Quelle banque propose les meilleurs taux immobiliers en 2023 ?
Les options de financement pour votre maison ou appartement sont nombreuses, que ce soit par le biais de grandes banques nationales telles que La Banque Postale (filiale du groupe La Poste), BNP Paribas, Crédit Agricole, CIC, LCL, Société Générale, Caisse d’Épargne, Banque Populaire, Crédit Mutuel, HSBC, etc. ou des organismes spécialisés dans le crédit immobilier comme Crédit Foncier ou l’ancien Crédit Immobilier de France. Vous avez également les banques régionales telles que Banque de Savoie, Banque de Bretagne, Laydernier, Crédit du Nord, Société Marseillaise de Crédit, etc. Les banques en ligne comme Boursorama Banque, Fortuneo, ING Direct, Orange Bank, Hello Bank, etc. proposent également des prêts immobiliers. Les grands groupes d’assurances tels que Axa Banque, Groupama Banque, etc. proposent aussi des services bancaires. Les spécialistes du crédit immobilier comme Cetelem Immobilier sont également présents.
Chaque banque fixe sa propre politique de taux de crédit immobilier en fonction de ses objectifs, de ses capacités de financement, de sa clientèle, etc. Ainsi, chaque banque propose une grille de taux pour différents profils d’emprunteurs et différentes durées de prêt.
Il est impossible de dire directement quelle est la meilleure banque, que ce soit La Banque Postale, la Société Générale ou autre, car les grilles de taux pour les financements immobiliers varient en fonction de nombreux paramètres, que nous détaillerons ci-dessous.
Heureusement, des comparateurs en ligne tels que celui d’Immobilier Danger permettent d’obtenir rapidement des réponses pour différents types de prêts.
Comment les taux varient-ils d’une banque à l’autre ?
Chaque établissement prêteur ajuste régulièrement sa politique de taux. Pour certaines, ces ajustements sont très fréquents (toutes les semaines ou toutes les deux semaines pour de nombreuses agences bancaires), tandis que pour d’autres, cela peut être moins fréquent (tous les mois ou même tous les trimestres).
Les conditions qu’une banque peut vous proposer varient avec le temps (en fonction de leur nouvelle grille de taux et de l’adaptation de leur politique en fonction de leurs besoins, des conditions de prêt sur les marchés, etc.). De plus, les banques doivent respecter certaines règles de prudence, notamment en termes de solvabilité. Elles ne peuvent donc prêter qu’un montant dépendant de leurs fonds propres.
C’est pourquoi les conditions ne sont jamais les mêmes d’une période à l’autre, même au sein de la même agence bancaire. Pour certains dossiers, les conseillers peuvent même vous encourager à accélérer votre demande avant une hausse ou, au contraire, à attendre quelques jours avant une baisse des taux.
Ainsi, une banque comme la Banque Populaire peut proposer les meilleurs taux immobiliers un jour, alors qu’un concurrent comme le Crédit Mutuel prendra le dessus le lendemain, ou qu’une nouvelle offre promotionnelle de Boursorama sera plus intéressante. Dans quelques jours ou semaines, une autre banque ou un autre établissement prêteur pourra proposer les meilleures conditions.
Il est donc essentiel de comparer les propositions relativement à votre profil d’emprunteur (revenus, âge, patrimoine, historique bancaire, apport personnel, etc.) et à votre projet d’achat (résidence principale, secondaire, investissement locatif, montant total à financer, région où se situe le futur logement, etc.). Pour cela, vous pouvez utiliser gratuitement notre comparateur de prêt immobilier en ligne.
Les taux varient-ils d’une région à une autre ?
Vous avez peut-être déjà lu des classements établis par certains courtiers immobiliers pour connaître les villes où les taux immobiliers sont les plus bas. Il est évident que vous n’allez pas emprunter à Strasbourg lorsque vous financez un bien à Toulouse. Ces comparatifs entre régions montrent simplement que les conditions varient en fonction du lieu.
Cela s’explique par différents facteurs tels que le niveau des prix de l’immobilier dans la région, les perspectives d’évolution de ces prix (risque de baisse ou de plus-value potentielle), les politiques spécifiques des entités régionales, etc.
