Lorsque vous avez besoin d’une somme d’argent urgente et que le prêt bancaire traditionnel n’est pas recommandé ou possible, il existe d’autres solutions. Beaucoup de gens ignorent qu’ils peuvent se prêter de l’argent entre eux sur des plateformes spécialisées.
Qu’est-ce que le prêt personnel entre particuliers ?
Le prêt personnel entre particuliers, également appelé crédit PAP ou P2P (pair à pair), est apparu aux États-Unis comme une solution pour les ménages touchés par le scandale des subprimes. Ce phénomène s’est développé plus récemment en France.
Le prêt personnel entre particuliers consiste à conclure un prêt entre deux personnes physiques, sans l’intervention d’une banque. Le taux de crédit est librement fixé mais ne peut pas dépasser le taux d’usure fixé par la Banque de France. En France, la durée moyenne de remboursement d’un prêt entre particuliers est de 3 à 5 ans.
Pourquoi choisir un crédit sans établissement bancaire ?
Le prêt d’argent entre particuliers connaît actuellement un grand succès, tout comme le mini prêt ou le financement participatif. Il représente une concurrence directe pour les offres de crédit traditionnelles. Il peut notamment constituer une solution de financement viable pour les emprunteurs exclus du circuit habituel du prêt bancaire. Par exemple, ceux qui sont inscrits au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ou à la Banque de France.
Les conditions d’une offre de prêt sont moins strictes, ce qui permet à certains emprunteurs dont la situation financière et personnelle est difficile d’accéder à ce type de crédit. Il peut également être plus facile d’obtenir un regroupement de crédits à la consommation par le biais d’un prêt entre particuliers plutôt que par une demande de crédit auprès d’une banque.
Quels sont les avantages du prêt entre particuliers pour l’emprunteur ?
Le prêt personnel entre particuliers offre un rendement attractif brut sur l’épargne personnelle du prêteur, ce qui est plus avantageux que les livrets à taux fixe et réglementé par exemple. Il permet également d’aider ceux qui en ont besoin, en particulier les personnes en situation de handicap ou d’invalidité. A une époque où la solidarité et l’économie participative prennent une ampleur inégalée, des motivations autres que le profit émergent.
Que peut-on financer avec un prêt entre particuliers ?
Un prêt entre particuliers peut être utilisé pour financer différents besoins, tels que l’achat d’une voiture pour des impératifs professionnels, le paiement de charges fixes incompressibles (loyer, factures d’eau, de gaz et d’électricité), la création de son propre entreprise ou la lutte contre le surendettement. En effet, le crédit PAP permet d’effectuer un rachat de crédit afin de réduire les mensualités et le coût total du prêt.
Comment formaliser un prêt entre particuliers ?
Comme tout autre type de crédit, un prêt de particulier à particulier doit respecter un formalisme minimal pour être valable. Il nécessite donc la rédaction d’un contrat de prêt entre le prêteur et l’emprunteur.
Plusieurs options sont possibles en fonction des cas :
Les deux parties rédigent un contrat de prêt sur le modèle du formulaire n° 2062, appelé “déclaration de contrat de prêt”. Ce document validé par l’administration fiscale est disponible en téléchargement sur le site des impôts. Chacune des parties conserve un exemplaire du contrat de crédit.
Il est également possible de signer une simple reconnaissance de dette. Rédigé et signé par l’emprunteur, le document est ensuite transmis au prêteur, avec une copie adressée au service des impôts. Si le montant prêté est inférieur à 1 500 €, il peut s’agir d’un acte sous seing privé (rédigé librement et sans l’aide d’un professionnel). Au-delà de cette somme, la rédaction d’un acte notarié est nécessaire.
Attention, si vous décidez de ne pas passer par une banque, la reconnaissance de dette doit préciser les caractéristiques essentielles du prêt, telles que les coordonnées des deux parties, le montant du prêt, la durée de remboursement, le taux de prêt et le montant des mensualités.
Plateformes de prêt collaboratif : un nouvel intermédiaire utile
Différents organismes financiers et organismes de crédit en ligne mettent désormais en relation les particuliers souhaitant prêter de l’argent et ceux à la recherche d’un financement. Parmi les plateformes de financement participatif les plus connues, on trouve Finfrog, qui propose un microcrédit conso accessible en moins de 24 heures, et Younited Crédit, le premier établissement de crédit entre particuliers.
Un prêteur particulier peut-il refuser un crédit PAP/P2P ?
Malheureusement, tous les demandeurs ne peuvent pas bénéficier d’un prêt PAP/P2P. Afin de garantir la sécurité des prêteurs et d’éviter d’aggraver la situation des clients, les organismes sérieux rejettent systématiquement les demandes des personnes non solvables, inscrites au fichier des interdits bancaires (FICP) de la Banque de France, ou faisant l’objet d’une procédure de surendettement. De plus, les créateurs d’entreprise sans apport personnel ou en état d’interdit de crédit auront besoin de la caution de leurs proches pour obtenir un prêt.
Le prêt d’argent entre particuliers représente une solution de financement souple et innovante pour un nombre croissant de bénéficiaires. Il permet de soumettre une demande de prêt personnel sans se soumettre au contrôle prudentiel des banques ou à des modalités de remboursement trop strictes.
Vos questions les plus fréquentes
Comment obtenir un prêt sans passer par une banque ?
En ayant recours au prêt entre particuliers ! Bien que ce mode de financement original ne soit pas sans frais, il évite les coûts annexes habituellement associés à un prêt bancaire. C’est une bonne solution pour obtenir facilement un crédit personnel.
Quel particulier peut me prêter de l’argent ?
Dans de nombreux cas, les gens sollicitent d’abord leur famille lorsqu’ils recherchent un complément de trésorerie. Cependant, cela n’est pas toujours garanti et peut mettre vos proches dans une situation difficile. Les plateformes de prêt entre particuliers peuvent vous mettre en relation avec des épargnants qui souhaitent diversifier leurs placements, vous permettant ainsi de financer votre projet.
Puis-je obtenir un prêt sans justificatif entre particuliers ?
Tout comme les établissements bancaires, les investisseurs privés ont besoin de garanties minimales avant de vous accorder un prêt. Vous devrez donc fournir un nombre minimal de pièces justificatives concernant votre identité, votre situation financière et fiscale. Cependant, vous n’aurez pas besoin de fournir un justificatif d’utilisation de la somme prêtée.
