Comprendre le fonctionnement du bonus-malus en assurance auto
Le système du bonus-malus a un impact significatif sur le montant de votre prime d’assurance auto. Chaque année, à la date anniversaire de votre contrat, votre cotisation peut diminuer ou augmenter en fonction du nombre de sinistres responsables enregistrés au cours de la période de référence. Si vous ne déclarez aucun sinistre, votre coefficient de bonus-malus diminue. En revanche, si vous en déclarez un ou plusieurs, il augmente.
Il est important de préciser que chaque année, le bonus-malus s’applique à votre prime d’assurance auto de référence, calculée lors de la souscription du contrat. Ainsi, si votre coefficient de réduction-majoration diminue, cela signifie que votre assurance auto vous coûtera moins cher. À l’inverse, s’il augmente, vous paierez une cotisation plus élevée.
Il convient de noter que le calcul du bonus-malus assurance auto concerne tous les véhicules terrestres à moteur, à l’exception des 2 ou 3 roues, des voitures de collection, des machines agricoles et des engins forestiers.
L’évolution du bonus auto
Tout conducteur souscrivant un premier contrat d’assurance auto débute avec un coefficient de 11. Par la suite, s’il ne déclare aucun accident responsable, il bénéficie d’une réduction de 5 % sur son coefficient de l’année précédente. Ainsi, pour obtenir le coefficient applicable pour l’année N, il suffit de multiplier le bonus de l’année N-1 par 0,95.
Il est intéressant de souligner que le bonus auto ne peut pas dépasser 50 %, correspondant à un coefficient de réduction-majoration de 0,502. Au-delà de ce seuil, votre bonus n’évolue plus. Un coefficient de 0,5 permet de diviser par deux le prix de votre prime de référence au 13e anniversaire de votre contrat. Cependant, il est important de noter que cette réduction est valable uniquement en l’absence de tout accident responsable au cours de cette période.
Quand baisse l’assurance jeune conducteur ?
Certaines compagnies d’assurances auto appliquent une surprime aux conducteurs novices lors de la souscription de leur contrat. Cette majoration concerne les personnes ayant obtenu leur permis de conduire depuis moins de 3 ans, qu’il s’agisse de jeunes conducteurs ou de nouveaux conducteurs, ainsi que les personnes ayant obtenu leur permis depuis plus de 3 ans et n’ayant pas été assurées depuis 3 ans ou plus.
Si vous vous trouvez dans l’une de ces situations, votre cotisation annuelle sera supérieure à une cotisation normale, calculée en fonction du type de véhicule et de l’âge du conducteur. Cependant, si aucun sinistre n’implique votre responsabilité, la majoration de la prime d’assurance auto diminue de moitié chaque année. Au bout de 3 années complètes sans accident responsable, vous ne payez plus de surprime.
Si vous n’avez pas suivi de formation anticipée d’apprentissage de la conduite, le taux de la surprime par rapport à la prime initiale est de 100 % la première année, 50 % la deuxième année et 25 % la troisième année.
En revanche, si vous avez suivi une formation anticipée, le taux du supplément sera moins élevé : 50 % la première année, 25 % la deuxième année et 12,5 % la troisième année.
Il est important de comprendre que la surprime d’assurance auto jeune conducteur vient s’ajouter au système du bonus-malus. Prenons un exemple concret. Supposons que votre prime de référence soit de 400 €. Si vous n’avez pas suivi de formation anticipée et ne déclarez aucun sinistre responsable pendant 3 ans, vous paierez :
- 800 € lors de la souscription (bonus de 1 – surprime de 100 %)
- 570 € la première année (bonus de 0,95 – surprime de 50 %)
- 450 € la deuxième année (bonus de 0,90 – surprime de 25 %)
- 340 € la troisième année (bonus de 0,85 – aucune surprime)
Il est toujours important de se renseigner auprès des autorités compétentes pour obtenir toutes les informations nécessaires concernant le bonus-malus et les surprimes en assurance auto.
Sources:
- www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2655
- www.service-public.fr/particuliers/vosdroits/F2663