Ainsi, la Caisse d’Épargne Rhône Alpes Lyon peut être plus intéressante pour vous que le Crédit Agricole Centre-Est, tandis qu’en Bretagne, le Crédit Mutuel de Bretagne peut vous proposer les meilleures conditions.
Quelle banque prête le plus facilement ?
Comme nous l’avons vu précédemment, les établissements prêteurs ajustent régulièrement leurs offres. Certains se montrent plus agressifs que d’autres et accordent plus facilement un prêt immobilier, notamment lorsqu’ils augmentent leur production de crédits immobiliers pour atteindre leurs objectifs.
Votre situation personnelle et professionnelle a une influence considérable sur vos conditions de crédit.
Chaque banque étudiera attentivement votre dossier d’emprunteur et vous classera dans l’une de ses catégories. Ces catégories diffèrent d’une société à une autre et peuvent même évoluer dans le temps en fonction des stratégies de chaque organisme.
Tous les aspects de votre situation seront examinés : votre profession, vos revenus, votre mode de consommation, votre capacité d’épargne, votre gestion financière, votre stabilité professionnelle (fonctionnaire, CDI, entrepreneur, intérimaire, CDD, etc.). Ces critères, que vous empruntiez seul ou à plusieurs, permettent à la banque d’évaluer le niveau de risque que vous présentez ainsi que votre capacité de remboursement.
En plus de vos revenus et de votre patrimoine, les banques doivent respecter certains critères imposés par le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) et la Banque de France pour les crédits immobiliers en 2023. Quelle que soit la banque prêteuse, elle doit respecter certaines règles pour la plupart des dossiers qu’elle finance :
- Le niveau d’apport personnel joue un rôle important. La plupart des banques demandent un apport minimum de 10 à 20 % du montant du projet. Il est donc très difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport actuellement.
- Le taux d’endettement maximum est fixé à 35 %. Attention, cela inclut non seulement les mensualités de vos crédits, mais aussi les cotisations d’assurance emprunteur. Les banques peuvent donc moins tenir compte du reste à vivre après le paiement des mensualités de crédit, ce qui pénalise les ménages aux revenus élevés.
- La durée de remboursement est limitée à 25 ans (27 ans pour l’immobilier neuf avec différé de remboursement de 2 ans). Les prêts sur 30 ans sont donc révolus.
Ces mesures permettent de réduire le risque de défaut de paiement dans une période où l’endettement immobilier des particuliers en France est à son plus haut niveau.
En 2023, il n’y a donc aucune banque qui prête facilement sur le marché actuel, à moins que votre dossier réponde aux critères les plus favorables et que les banques se concurrencent pour vous avoir comme client. Les critères d’octroi sont assez stricts, c’est là que le rôle d’un courtier immobilier peut aider.
Quels sont les taux de crédit immobilier actuels ?
Pour savoir si l’offre de prêt que vous avez est avantageuse, vous pouvez la comparer aux taux actuels en suivant l’actualité des taux de crédit immobilier en 2023. Nous publions régulièrement des articles sur les meilleures propositions par durée ainsi que sur les taux moyens et autres critères des banques pour accorder un prêt immobilier.
Plus votre dossier sera intéressant pour la banque, plus elle pourra vous proposer un taux bas pour votre prêt immobilier. Chaque banque a ses propres critères et son propre classement. Votre dossier peut donc être mieux perçu dans un organisme plutôt que dans un autre. Dans notre suivi des taux moyens en septembre 2023, vous trouverez des indications par rapport aux taux actuels ainsi que notre analyse des tendances à venir.
Cependant, cela ne remplace pas une véritable simulation avec votre situation réelle.
Quoi qu’il en soit, il est toujours bon de faire de son mieux pour se rapprocher de ce que les banques recherchent le plus. Cela vous permettra d’obtenir plus facilement une offre de prêt immobilier avec un taux plus bas. Pour vous aider, voici 15 conseils pour améliorer votre profil d’emprunteur et obtenir un meilleur taux.
Impossible de dire quelle est la banque la moins chère en 2023 ou d’établir le top 3 des meilleures banques françaises de manière globale. Cela varie rapidement dans le temps et en fonction du type de projet et de client. Certaines banques peuvent être avantageuses pour les jeunes, tandis que d’autres privilégieront les dossiers de seniors.
