Le prêt personnel hypothécaire, aussi connu sous le nom de prêt personnel avec inscription hypothécaire, est une forme de crédit qui permet de demander une somme à un organisme financier pour réaliser un projet, en utilisant un bien immobilier comme garantie.
Le principe du prêt personnel avec inscription hypothécaire
Un prêt personnel vous offre la possibilité de financer n’importe quel projet, sans avoir à justifier l’utilisation des fonds auprès de la banque. Vous pouvez décider d’acheter une nouvelle voiture, réaliser des travaux dans votre maison ou même vous offrir une moto pour vos escapades du week-end.
Le prêt personnel, plus précisément non affecté, vous donne accès à une somme d’argent sans avoir à justifier vos dépenses. Vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 euros, avec une durée maximale de remboursement de 10 ans.
L’utilisation de l’hypothèque comme garantie
Plus la somme que vous souhaitez emprunter est importante, plus l’établissement financier prendra de risques. C’est pourquoi il se peut que votre interlocuteur vous demande une garantie. Pour protéger le prêt et éviter les défauts de paiement, l’organisme peut demander la mise en hypothèque d’un bien immobilier. Mais il existe d’autres situations où l’hypothèque peut être mise en jeu.
- Si l’emprunteur n’est plus en mesure d’honorer les mensualités du prêt hypothécaire, suite à des difficultés personnelles ou professionnelles qui limitent ses capacités financières.
- Si le bien objet de l’hypothèque est vendu ou démembré.
- En cas de conflit et si les héritiers refusent la succession d’un bien soumis à hypothèque, la banque peut également faire valoir son droit.
Exemple d’un prêt personnel avec inscription hypothécaire
Prenons un exemple. Supposons que vous ayez besoin de 40 000 euros pour réaliser des travaux dans votre appartement. Vous possédez cet appartement sans aucun crédit en cours, d’une valeur estimée à 120 000 euros.
Vous pouvez utiliser ce bien en garantie, car sa valeur actuelle couvre le montant de l’emprunt que vous demandez. Cependant, si vous deviez encore rembourser un prêt de 100 000 euros, alors vous ne pourriez emprunter que 20 000 euros, la différence entre la valeur du bien et le montant du prêt en cours.
La procédure d’inscription hypothécaire
Pour que l’hypothèque soit valide, elle doit être réalisée par un acte notarié et ensuite enregistrée au bureau des hypothèques. En pratique, ces démarches doivent être effectuées avant le déblocage des fonds.
Il y a des frais liés à l’inscription hypothécaire, calculés en fonction du montant du prêt garanti par l’hypothèque. Ces frais incluent les honoraires du notaire, les frais de dossier, une contribution de sécurité immobilière et les droits d’enregistrement.
La durée de l’hypothèque est directement liée à la durée de remboursement du prêt, avec une année supplémentaire. Tant que l’hypothèque n’est pas levée, des frais de mainlevée peuvent être exigés.
L’inscription hypothécaire comme argument pour obtenir un prêt
Apporter un bien immobilier en garantie pour un prêt personnel peut aider à obtenir une réponse positive de la part de la banque. Cependant, malgré cette garantie, l’octroi du financement n’est pas automatique.
La banque étudiera votre dossier en détail, en calculant notamment votre capacité d’endettement. Elle examinera vos revenus, vos charges et tous les critères habituels pour valider une demande de prêt, avant de prendre une décision.
La garantie hypothécaire n’est donc jamais une garantie absolue d’obtenir un prêt.
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