Lorsque vous vous lancez dans l’acquisition d’un bien immobilier, vous savez que vous devrez effectuer un versement mensuel pour rembourser votre prêt. Mais à quel moment exactement devez-vous commencer à payer cette assurance emprunteur ?
Le premier versement après la signature du contrat
En règle générale, la banque ou la compagnie d’assurance vous demandera de verser la première mensualité un mois après la signature du contrat. Cela vous laisse le temps de vous assurer que votre crédit immobilier est accepté avant de vous engager financièrement.
Selon le type de contrat d’assurance emprunteur que vous avez souscrit, vous serez prélevé mensuellement pour payer les cotisations. Si vous avez opté pour un contrat de groupe, vous recevrez un prélèvement unique chaque mois, comprenant la mensualité du crédit immobilier, les intérêts et la cotisation de l’assurance. En revanche, si vous avez choisi un contrat individuel, vous serez prélevé à la fois par l’assureur pour la prime mensuelle et par votre banque pour le remboursement de votre échéance.
L’importance de l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est indispensable lorsque vous contractez un prêt immobilier. Avec des sommes d’argent importantes en jeu, la plupart des banques exigent une assurance pour se protéger contre les défauts de paiement. En cas de sinistre ou d’incapacité de travail suite à un accident, c’est l’assurance qui prendra en charge le remboursement de vos échéances.
Cette protection a un coût, bien sûr. Selon le type de contrat, vous devrez payer des cotisations basées sur le capital restant dû. Chaque année, la prime sera réévaluée. Vous pouvez choisir de rembourser le capital emprunté, ce qui vous permettra d’obtenir une cotisation mensuelle fixe. Pour faire le meilleur choix, n’hésitez pas à comparer plusieurs contrats d’assurance avec l’aide d’un conseiller spécialisé.
Quand souscrire une assurance emprunteur ?
Bien que légalement, la souscription d’une assurance emprunteur ne soit pas obligatoire, elle est généralement exigée par les banques pour accorder un financement immobilier. Si vous ne souscrivez pas d’assurance, vos démarches risquent de devenir plus complexes, voire impossibles.
Il existe deux options pour souscrire une assurance emprunteur. Vous pouvez choisir l’offre groupée proposée par votre banque, qui offre une protection globale avec des garanties standardisées. Sinon, vous pouvez opter pour une délégation d’assurance emprunteur et choisir une couverture auprès d’une compagnie d’assurance externe.
La délégation d’assurance individuelle présente plusieurs avantages. Elle prend en compte votre situation personnelle, professionnelle et médicale pour vous offrir des garanties adaptées. Pour être acceptée par la banque, l’offre de la compagnie d’assurance doit proposer des garanties au moins équivalentes à celles du contrat initial. De plus, vous pouvez réaliser des économies significatives avec une délégation d’assurance.
La couverture de l’assurance emprunteur
La date d’effet de l’assurance de prêt peut prêter à confusion. Contrairement à ce que l’on pourrait penser, la signature du contrat ne vous rend pas immédiatement bénéficiaire de la couverture. La date à laquelle le remboursement du crédit immobilier est couvert est clairement indiquée dans le contrat.
Il est important de prendre en compte les délais de carence et de franchise. Le délai de carence est la période pendant laquelle le remboursement des échéances n’est pas garanti en cas de sinistre. La durée de ce délai varie généralement de 1 à 12 mois selon les assureurs. Cependant, en cas de décès ou d’invalidité permanente et totale, les garanties peuvent annuler ce délai. Le délai de franchise correspond à la période après la déclaration du sinistre pendant laquelle vous ne serez pas indemnisé. Habituellement, ce délai est de 90 jours.
Annulation du crédit immobilier et remboursement de l’assurance
Si la banque décide d’annuler l’octroi du prêt immobilier, vous avez le droit de demander le remboursement des cotisations versées avant le déblocage des fonds. L’annulation du contrat justifie cette demande et oblige la banque à vous rembourser les prélèvements effectués.
L’assurance emprunteur est un élément clé dans le remboursement de votre prêt immobilier. Il est important de bien comprendre les conditions de souscription, les délais et les garanties offertes. N’hésitez pas à vous faire conseiller par un professionnel pour choisir la meilleure protection pour vous et votre famille.
