Emprunter de l’argent pour acheter une voiture d’occasion a un coût. Pour connaître le coût de votre crédit auto et trouver le meilleur taux d’emprunt, il est important de comparer les offres de crédit proposées par différents établissements financiers. Il est temps de faire jouer la concurrence !
Comment est calculé le taux d’un crédit auto ?
Les banques et les établissements financiers ont la liberté de fixer le taux de leurs offres de crédit auto, à condition de ne pas dépasser le taux d’usure. Cependant, le taux appliqué dépend de plusieurs variables propres à chaque dossier :
Le coût de l’argent : les taux bancaires sont basés sur des indices économiques de référence tels que les Obligations Assimilables au Trésor (OAT). Comme ces indices peuvent fluctuer, les taux de crédit auto subissent également une certaine volatilité. C’est pourquoi on entend souvent dire “les taux sont bas, profitez-en !”
Le positionnement commercial de l’établissement prêteur : que ce soit une banque ou un organisme de prêt, certaines politiques commerciales sont mises en place pour attirer certains types de clients plutôt que d’autres. Ces politiques peuvent évoluer au cours de l’année.
Votre profil : en présentant un dossier solide avec des revenus stables et un faible taux d’endettement, vous serez considéré comme un bon client et bénéficierez donc d’un meilleur taux de crédit. Vous pouvez même essayer de négocier.
Les frais de dossier et d’assurance : ces frais sont imposés par l’établissement prêteur et constituent un levier de négociation important.
Lexique des taux de crédit auto
Les termes comme “fixe”, “variable”, “débiteur”, “nominal” peuvent parfois prêter à confusion. Voici un petit lexique qui vous aidera à mieux comprendre :
Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : il s’agit du coût total de votre crédit auto. Fixé par l’établissement prêteur, il comprend non seulement les intérêts sur la somme empruntée, mais aussi les frais annexes tels que les frais de dossier, d’assurance, de garantie, etc. Le TAEG est une mention obligatoire dans toute offre de crédit.
Taux débiteur : il permet à la banque ou à l’établissement prêteur de calculer les intérêts d’un crédit auto sans tenir compte des frais annexes. On a également utilisé le terme “taux nominal” par le passé.
Taux d’usure : fixé par le ministère de l’Économie et des Finances, il représente le taux maximum que les banques ne peuvent pas dépasser dans leurs offres de prêt. Selon le Code de la Consommation, un prêt conventionnel ne peut être accordé à un taux effectif global qui dépasse d’un tiers le taux effectif moyen pratiqué par les établissements de crédit et les sociétés de financement pour des opérations de même nature comportant des risques similaires. Par exemple, pour un prêt auto d’un montant supérieur à 6 000 euros contracté le 1er octobre 2019, le taux effectif global ne devrait pas dépasser 5,75% selon la Banque de France.
Taux fixe auto : la banque ne peut pas modifier le taux d’intérêt de votre emprunt. Cette option est sécurisante car elle garantit le même montant de remboursement à chaque mensualité.
Taux variable auto : le taux d’intérêt de votre emprunt peut varier à la hausse comme à la baisse en fonction d’un indice de référence, selon un plafond et un seuil établis contractuellement.
Un exemple pour mieux comprendre
Pour financer l’achat d’une voiture d’occasion, vous empruntez 20 000 €. La banque X vous propose un crédit avec un taux annuel effectif global (TAEG) de 3,94% et une assurance (décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité de travail) pour un montant de 9 € par mois. La durée du crédit auto est de 60 mois.
Chaque mois, vous rembourserez une fraction du capital emprunté ainsi que les intérêts et l’assurance, soit un total de 381,19 € (333,33 € + 39,86 € + 9 €). Vous devrez également ajouter les éventuels frais de dossier (négociables).
Au total, le montant de vos mensualités s’élève à 22 871,40 €. En d’autres termes, vous avez remboursé les 20 000 € empruntés, plus 2 871,40 € de frais, hors frais de dossier.
En conclusion, il est essentiel de comparer les taux de crédit auto proposés par différents établissements afin de trouver le meilleur taux d’emprunt. N’oubliez pas de prendre en compte tous les éléments tels que le TAEG, les frais annexes et votre profil financier. Avec ces informations, vous serez en mesure de faire un choix éclairé pour financer votre voiture en toute sérénité.