Alors, comment choisir la meilleure banque pour votre prêt immobilier en 2023 ? Notre avis
Pour trouver la banque qui vous fera la meilleure proposition pour votre financement au moment où vous en avez besoin, vous devez faire jouer la concurrence en comparant les offres de plusieurs banques à ce moment-là :
- Soit vous le faites vous-même, ce qui peut prendre du temps. Il est souvent nécessaire de faire des allers-retours entre les différents organismes pour montrer les offres de la concurrence et voir s’ils peuvent vous proposer de meilleures conditions, etc.
- Soit vous passez par un courtier immobilier. Cela vous fait gagner du temps, car c’est le courtier qui se charge de cette démarche. Son rôle est de rechercher la meilleure offre pour vous en mettant les banques en concurrence et en négociant en votre nom.
Comparateur de prêt immobilier
Si votre projet est déjà bien avancé et que vous souhaitez recevoir gratuitement et sans engagement des offres de prêt pour votre achat immobilier, faites une simulation de prêt immobilier en ligne. Cela ne prend que quelques minutes.
Il est important de comprendre que, lorsqu’il s’agit de crédit immobilier, le taux d’intérêt n’est pas le seul critère à prendre en compte. D’autres éléments sont tout aussi importants, comme l’assurance emprunteur, les frais de garantie ou de dossier, la modularité de votre prêt (possibilité d’ajuster vos mensualités dans le temps), l’autorisation de suspendre temporairement le remboursement, la domiciliation bancaire, les frais de remboursement anticipé, etc.
Il est donc essentiel de vous intéresser également aux autres éléments qui ont un coût financier en plus des intérêts. Il est donc important d’examiner le TAEG (taux annuel effectif global) de chaque offre de crédit pour une comparaison précise. Chaque établissement prêteur vous obligera à souscrire une assurance emprunteur pour accompagner votre prêt immobilier.
Pour négocier au mieux votre taux d’assurance de prêt immobilier et trouver le meilleur contrat pour vous, consultez notre guide sur le sujet. Cela aura un impact significatif sur le coût. Il est donc préférable de bien négocier votre assurance plutôt que de négocier les frais de dossier.
Quel salaire pour emprunter 160 000 euros ? Quelles mensualités ?
Avant de contacter une banque ou un organisme prêteur, vous vous demandez combien il est possible d’emprunter en fonction de votre profil personnel et comment optimiser votre montage financier. Utilisez nos calculateurs de prêt immobilier, notamment notre calculatrice de capacité d’emprunt, pour découvrir toutes les possibilités.
Nos simulateurs en ligne gratuits vous permettent également d’étudier différents types de prêts, tels qu’un prêt relais ou un prêt in fine (solutions plus spécifiques qu’un prêt amortissable à taux fixe ou variable). Vous pouvez également calculer un lissage de crédit si vous cumulez différents types de prêts, tels qu’un prêt immobilier classique avec un prêt à taux zéro ou un prêt Action Logement. Cela vous permet d’avoir un montant mensuel stable chaque année malgré plusieurs prêts immobiliers.
Vous trouverez également une calculatrice pour connaître le montant des frais de notaire.
Quelle est la meilleure banque pour renégocier son prêt immobilier ou faire un rachat de crédit ?
Si vous avez déjà un crédit immobilier avec un taux d’intérêt moins avantageux que les taux actuels, avez-vous envisagé les avantages qu’offre un rachat de crédit immobilier ou une renégociation de prêt ?
Cela peut vous permettre d’obtenir un meilleur taux pour toutes vos prochaines mensualités de crédit. Vous pouvez en profiter pour réduire la durée de votre emprunt ou pour baisser votre mensualité actuelle. Dans le cadre d’un rachat de crédit, vous pouvez même économiser beaucoup d’argent sur votre assurance emprunteur, car elle sera basée sur un montant de capital plus faible.
Sur Immobilier Danger, vous trouverez tous nos conseils et informations pour tout savoir sur cette opportunité, y compris quand la réaliser et quel en est le coût, ainsi qu’une simulation de renégociation de crédit immobilier pour découvrir la banque offrant le meilleur taux. Vous pouvez également faire une simulation de regroupement de crédits.
Ne passez pas à côté de l’occasion de renégocier vos prêts avec les taux actuels si bas.
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