Lorsque l’on souhaite financer l’achat d’un bien ou d’un service et que l’on ne peut pas payer comptant, le recours au crédit à la consommation est souvent inévitable. En France, seuls les établissements bancaires agréés par la Banque de France peuvent proposer ce type de crédit. Cependant, tous les prêts à la consommation ne sont pas avantageux pour les emprunteurs. Alors que faire lorsque l’on a souscrit un mauvais crédit ?
Les différents types de prêts à la consommation
L’emprunteur a le choix entre plusieurs types de crédits :
Le crédit renouvelable
Ce type de crédit permet à l’emprunteur de disposer d’une somme d’argent disponible et réapprovisionnée par l’établissement bancaire à chaque utilisation. Cependant, les taux d’intérêt sont souvent élevés, ce qui peut rendre ce type de crédit coûteux. De plus, la possibilité de réutiliser cette réserve d’argent peut entraîner des achats multiples et augmenter les risques de difficultés financières.
Le prêt personnel affecté
Ce prêt est spécifiquement destiné à financer un projet particulier. L’emprunteur doit fournir un justificatif pour prouver l’utilisation de ce prêt.
Le prêt personnel non affecté
Celui-ci permet à l’emprunteur d’utiliser la somme d’argent comme bon lui semble, sans avoir besoin de fournir de justificatif. Cependant, il est important de choisir la bonne offre et d’éviter les arnaques.
Le prêt personnel : définition et fonctionnement
Le prêt personnel amortissable est un produit bancaire qui permet aux ménages de financer leurs besoins personnels. Les conditions de remboursement sont déterminées à l’avance et ne peuvent pas être modifiées, sauf en cas de remboursement anticipé. Chaque mois, l’emprunteur rembourse une partie du capital prêté ainsi que les intérêts prévus dans le contrat. Ce type de prêt peut être souscrit auprès d’un établissement bancaire traditionnel ou d’un prêteur spécialisé dans le crédit à la consommation.
Les justificatifs nécessaires pour un crédit à la consommation
Pour souscrire à un crédit à la consommation, il est généralement nécessaire de fournir un justificatif d’identité, un justificatif de domicile, ainsi que des justificatifs de revenus. Toutefois, si vous êtes sans emploi, il est possible de mettre en avant des garanties telles qu’une caution ou une assurance-vie, ou de faire appel à un co-emprunteur ayant des revenus stables.
Pourquoi le crédit renouvelable est-il mauvais ?
Le crédit renouvelable présente des inconvénients importants. Les taux d’intérêt sont souvent élevés et révisables, ce qui signifie que les mensualités peuvent fluctuer dans le temps. De plus, les cartes de crédit associées à ce type de prêt peuvent inciter à des dépenses excessives. Enfin, l’emprunteur ne connaît pas à l’avance la somme d’argent réellement empruntée, ce qui peut entraîner des difficultés financières.
Les informations obligatoires dans le cadre d’un prêt personnel
Les prêteurs sont tenus de présenter de manière uniforme les informations essentielles concernant un prêt personnel. Cela permet aux particuliers de comparer les offres. Ces informations comprennent le montant total emprunté, la durée du crédit, le montant des remboursements mensuels, le coût total du crédit, le taux annuel effectif global (TAEG) et les modalités de remboursement. Ces éléments ne peuvent pas être modifiés pendant la durée du contrat.
Comparer plusieurs offres de prêt personnel
En France, de nombreux acteurs bancaires proposent des prêts personnels. Cependant, il peut être difficile de comparer les offres en raison de la profusion d’informations. Il est donc important de prendre certaines précautions pour choisir le prêt personnel le plus adapté à son budget. Il est notamment recommandé de comparer le coût total du crédit, le montant des remboursements mensuels, les éventuels besoins d’un apport personnel, les possibilités de remboursement anticipé et les frais éventuels. Les outils de simulation en ligne peuvent également être utiles dans le processus de comparaison.
Comment mettre fin à un mauvais crédit à la consommation ?
Si vous avez souscrit un mauvais crédit à la consommation, il existe une solution pour corriger la situation : le rachat de prêts. Cette opération consiste à regrouper au moins deux prêts en cours, voire à inclure un nouveau financement, afin de bénéficier d’un taux d’emprunt plus avantageux. Dans le cas du crédit renouvelable, il est également possible de rembourser anticipativement sans frais supplémentaires. Le rachat de prêts peut donc vous permettre de revoir vos conditions d’emprunt à la baisse et de sortir d’une situation financière délicate.
Avantages et inconvénients du prêt personnel
Le prêt personnel présente à la fois des avantages et des inconvénients :
Les avantages
- Un produit facile à comprendre : le marché du prêt personnel est régulé par la Banque de France, ce qui offre une protection aux consommateurs.
- Un produit simple à gérer : la durée fixe du prêt personnel le rend plus sécurisé que le crédit renouvelable, qui peut entraîner des problèmes de surendettement.
Les inconvénients
- Parfois conçu pour satisfaire les intérêts des établissements financiers plutôt que les besoins des clients.
- L’absence du “fichier positif” : les établissements financiers ne partagent pas les informations sur leurs clients, ce qui peut permettre à certaines personnes de souscrire à un crédit excessif sans être refoulées.
- La schizophrénie bancaire : les établissements de crédit ont une distribution rapide mais peu de flexibilité, tandis que les banques manquent de flexibilité mais offrent un service de conseil. Dans tous les cas, le prêt personnel reste la meilleure option pour financer un projet.
En conclusion, il est important d’être attentif aux conditions d’emprunt et de comparer les offres grâce à des outils de simulation. Les mauvais crédits à la consommation sont courants, mais en prenant les bonnes précautions, il est possible de trouver la meilleure solution pour ses besoins financiers.
