter et optimiser au mieux votre financement immobilier à ce tournant des taux et pour le rendre durable.
Nos conseillers comparent pour vous les différentes offres de financement immobilier, négocient avec nos plus de 600 partenaires bancaires, vérifient les offres de réduction de taux actuelles et les possibilités de subventions. Ainsi, vous obtenez des financements sur mesure et des conditions avantageuses. Vous pouvez donc réaliser votre rêve d’avoir votre propre maison dès maintenant. Vous trouverez les offres d’épargne actuelles de nos partenaires bancaires sur la page des offres d’épargne pour le financement immobilier.
Les conditions requises pour un prêt immobilier
Pour obtenir avec succès un prêt immobilier, les conditions suivantes sont importantes :
- Apport personnel
- Salaire mensuel net
- Autres actifs (titres, épargne, biens immobiliers existants)
- Statut professionnel (permanent, temporaire, indépendant)
- Âge
- Situation familiale (y a-t-il un deuxième emprunteur ?)
- Valeur de votre bien immobilier (l’objet est-il de valeur ? Quelle est sa situation géographique ?)
- Rapport de solvabilité SCHUFA
Les banques vérifient ces critères pour s’assurer que vous pouvez réellement vous permettre votre prêt immobilier et les mensualités correspondantes. Plus vous remplissez de critères, plus vos chances d’obtenir un prêt immobilier avantageux sont grandes.
Combien de temps devrais-je fixer le taux de mon prêt immobilier ?
Orientez-vous sur les taux d’intérêt actuels lors de la fixation du taux de votre prêt immobilier. Si les taux d’intérêt sont bas, optez pour une durée aussi longue que possible. Vous garantirez ainsi les taux d’intérêt bas pour les années à venir. Si les taux d’intérêt augmentent, vous continuerez à payer les taux d’intérêt bas. Si le niveau des taux d’intérêt est élevé, vous devriez opter pour une durée plus courte. Cela vaut surtout dans le cas où les taux d’intérêt baissent à long terme. Vous pourrez ainsi renégocier votre prêt immobilier après quelques années et bénéficier de taux d’intérêt plus bas.
Autres points à considérer pour votre prêt immobilier
10 conseils pour améliorer vos chances d’obtenir un prêt immobilier
Pour augmenter vos chances d’obtenir un prêt immobilier, voici quelques mesures préventives que vous pouvez prendre :
- Respectez la règle des 35 % : Ne vous surendettez pas. Utilisez au maximum 35 % de votre revenu net pour le prêt immobilier. Ainsi, vous aurez suffisamment de flexibilité pour faire face à des situations d’urgence.
- Établissez un plan budgétaire : Obtenez une vue d’ensemble de vos finances. Cela vous aidera à évaluer ce qui est faisable pour vous en matière de prêt immobilier.
- Ne confondez pas loyer et mensualités de prêt immobilier : Ce que vous payiez précédemment en loyer peut maintenant être utilisé pour rembourser votre propre prêt immobilier. Cependant, veillez à ce que les coûts annexes dans votre propre propriété puissent être plus élevés que dans l’appartement en location. Dans certains cas, vous devrez peut-être prévoir un peu plus d’argent pour le poste logement dans votre budget.
- Financer la propriété à deux : Si vous contractez le prêt immobilier seul, le risque de défaut de paiement pour la banque est plus élevé. Avec un deuxième emprunteur, vous avez de meilleures chances d’obtenir un prêt avantageux. Le risque est ainsi réparti sur deux personnes. Cela est récompensé par des taux d’intérêt plus bas de la part de la banque.
- Épargnez de l’apport personnel : Il existe plusieurs façons d’épargner de l’argent. Vous trouverez ici 8 conseils pour votre apport personnel.
- Apportez votre propre contribution : Vous pouvez effectuer vous-même certaines des mesures de modernisation. Les banques reconnaissent les travaux effectués par vous-même d’une valeur allant jusqu’à 15 % du prix d’achat, soit un maximum de 30 000 €. Vous pouvez ainsi contracter un prêt immobilier plus petit.
- Prévoyez des subventions : Profitez des subventions gouvernementales telles que les prêts KfW pour l’achat de votre maison. Vous devrez ainsi contracter un prêt immobilier moins élevé auprès de la banque.
- Comparez les offres de prêt : Demandez plusieurs offres de prêt immobilier. Une comparaison des taux peut être rentable pour trouver l’offre avec les meilleures conditions.
- Veillez à un bon score SCHUFA : Un score SCHUFA élevé montre à la banque que votre prêt immobilier est entre de bonnes mains. Faites donc attention à ne pas payer de petits achats par versements ou à être à découvert fréquemment sur votre compte bancaire. Cela nuirait à votre score SCHUFA.
- Fournissez des garanties : Si vous possédez déjà un bien immobilier ou d’autres biens de valeur, vous pouvez les utiliser comme garantie pour votre prêt immobilier. Cependant, gardez à l’esprit que ces garanties deviennent la propriété de la banque si vous ne pouvez plus rembourser le prêt.
Si vous construisez votre plan de financement sur une apport personnel suffisant et un bon plan budgétaire, rien ne devrait vous empêcher d’obtenir un prêt immobilier. Lisez également nos articles de conseils sur l’achat immobilier.
