La fonction d’une assurance décès
L’assurance décès permet de garantir le versement d’une indemnisation, sous la forme d’un capital ou d’une rente, à un ou plusieurs bénéficiaires préalablement désignés en cas de décès. Elle peut être souscrite individuellement ou via un contrat collectif d’entreprise.
La durée de l’assurance peut être déterminée, avec des cotisations versées pendant une période spécifique (assurance temporaire), ou jusqu’au décès (assurance vie entière). À moins de souscrire une assurance vie entière, la couverture décès cesse lorsque l’assuré atteint l’âge prévu par le contrat. Cela signifie que dans le cas d’une assurance temporaire, les cotisations sont versées sans bénéficier d’une garantie à long terme.
Certaines exclusions sont généralement prévues, telles que les décès par suicide, les maladies préexistantes non déclarées lors de la souscription, ou les accidents causés par la pratique de sports à risque (parapente, parachutisme, sports mécaniques, etc.).
Les conditions d’âge pour souscrire à une assurance décès
Pour souscrire à une assurance décès, les assureurs fixent des conditions d’âge minimum et maximum.
En général, l’assurance décès peut être souscrite à partir de 18 ans, voire 16 ans dans certains cas. L’âge maximum de souscription varie d’un contrat à l’autre. Généralement, la limite est fixée à 65 ans, mais certains assureurs offrent la possibilité de souscrire au-delà de cet âge. Dans le cas d’une assurance vie entière, l’âge maximum peut être de 75 ans.
Il est également important de prendre en compte l’âge limite de la garantie. Certains contrats ne couvrent plus le risque de décès lorsque vous atteignez un certain âge, par exemple entre 70 et 80 ans, ou entre 60 et 65 ans pour l’invalidité. Opter pour une assurance vie entière permet d’éviter une date de fin pour la garantie décès.
Le meilleur moment pour souscrire une assurance décès
Le choix du moment idéal pour souscrire une assurance décès n’est que rarement dicté par un sentiment d’urgence. En effet, il est possible de souscrire une assurance décès entre 18 ans (voire 16 ans) et 64 ans (ou plus), pour une durée indéterminée (jusqu’au décès) ou déterminée.
Cette période offre une grande liberté à l’assuré pour choisir le moment qui lui convient le mieux. Cependant, il n’existe pas de moment parfait pour adhérer à une assurance décès, car chaque personne a des besoins et des situations différentes (célibataire, marié, avec ou sans enfants à charge, avec une différence d’âge ou de revenus importante, etc.).
Pour prendre la meilleure décision, il est important de prendre en compte les critères suivants :
- L’âge : plus vous souscrivez jeune, plus vous pouvez étaler les paiements mensuels sur plusieurs années, ce qui est plus facilement supportable. Vous avez également la possibilité de choisir des garanties supplémentaires pour augmenter le capital garanti souhaité.
- L’état de santé général : une personne en bonne santé a naturellement moins de risques de décéder qu’une personne atteinte d’une pathologie ou ayant des comportements à risque (alcoolisme, tabagisme, etc.).
- Les revenus : si vous avez des revenus importants, vous avez plus de possibilités pour souscrire à un contrat de prévoyance plus performant.
L’anticipation est la clé pour déterminer le moment le plus judicieux pour souscrire une assurance décès. En général, il est préférable de souscrire un tel contrat à un jeune âge, afin de couvrir un capital important tout en minimisant le poids des cotisations sur les dépenses quotidiennes.
Le cas particulier de l’assurance décès en entreprise
Dans certains cas, l’adhésion à une assurance décès n’est pas maîtrisée par l’assuré, notamment dans le cadre de l’assurance décès en entreprise.
Le régime de base de la Sécurité sociale prévoit le versement d’un capital décès par l’intermédiaire de l’Assurance Maladie obligatoire. Ce dispositif concerne les personnes qui, moins de 3 mois avant le décès, étaient salariées, chômeurs indemnisés, bénéficiaires d’une rente d’accident du travail ou d’une maladie professionnelle (avec un taux d’incapacité d’au moins 66,66%), ou bénéficiaires d’une pension d’invalidité. Le montant de ce capital est fixé de manière forfaitaire par décret et est réévalué chaque année. En janvier 2021, il s’élève à 3 472 € pour les salariés.
Cependant, en raison du faible niveau du capital décès reversé par l’Assurance Maladie obligatoire, les foyers des salariés décédés peuvent subir une perte de revenus assez importante, les privant d’un salaire conséquent. Pour compenser cette perte et permettre aux familles touchées de faire face aux charges courantes (logement, famille nombreuse, etc.), la Convention collective nationale de retraite et de prévoyance des cadres prévoit que l’employeur verse une cotisation obligatoire équivalente à 1,50 % de la tranche 1 des salariés cadres, affectée en priorité à la couverture décès. Au moins la moitié de cette cotisation (0,75 %) doit être consacrée à la garantie décès des cadres. Le reste peut être utilisé pour d’autres types de prévoyance, tels que l’invalidité.
Il est important de souligner que l’assurance décès obligatoire en entreprise ne concerne que les salariés cadres. Ce type de contrat prévoit également une couverture en cas de perte totale et irréversible d’autonomie, ainsi que d’autres garanties, comme la prise en charge des frais d’obsèques. Un contrat collectif peut également être mis en place pour l’ensemble des salariés, en fonction des conventions collectives, des accords de branche ou d’entreprise, ou de la décision unilatérale de l’employeur.
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