Lorsque l’on a besoin de financer un achat ou un service et que l’on ne dispose pas des fonds nécessaires, le recours au crédit à la consommation est souvent inévitable. En France, seuls les établissements bancaires agréés par la Banque de France peuvent proposer ce type de crédit. Cependant, tous les prêts conso en ligne ne sont pas avantageux pour l’emprunteur. Alors, que faire en cas de mauvais crédit ?
Les différents types de prêts conso
Avant d’aborder les recours possibles en cas de mauvais crédit, il est important de comprendre les différents types de prêts à la consommation.
Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est une somme d’argent disponible et réapprovisionnée par la banque à chaque utilisation du client. Bien qu’il offre des mensualités plus faibles, il accompagne des taux d’intérêt élevés, pouvant atteindre 20 % de TAEG. La facilité d’utilisation de cette réserve d’argent peut entraîner des achats multiples, ce qui peut s’avérer coûteux à long terme.
Le prêt personnel affecté
Le prêt personnel affecté est un prêt amortissable, à taux fixe et mensualités constantes, destiné à un projet spécifique. Le client doit fournir un justificatif pour prouver l’achat ou l’affectation du prêt.
Le prêt personnel non affecté
Le prêt personnel non affecté est un prêt amortissable qui n’est pas spécifiquement lié à un projet. Le client peut utiliser la somme d’argent comme bon lui semble, sans avoir à fournir de justificatif d’utilisation.
Il est important de noter que les prêteurs, qu’ils soient en ligne ou physiques, ne sont pas toujours transparents dans leurs offres. Ils peuvent privilégier certains produits en fonction de leur marge bénéficiaire. C’est pourquoi il est essentiel de bien choisir son prêt personnel non affecté et d’éviter les arnaques.
Définition et fonctionnement du prêt personnel
Le prêt personnel amortissable est un produit bancaire permettant aux particuliers de financer l’achat de biens de consommation ou de répondre à leurs besoins personnels. La durée, le montant et les remboursements sont déterminés à l’avance et ne peuvent être modifiés pendant la durée du prêt. L’emprunteur rembourse une partie du capital prêté avec les intérêts prévus dans le contrat de crédit. Ce type de prêt peut être souscrit auprès d’une banque traditionnelle ou d’un prêteur spécialisé dans le crédit à la consommation.
Les justificatifs de situation
Pour souscrire un crédit à la consommation, il est généralement nécessaire de fournir les documents suivants : une pièce d’identité, un justificatif de domicile et des justificatifs de revenus. Cependant, pour les personnes sans emploi ou ayant un faible revenu mensuel, il peut être plus difficile d’obtenir un crédit. Dans ce cas, il est possible de mettre en avant des garanties solides, telles qu’une caution ou une assurance-vie, ou de demander à un co-emprunteur ayant des revenus stables de se porter garant.
Pourquoi le crédit renouvelable est-il mauvais ?
Le crédit renouvelable présente plusieurs inconvénients. Les taux d’intérêt sont souvent élevés et révisables, ce qui signifie que les mensualités peuvent fluctuer et augmenter. De plus, une carte de crédit est souvent associée au contrat, incitant l’emprunteur à dépenser davantage. Enfin, l’emprunteur ne connaît pas à l’avance la somme d’argent réellement empruntée, ce qui peut entraîner des difficultés financières.
Informations obligatoires dans le cadre d’un prêt personnel
Les prêteurs sont tenus de présenter de manière uniforme les offres de prêt personnel afin de faciliter la comparaison entre elles. Certaines informations doivent obligatoirement être incluses dans l’offre, telles que le montant total emprunté, la durée du crédit, le montant des mensualités, le coût total du crédit, le taux annuel effectif global (TAEG) et les modalités de remboursement. Ces éléments ne peuvent pas être modifiés pendant la durée du contrat.
Comparer plusieurs offres de prêt personnel
En France, une dizaine d’acteurs bancaires proposent des prêts personnels. Cependant, il peut être difficile de comparer les différentes offres en raison de la profusion d’informations. Pour choisir le prêt personnel le plus adapté à son budget, il est recommandé de comparer le coût total du crédit, les mensualités et le TAEG sur la même durée, de vérifier s’il est nécessaire de fournir un apport personnel, de prendre en compte les éventuels frais de remboursement anticipé et les frais de dossier, et de comparer les coûts supplémentaires d’une assurance en cas de perte d’emploi ou de décès. Une simulation en ligne peut également aider à comparer les offres.
Comment mettre fin à un mauvais crédit conso/prêt personnel ?
Si vous avez souscrit un mauvais prêt personnel ou un crédit conso tel que le crédit renouvelable, le rachat de prêts peut être une solution pour corriger la situation. Cette opération consiste à regrouper au moins deux prêts en cours ou à ajouter un nouveau financement, tel qu’un achat de voiture, à l’opération. Le rachat de crédits permet de réduire le taux d’emprunt. Dans le cas du crédit renouvelable, l’organisme prêteur ne peut pas réclamer de pénalités de remboursement anticipé. Cependant, cela n’est pas forcément le cas pour le prêt personnel.
Avantages et inconvénients du prêt personnel
Le prêt personnel présente plusieurs avantages. Il s’agit d’un produit facile à comprendre, régulé par la Banque de France pour protéger les consommateurs. De plus, sa durée fixe et établie à l’avance en fait un crédit sécurisé par rapport au crédit renouvelable. Cependant, le prêt personnel peut également présenter des inconvénients, notamment des taux d’intérêt élevés proposés par les banques, qui privilégient leurs marges bénéficiaires. De plus, l’absence d’un fichier positif peut compliquer l’obtention de prêts pour les personnes vulnérables. Enfin, il existe une schizophrénie bancaire entre les établissements de crédit, qui offrent une distribution rapide mais peu de flexibilité et de conseil, et les banques, qui manquent de flexibilité mais sont censées offrir un meilleur service-conseil.
En conclusion, il est essentiel de faire attention aux conditions d’emprunt et de comparer les offres à l’aide d’outils de simulation pour éviter les mauvais crédits. Si vous vous retrouvez dans une situation de mauvais crédit, le rachat de prêts peut être une solution pour améliorer votre situation financière. Ne pas hésiter à faire une simulation en ligne et à déposer une demande pour obtenir une réponse rapide.
