L’assurance décès est un contrat de protection qui garantit un soutien financier à vos proches, qu’ils fassent partie de votre famille ou non. Pour les seniors, souscrire une assurance décès leur permet de fixer le montant du capital versé et de choisir librement le bénéficiaire désigné.
Pourquoi est-il important pour un senior de souscrire une assurance décès ?
La première raison est évidente : l’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente au conjoint survivant, afin de maintenir son niveau de vie et de réduire l’impact financier de votre décès. Néanmoins, l’assurance décès n’est pas uniquement destinée aux conjoints. Elle peut également être souscrite pour aider un enfant à poursuivre ses études grâce à une rente éducation.
Une autre raison de souscrire une assurance décès est la liberté de choix des bénéficiaires. Vous ne pouvez pas déshériter un héritier réservataire, comme un enfant, mais grâce à une assurance décès, vous pouvez désigner le bénéficiaire pour favoriser l’un de vos héritiers ou aider financièrement une autre personne, comme un frère ou un ami. Vous pouvez même choisir plusieurs bénéficiaires et préciser la part de capital qui leur est attribuée.
Souscrire une assurance décès en tant que senior vous permet de constituer un capital que vous pouvez transmettre librement. C’est également une solution lorsque vous constatez, à l’approche de la retraite, que vos revenus ont diminué et que votre conjoint survivant rencontrerait des difficultés financières suite à votre décès.
Le coût de l’assurance décès pour les seniors
Le prix de l’assurance décès dépend de plusieurs facteurs. Vous constaterez que souscrire tardivement, avec un risque de décès plus élevé, influencera le montant des primes versées.
- Le montant du capital garanti en cas de décès : plus il est élevé, plus les cotisations seront importantes.
- Le niveau de garanties : une couverture plus complète entraîne des primes plus élevées.
- Le type d’assurance (temporaire, vie entière, toutes causes) : il impacte la couverture et le coût de l’assurance décès.
- L’âge de souscription : plus vous êtes âgé, plus la durée de cotisation est réduite pour constituer un capital d’assurance décès. Par conséquent, les seniors paient plus cher.
- L’état de santé : un questionnaire médical est utilisé pour évaluer le risque de décès prématuré en fonction de l’état de santé du senior. Naturellement, ce questionnaire est moins favorable à un senior qui, la plupart du temps, aura une santé plus fragile qu’une personne d’une trentaine d’années.
Quelle formule d’assurance décès choisir après 60 ans ?
Différents types de formules d’assurance décès sont proposés :
- L’assurance temporaire décès : elle fixe un âge limite pour le risque de décès de l’assuré. Si le risque ne se réalise pas avant l’âge fixé dans le contrat, les cotisations versées sont perdues, tout comme dans le cas de l’assurance décès d’un prêt immobilier.
- L’assurance décès vie entière : ce type d’assurance garantit un capital quel que soit l’âge auquel le décès survient.
- L’assurance décès classique : elle prévoit le versement d’un capital ou d’une rente en cas de décès accidentel (accident de la vie, accident de la circulation, etc.) ou suite à une maladie.
- L’assurance décès toutes causes : elle permet le versement d’un capital pour un éventail plus large de causes de décès. Par exemple, le suicide est pris en compte, avec toutefois un délai de carence de 12 mois. Il est important de noter que des exclusions peuvent limiter cette garantie. Il est donc essentiel de bien comparer les conditions avant de souscrire une assurance décès.
Les garanties offertes par l’assurance décès pour les seniors
Pour protéger vos proches des conséquences financières de votre décès, vous pouvez simplement souscrire une garantie décès. Cependant, vous pouvez également vous protéger vous-même en cas d’accident de la vie en optant pour une assurance décès-invalidité. Dans ce cas, un capital ou une rente est prévu même en cas d’invalidité, le taux d’invalidité étant défini dans le contrat.
Selon les contrats, les garanties souscrites peuvent inclure la perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), l’invalidité permanente totale (IPT), l’invalidité permanente partielle (IPP) et l’incapacité temporaire de travail (ITT).
Il convient de noter que l’assurance décès pour les seniors ne peut pas être souscrite à tout âge. Les compagnies d’assurances fixent des limites. Par exemple, certaines compagnies n’autorisent pas la souscription après 75 ans (ou 65 ans pour l’invalidité).
Les autres assurances à envisager pour les seniors
En tant que senior, vous pouvez envisager, en complément de votre assurance décès, d’autres contrats pour protéger vos proches en cas de décès :
- Le contrat d’assurance-vie : il permet d’épargner en vue de garantir à vos proches le versement d’un capital à votre décès. La fiscalité de ce contrat est avantageuse, notamment pour les versements effectués avant 70 ans. Il est intéressant de souscrire le plus tôt possible. Contrairement à l’assurance décès, l’épargne est garantie (sous réserve du choix des supports plus ou moins risqués).
- Le contrat obsèques : il prend en charge les frais liés aux funérailles, offrant ainsi une sécurité financière à vos proches. Cependant, ce contrat est plus limité, car le capital ne peut être utilisé librement. Il est dédié exclusivement à l’organisation des obsèques et est versé directement à la société de pompes funèbres.
En conclusion, souscrire une assurance décès adaptée est crucial pour les seniors afin de protéger leurs proches et de garantir la continuité financière en cas de décès. Prenez le temps de comparer les différentes options et de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à votre situation.
