Existe-t-il vraiment des banques pour les personnes en situation d’interdit bancaire ? En France, plus d’un million de personnes sont inscrites au Fichier central des chèques de la Banque de France et font face aux difficultés liées à cette situation. Bien qu’il puisse parfois être difficile d’ouvrir un compte dans cette situation, ce n’est pas impossible. C’est même un droit. Alors, pour profiter de la meilleure offre, il est nécessaire de se tourner vers les néobanques.
🏦 Quelle banque ouvre un compte aux interdits bancaires ?
Le fait d’être en situation d’interdit bancaire n’empêche pas d’avoir un compte en banque. En France, le “droit au compte” est d’ailleurs inscrit dans la loi. Il existe différentes banques, plus précisément des établissements bancaires, qui acceptent les personnes fichées à la Banque de France sur le Fichier central des chèques (FCC).
Alors, quelles sont les banques qui ouvrent un compte aux interdits bancaires ? Les deux options les plus connues sont :
- N26, une véritable banque en ligne disposant d’une licence bancaire européenne.
- Nickel, une néobanque appartenant à BNP Paribas, qui propose un compte pour tous à ouvrir en ligne ou chez un buraliste.
On pourrait également citer Monabanq, Anytime, Orange Bank, Revolut et Sogexia. La plupart de ces établissements sont des banques en ligne ou des néobanques. Contrairement aux banques traditionnelles et à certaines banques en ligne, ces établissements acceptent les personnes fichées à la Banque de France et proposent des comptes adaptés aux interdits bancaires. Leurs offres standard sont certes plus limitées (le découvert est rarement autorisé et les services bancaires sont basiques), mais elles conviennent parfaitement aux personnes rencontrant des difficultés financières.
Si une personne inscrite au FCC souhaite ouvrir un compte, le plus simple pour elle sera de comparer les offres afin de trouver une banque adaptée à sa situation.
🔝 N26 et Nickel : les meilleurs comptes pour interdit bancaire avec RIB
Les deux meilleures banques pour ouvrir un compte avec RIB en étant en situation d’interdit bancaire sont N26 et Nickel. Leurs offres standards sont accessibles et, pour ceux qui le souhaitent, il est même possible de souscrire à des formules plus avantageuses. Lorsque l’on est en situation d’interdit bancaire et que notre ancien compte a été clôturé, il est essentiel de trouver une offre adaptée à notre quotidien.
Banque pour interdit bancaire : l’offre de N26
N26 est réputée pour accepter les interdits bancaires et les personnes inscrites au FCC. Son offre standard est gratuite et apporte de nombreux avantages. Aucune condition de revenus n’est nécessaire et le découvert n’est pas autorisé. N26 Standard inclut une carte Mastercard à autorisation systématique et un RIB. Cela signifie qu’à chaque dépense, la carte va vérifier que le compte est bien approvisionné avant de valider le paiement. Le compte ne peut être alimenté que par virement bancaire, il n’est donc pas possible de déposer des espèces ou des chèques.
En tant que banque pour interdit bancaire, N26 n’exclut pas ses offres haut de gamme aux personnes fichées : N26 Smart, N26 You et N26 Metal peuvent également être souscrites. Cependant, au-dessus de N26 Standard, ces offres sont payantes, à partir de 9,90 euros par mois. En revanche, aucune obligation de dépôt ou de revenus n’est exigée pour ouvrir un compte bancaire.
Ouvrir un compte en ligne pour interdit bancaire chez N26 est facile. Tout se fait depuis l’espace client sur Internet. Il est facile de consulter et de gérer son compte sur son ordinateur ou sur l’application mobile, et même de télécharger son RIB. N’hésitez pas à consulter notre guide qui recense tous les avis sur N26, donnés aussi bien par les clients de la néobanque que par les experts de Comparabanques, pour vous faire une idée plus précise de la qualité des services.
Banque pour interdit bancaire : l’offre de Nickel
La meilleure néobanque pour interdit bancaire est Nickel, rachetée en 2017 par le groupe BNP Paribas. Comme pour N26, l’offre de base de Nickel est accessible sans condition de revenus et le découvert n’est pas autorisé. En cas de compte clôturé pour interdit bancaire par l’ancienne banque, Nickel est une solution simple et rapide. L’offre comprend une carte bancaire rechargeable Mastercard, acceptée partout dans le monde. Ouvrir un compte Nickel peut se faire directement chez un buraliste, dans un point Nickel près de chez soi ou en ligne. Vous pouvez choisir parmi la gamme de cartes proposée : Nickel, Nickel Chrome et Nickel Metal.
Dans ce forfait fixe, tout est compris : la carte de paiement à autorisation systématique, un RIB à son nom pour émettre et recevoir des virements SEPA, un accès à son espace client en ligne (via navigateur Web et application mobile), les opérations de prélèvement sur le compte, la mise en place de plafonds de paiements et de retraits, ainsi que l’accès au service client Nickel.
Une personne en situation d’interdit bancaire trouvera ici une offre parfaitement adaptée à ses dépenses quotidiennes, ainsi que des services lui permettant un véritable contrôle sur ses comptes. Sans possibilité de découvert autorisé, il n’y a aucun risque de se retrouver dans une situation délicate et d’aggraver son cas auprès de la Banque de France.
🤷♂️ Quel compte choisir quand on est interdit bancaire ?
