Vous voulez assurer la sécurité financière de votre conjoint? Avez-vous pensé au viager occupé sur deux têtes?
En France, la moyenne des retraites brutes en 2020 était de 1 509 euros : 1 154 euros pour les femmes et 1 931 euros* pour les hommes. Cependant, ce montant peut être insuffisant pour maintenir le niveau de vie une fois à la retraite, surtout en cas de décès dans le couple.
Face à une importante disparité de revenus entre hommes et femmes (en moyenne 41% d’écart), la mort d’un conjoint peut entraîner une grande fragilité financière pour le conjoint survivant. Heureusement, il existe aujourd’hui de nombreux dispositifs pour protéger son conjoint et lui assurer un avenir serein, tels que le viager occupé sur deux têtes.
Qu’est-ce que le viager occupé sur deux têtes ?
Le viager occupé vous permet de continuer à vivre dans votre logement tout en percevant un capital immédiat (le bouquet) à la signature de l’acte de vente chez le notaire, ainsi qu’une rente viagère mensuelle. L’avantage du viager occupé sur deux têtes est qu’il ne prend pas fin au premier décès, car il est basé sur les deux membres du couple.
Le viager sur deux têtes garantit au conjoint survivant de continuer à vivre dans le logement et de percevoir la totalité de la rente viagère, grâce à un mécanisme de réversibilité. C’est une véritable protection pour l’avenir et une solution parfaite pour appréhender plus sereinement la retraite.
Comment se déroule le viager sur deux têtes ?
Le viager sur deux têtes fonctionne de manière similaire au viager occupé classique, à la différence près qu’il y a deux vendeurs : vous et votre conjoint. Au décès du premier vendeur, le conjoint survivant continue à vivre dans le logement et à percevoir la totalité de la rente viagère. Le contrat prend fin seulement au décès du deuxième vendeur.
Il est important de souligner que le viager sur deux têtes n’est pas identique au viager sur la personne la plus jeune du couple. Être le plus jeune du couple ne garantit pas de vivre plus longtemps que l’autre. De plus, même si statistiquement les femmes ont une espérance de vie plus longue que les hommes, il arrive fréquemment qu’un homme se retrouve veuf. C’est pourquoi le viager sur deux têtes est à privilégier pour protéger les deux membres du couple, peu importe leur espérance de vie respective.
Comment se calcule le viager sur deux têtes ?
Le calcul du viager occupé sur deux têtes suit une méthodologie précise :
- Estimation de la valeur vénale et de la valeur vénale occupée du bien immobilier ;
- Calcul du droit d’usage et d’habitation ou de l’usufruit ;
- Calcul de la valeur économique ;
- Détermination du bouquet ;
- Calcul de la rente viagère.
1. Estimation de la valeur occupée et de la valeur vénale occupée du bien immobilier
La valeur vénale du bien immobilier est la même que dans le cas d’une vente immobilière classique. Elle dépend des caractéristiques du bien (superficie, état, localisation, etc.).
À partir de la valeur vénale, il est possible de calculer la valeur vénale occupée (VVO). En tant que vendeur, vous continuez à vivre dans le logement jusqu’à votre décès, ce qui entraîne une décote d’occupation d’environ 40% de la valeur du bien.
2. Calcul du droit d’usage et d’habitation ou de l’usufruit
Le droit d’usage et d’habitation (ou l’usufruit) correspond au loyer théorique actualisé sur la durée de vie des vendeurs. Il est calculé à l’aide du barème Daubry, en tenant compte du sexe, de l’âge et de l’espérance de vie des vendeurs.
3. Calcul de la valeur économique
Une fois le montant du droit d’usage et d’habitation obtenu, il est déduit de la VVO pour obtenir la valeur économique du bien. Cette valeur est inscrite dans l’acte notarié.
4. Détermination du bouquet
Le bouquet est le montant choisi librement par le vendeur, dans la limite de la valeur économique du bien. En moyenne, il représente entre 20 et 30% de la valeur économique. Le montant du bouquet est défini en fonction des besoins du vendeur (aménagement du logement, projets de vie, donation aux enfants, etc.).
5. Calcul de la rente viagère
Une fois le montant du bouquet déduit de la valeur économique, le capital restant est transformé en rentes viagères. Le taux de rente du barème Daubry permet de calculer le montant de la rente viagère mensuelle.
Il est également important de noter que la rente viagère mensuelle est indexée annuellement pour préserver votre pouvoir d’achat.
Les experts de Renée Costes sont à votre disposition pour vous accompagner dans le calcul du viager et répondre à toutes vos questions.
Le viager occupé sur deux têtes est une solution idéale pour protéger votre conjoint et maintenir son niveau de vie. Pour en savoir plus sur la vente en viager, demandez votre étude personnalisée, gratuite et sans engagement.
*Source : Les retraités et les retraites, édition 2022, DREES (Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques)
