L’assurance vie est l’un des contrats d’épargne et de prévoyance les plus populaires en France en raison de ses nombreux avantages. Il est possible de souscrire à une assurance vie à n’importe quel âge. Cependant, après 70 ans, le régime fiscal de l’assurance vie change et il est essentiel de le prendre en compte. Dans cet article, nous vous expliquons tout sur le moment le plus opportun pour vous lancer dans un contrat d’assurance vie.
Rappel : qu’est-ce que l’assurance vie ?
L’assurance vie est avant tout un produit d’épargne souple qui convient à tous. Selon vos objectifs, vous pouvez choisir parmi différents types d’assurance vie et différents supports de placement. Bien que les retraits partiels ou totaux soient possibles à tout moment, il est recommandé de conserver votre contrat pendant au moins 4 années consécutives. Néanmoins, les avantages fiscaux sont plus attractifs après une période de 8 ans. Il s’agit donc d’un placement à moyen ou long terme, utile pour épargner, préparer sa retraite ou transmettre son patrimoine. Vous pouvez effectuer des versements uniques et/ou périodiques, à partir de quelques dizaines d’euros par mois, selon les assureurs. Les profils des souscripteurs sont très diversifiés, allant de l’épargnant prudent souhaitant sécuriser son capital à l’investisseur agressif désireux d’obtenir un maximum de rendement. Chacun trouve une assurance vie qui lui correspond.
Âge minimum et maximum pour ouvrir un contrat d’assurance vie
L’assurance vie est ouverte à tous, il n’y a pas de notion d’âge minimum ou maximum pour ouvrir un contrat d’assurance vie, et aucune législation n’existe à ce sujet. Cependant, certains assureurs suivent les recommandations de la FFSA (Fédération Française des Sociétés d’Assurances) et n’acceptent pas les souscriptions après 85 ans. En ce qui concerne les mineurs, il est tout à fait possible de souscrire à une assurance vie en leur nom dès leur naissance afin de l’alimenter régulièrement, comme on le ferait avec un livret d’épargne, un livret A ou un livret jeune. Que vous soyez enfants, parents ou grands-parents, l’assurance vie offre une gestion souple et est conçue pour toutes les générations.
Souscrire un contrat d’assurance vie le plus tôt possible : un choix judicieux
L’essentiel ici est de comprendre que l’assurance vie peut être souscrite, à bon escient, dès le début de la vie active. Ainsi, les jeunes ne doivent avoir aucune crainte à s’en servir pour dynamiser leur épargne.
L’assurance vie à tout âge pour tous les projets
Les sommes versées peuvent être entièrement sécurisées par l’assureur, ce qui est intéressant pour les projets à moyen terme, comme le financement d’une première acquisition immobilière, par exemple. Elles peuvent également être utilisées pour des projets à plus long terme, tels que le financement d’un mariage, la préparation des études des enfants, l’investissement pour la retraite, ou encore constituer une cagnotte en cas de coup dur, etc. Si votre objectif est à long terme, vous pouvez vous permettre d’investir dans des supports plus volatils, tels que des fonds euros dynamiques, des fonds euros immobiliers ou des unités de compte. Le temps est le meilleur allié lorsqu’il s’agit d’investissement boursier.
L’assurance vie dès le plus jeune âge pour les personnes mineures
L’assurance vie est également pertinente pour les enfants, car plus tôt un contrat est ouvert, plus les sommes y sont placées longtemps. Il y a donc de fortes chances que le capital versé au contrat fructifie à long terme. Le contrat peut être conservé et alimenté aussi souvent que souhaité, même une fois l’âge de la majorité atteint. Il peut également être utilisé pour des projets immédiats, tels que le financement du permis de conduire, la poursuite d’études supérieures, l’achat d’un studio, ou l’acquisition d’une première voiture, par exemple.
Fiscalité de l’assurance vie avant 70 ans
Si l’assurance vie est un produit d’épargne, elle est également un outil puissant de transmission du patrimoine. Les versements effectués sur le contrat avant 70 ans sont purement et simplement exclus de l’actif successoral. De plus, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 euros, ce qui signifie que le capital et les intérêts peuvent être récupérés sans frais ni impôts à payer, et cela pour la personne de votre choix grâce à la clause bénéficiaire. En d’autres termes, l’assurance vie constitue un excellent produit d’épargne et un investissement financier recommandé, que vous ayez 20, 30, 40, 50 ou 60 ans.
Souscrire un contrat d’assurance vie après 70 ans ou effectuer des versements
On entend souvent dire que souscrire à une assurance vie après 70 ans est inutile en raison de la perte des avantages fiscaux associés. Pourtant, cette affirmation est fausse, car les avantages sont simplement réduits.
Fiscalité de l’assurance vie après 70 ans
Les sommes versées sur un contrat d’assurance vie après 70 ans ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux que celles versées antérieurement. Cependant, l’abattement sur les droits de succession est maintenu. Il est limité à un montant de 30 500 euros, tous bénéficiaires confondus. Ce type de contrat reste donc tout à fait intéressant, même après 70 ans, pour deux raisons distinctes :
- Premièrement, l’espérance de vie s’allonge et l’assurance vie offre de meilleurs rendements que les livrets d’épargne, donc elle reste intéressante pour les seniors.
- Deuxièmement, un abattement de 30 500 euros est toujours plus avantageux que l’absence d’abattement et permet de mieux protéger ses proches.
Enfin, l’abattement sur les sommes versées avant 70 ans reste acquis.
Faut-il souscrire une assurance vie après 70 ans ?
La réponse est oui, avancer en âge ne doit pas être synonyme de renoncement à l’épargne. Au contraire, c’est le moment idéal pour constituer des réserves et préparer sereinement la transmission de votre patrimoine aux personnes que vous aimez. Cependant, il peut être pertinent d’ouvrir un nouveau contrat d’assurance vie une fois les 70 ans passés. Ce dernier permet d’avoir une vision claire de votre épargne et de privilégier les retraits sur le contrat le plus ancien, détenu depuis au moins 8 ans.
