L’assurance décès est un contrat de prévoyance qui offre une protection financière à vos proches, qu’ils soient membres de votre famille ou non. Pour les seniors, souscrire une assurance décès permet de déterminer le montant du capital versé et de choisir librement le bénéficiaire désigné.
Pourquoi les seniors devraient-ils souscrire une assurance décès ?
La principale raison est simple : l’assurance décès garantit le versement d’un capital ou d’une rente viagère au conjoint survivant pour maintenir son niveau de vie et atténuer l’impact financier du décès.
En plus du conjoint, l’assurance décès peut également être souscrite pour permettre à un enfant de financer ses études grâce à une rente éducation.
Une autre raison de souscrire une assurance décès est que vous pouvez choisir librement les bénéficiaires en cas de décès. Contrairement aux héritiers réservataires tels que les enfants, vous n’êtes pas obligé de leur attribuer une part du capital décès. Cela vous donne la possibilité de favoriser un héritier en particulier ou de soutenir financièrement une autre personne, qu’elle soit un proche ou un ami.
Il est même possible de désigner plusieurs bénéficiaires et de préciser la part de capital qui leur revient avec une clause bénéficiaire.
Souscrire une assurance décès en tant que senior, c’est constituer un capital que vous pouvez transmettre librement. C’est aussi une solution lorsque vos revenus baissent à la retraite et que votre conjoint survivant risque de rencontrer des difficultés financières en cas de perte de vos revenus suite à votre décès.
Quel est le coût de l’assurance décès pour les seniors ?
Le prix de l’assurance décès est déterminé par différents facteurs. Vous constaterez que souscrire tardivement, avec un risque de décès plus élevé, aura un impact sur le montant des primes.
Le montant du capital garanti en cas de décès : plus il est élevé, plus les cotisations seront importantes.
Le niveau de garanties : une couverture plus complète entraîne des primes plus élevées.
Le type d’assurance (temporaire, vie entière, toutes causes) affecte le niveau de couverture et donc le prix de l’assurance décès.
L’âge de souscription : plus vous êtes âgé, plus la durée de cotisation pour constituer un capital d’assurance décès est réduite, ce qui se traduit par un coût plus élevé pour les seniors.
L’état de santé : un questionnaire médical permet d’évaluer le risque de décès prématuré en fonction de la santé du senior. Les questionnaires de santé sont généralement moins favorables aux seniors, qui ont souvent une santé plus fragile que les trentenaires.
Quelle formule d’assurance décès choisir après 60 ans ?
Il existe plusieurs formules d’assurance décès disponibles :
L’assurance temporaire décès : elle fixe une limite d’âge pour la réalisation du risque, c’est-à-dire le décès de l’assuré. Si le risque n’est pas réalisé avant l’âge défini dans le contrat, vous aurez cotisé pour rien. Il s’agit d’une assurance sans valeur de rachat, similaire à l’assurance décès d’un prêt immobilier.
L’assurance décès vie entière : elle garantit un capital quel que soit l’âge du décès de l’assuré.
L’assurance décès classique : elle verse un capital ou une rente en cas de décès accidentel (accident de la vie, accident de la circulation, etc.) ou suite à une maladie.
L’assurance décès toutes causes : elle prévoit le versement d’un capital pour un éventail de causes plus large. Par exemple, le suicide est couvert, avec toutefois un délai de carence de 12 mois. Attention, des exclusions peuvent limiter cette garantie, il est donc important de bien comparer les conditions avant de souscrire une assurance décès.
Les garanties de l’assurance décès pour les seniors
Pour protéger vos proches des conséquences financières de votre décès, vous pouvez souscrire une garantie décès classique. Cependant, vous pouvez également vous protéger vous-même en cas d’accident de la vie en optant pour une assurance décès-invalidité.
Dans ce cas, un capital ou une rente est versé en cas d’invalidité, le taux d’invalidité étant défini dans le contrat.
Les garanties souscrites peuvent inclure : perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA), invalidité permanente totale (IPT), invalidité permanente partielle (IPP), incapacité temporaire de travail (ITT).
Il convient de noter que l’assurance décès pour les seniors n’est pas disponible à tout âge. Les compagnies d’assurance fixent des limites. Par exemple, certains assureurs n’autorisent pas la souscription d’une assurance décès après 75 ans (et 65 ans pour l’invalidité).
D’autres assurances à considérer pour les seniors
En tant que senior, outre l’assurance décès, vous pouvez envisager d’autres contrats pour protéger vos proches après votre décès.
Le contrat d’assurance-vie : l’assurance-vie permet d’épargner en vue du versement d’un capital à vos proches lors de votre décès. La fiscalité de ce contrat est avantageuse, en particulier pour les versements effectués avant 70 ans. Il est recommandé de souscrire le plus tôt possible. Contrairement à une assurance à fonds perdus, votre épargne est garantie, sous réserve de vos choix de supports plus ou moins risqués.
Le contrat obsèques : il prend en charge les frais d’obsèques, offrant une sécurité financière à vos proches. Toutefois, il présente des limites car le capital ne peut être utilisé que pour l’organisation de vos obsèques et est directement versé à la société de pompes funèbres.
En conclusion, il est essentiel pour les seniors de prendre en compte leurs besoins et leurs particularités lors du choix d’une assurance décès adaptée. Prenez le temps de comparer les offres et de consulter un professionnel de l’assurance pour vous assurer que vous prenez la meilleure décision en fonction de votre situation spécifique.