Dans certains cas, ouvrir un compte bancaire quand on est en situation d’interdit bancaire est une nécessité. Il arrive souvent que l’établissement bancaire qui a demandé le fichage à la Banque de France décide de clôturer le compte de son client en difficulté.
Le nouvel eldorado des interdits bancaires : si vous êtes en situation d’interdit bancaire et que vous luttez pour ouvrir un compte en banque, tournez-vous vers une néobanque entièrement digitale. Vous pouvez ouvrir un compte sans avoir besoin de justificatifs ni de RIB, seule une pièce d’identité et un dépôt d’un faible montant vous seront demandés. 👉 COMPARER LES NÉOBANQUES
Compte clôturé pour interdit bancaire : que faire ?
Une banque est tout à fait autorisée à clôturer le compte d’un client en situation d’interdit bancaire. Cependant, cela n’annule pas son “droit au compte”, inscrit dans la loi depuis 1984 (article L. 312-1 du code monétaire et financier). Tous les résidents français, ainsi que les Français résidant à l’étranger, ont le droit de posséder un compte de dépôt, devenu indispensable au quotidien et à la participation de chacun à la vie économique depuis maintenant quarante ans.
Un compte clôturé pour interdit bancaire n’est pas une fin en soi. Cependant, il peut être difficile d’en rouvrir un lorsque l’on est fiché au FCC. Si une banque refuse l’ouverture de compte à un particulier, ce dernier pourra alors effectuer une demande de droit au compte auprès de la Banque de France.
La Banque de France se chargera de désigner un établissement bancaire qui sera contraint d’ouvrir un compte à la personne en situation d’interdit bancaire ou de surendettement, et de lui fournir les services bancaires de base.
L’interdit bancaire interdit l’émission de chèques, mais cela n’empêche pas d’effectuer des opérations bancaires courantes telles que les paiements par carte bancaire, les retraits d’espèces, les virements, la délivrance de RIB, le suivi des comptes, etc. Il convient de noter que la carte bancaire classique ne fait pas partie des services de base. C’est pourquoi une banque proposera souvent une carte de paiement à autorisation systématique ou une carte prépayée aux consommateurs, afin de contrôler leurs dépenses.
Compte clôturé pour interdit bancaire, comment faire une demande de droit au compte ? Le dossier de demande de droit au compte est composé du formulaire de demande, de l’attestation de refus d’ouverture de compte, d’une copie de la pièce d’identité, d’un justificatif de domicile et d’une attestation sur l’honneur de résidence légale (pour les Français résidant à l’étranger).
Ouvrir un compte bancaire en étant inscrit au FICP, comment faire ?
Le droit au compte est accessible aussi bien aux personnes en situation d’interdit bancaire qu’aux personnes en situation de surendettement, c’est-à-dire inscrites au Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). Là encore, les démarches peuvent être compliquées, mais elles ne sont pas impossibles.
En cas de refus de la part des banques pour ouvrir un compte en étant inscrit au FICP, le particulier devra faire valoir ses droits. Les conditions d’accès sont les mêmes que pour le FCC : être majeur, être français, ne pas disposer d’un compte bancaire et avoir la preuve qu’une demande d’ouverture de compte a été refusée.
La demande de droit au compte doit cependant être une solution de dernier recours. Ouvrir un compte en étant inscrit au FICP est tout à fait possible auprès de la plupart des néobanques ou d’enseignes qui délivrent des cartes bancaires sans compte. Ces dernières ne sont pas des banques, elles ne se renseignent donc pas forcément auprès de la Banque de France pour vérifier les antécédents. Seule une pièce d’identité et un justificatif de domicile sont demandés pour souscrire. Il sera alors nécessaire de comparer les offres et d’opter pour la meilleure en fonction de son profil. Les tarifs des néobanques sont très raisonnables et les services bancaires de base sont généralement inclus : ouverture d’un compte, mise à disposition d’une carte bancaire, autorisation des paiements et des virements, programmation de prélèvements, etc.
🤔 Que signifie être en situation d’interdit bancaire : sanctions et conséquences
Une personne en situation d’interdit bancaire est fichée à la Banque de France. Cela peut arriver dans plusieurs cas de figure : émettre un chèque sans provision, dépasser le découvert autorisé, être dans l’impossibilité de rembourser ses échéances de crédit.
Une personne en situation d’interdit bancaire n’a plus le droit d’émettre des chèques, ses moyens de paiement sont désactivés et l’accès à un découvert autorisé est suspendu.
La sanction pour une personne en situation d’interdit bancaire est de 5 ans. Cette durée peut être raccourcie si la personne fichée règle sa situation et parvient à rembourser ses dettes.
En plus des interdictions que nous avons précédemment mentionnées, être en situation d’interdit bancaire entraîne une limitation des moyens de paiement. Une personne en situation d’interdit bancaire n’a pas le droit d’avoir un chéquier, d’émettre des chèques pendant toute la période d’interdiction, ni d’effectuer des retraits par carte bancaire.
Une autre conséquence de l’interdit bancaire est la difficulté à retrouver une banque et à entamer des négociations avec les banques traditionnelles. Ces dernières sont en position de force par rapport à la personne fichée et peuvent exiger plusieurs choses : clôture du compte bancaire ou imposition d’un coût de gestion de compte assez élevé.
