Que vous résidiez en Suisse ou que vous travailliez en Suisse en tant que Français, ou même si vous êtes un résident suisse qui ne travaille pas en Suisse, il est obligatoire de souscrire une assurance maladie pour couvrir une partie de vos frais de santé.
Comment fonctionnent l’assurance de base et l’assurance complémentaire ? Qui peut demander une subvention ? Comment comparer les prix des assurances maladie ?
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Comment fonctionne l’assurance maladie en Suisse ?
L’assurance maladie en Suisse fonctionne selon un système obligatoire et universel, avec des caractéristiques uniques par rapport à d’autres pays. Voici les points clés à retenir pour bien comprendre le système de santé en Suisse :
- Obligatoire pour tous les résidents : tous les résidents suisses doivent souscrire à une assurance maladie de base (LAMal) dans les trois mois suivant leur arrivée en Suisse.
- Assurance de base et complémentaire : l’assurance de base couvre les traitements médicaux standards, y compris les consultations chez le médecin, certains traitements hospitaliers et une partie des médicaments. Les assurances complémentaires, facultatives, offrent une couverture plus étendue, comme les chambres d’hôpital privées ou les traitements dentaires.
- Primes et participation aux coûts : les primes d’assurance maladie varient en fonction de la caisse d’assurance, du lieu de résidence et du modèle d’assurance choisi. En plus des primes, les assurés paient une participation aux coûts pour certains services, y compris une franchise annuelle et un pourcentage des coûts au-delà de la franchise.
- Liberté de choix de l’assureur : les résidents peuvent choisir leur caisse d’assurance maladie parmi de nombreuses compagnies privées. Les assureurs ne peuvent pas refuser la couverture de base en raison de l’état de santé de la personne.
- Subventions d’assurance maladie : les personnes à faible revenu peuvent bénéficier de subventions pour aider à payer leurs primes d’assurance maladie.
Notez bien que les prestations couvertes par l’assurance maladie de base sont réglementées par la Loi fédérale sur l’assurance maladie (LAMal). Cela signifie que les assureurs proposent tous la même couverture de base, quel que soit le canton, la caisse choisie ou le prix appliqué. Préférez donc l’assurance maladie la moins coûteuse puisque les prestations remboursées restent les mêmes pour toutes : notre comparateur vous aidera à trouver votre assurance maladie au meilleur prix.
Subvention d’assurance maladie : comment ça marche ?
Qui peut bénéficier du subside d’assurance maladie ?
Les subsides d’assurance maladie en Suisse sont conçus pour aider les personnes et familles à faible revenu à payer leurs primes d’assurance maladie. Voici les critères généraux pour bénéficier de ces subsides :
- Résidence en Suisse : pour être éligible, il faut être résident en Suisse et inscrit auprès d’une commune.
- Revenu et fortune : l’éligibilité dépend principalement des revenus et de la fortune du ménage. Les plafonds d’éligibilité varient d’un canton à l’autre.
- Situation familiale : la composition du ménage, y compris le nombre d’enfants, peut affecter l’éligibilité et le montant du subside.
- Assurance maladie obligatoire : seules les personnes assurées pour la couverture de base obligatoire (LAMal) peuvent demander des subsides.
- Pas de couverture par un tiers : les personnes dont les primes sont déjà prises en charge par un tiers (comme certains employeurs) ne sont généralement pas éligibles.
Notez aussi que certaines personnes bénéficient directement d’aides d’assurance maladie qui prennent totalement en charge leurs primes d’assurance maladie. Il s’agit notamment des personnes bénéficiant d’une pension complémentaire AVS/AI et des personnes bénéficiant d’une aide sociale.
Comment faire une demande de subside d’assurance maladie ?
La procédure de demande de subside d’assurance maladie en Suisse varie selon le canton dans lequel vous résidez, car chaque canton gère son propre système de subsides. Les plafonds d’éligibilité varient d’un canton à l’autre : dans la plupart des cantons, si votre situation financière donne droit au subside, vous recevrez automatiquement une attestation par courrier postal. Dans le cas contraire, vous devrez effectuer une demande de subside d’assurance maladie auprès de votre canton. Voici la procédure de demande pour quelques cantons représentatifs :
Subside Genève
Subside Vaud
Subside Fribourg
Subside Valais
Subside Neuchâtel
C’est votre caisse d’assurance maladie qui touche les subsides et les déduit de votre prime. À savoir également que cette aide ne concerne que l’assurance maladie obligatoire et non les assurances maladie complémentaires.
Pourquoi utiliser un comparateur d’assurance maladie en Suisse ?
En Suisse, la loi impose à tous les assureurs d’offrir la même couverture de base à tous les assurés. Alors quel intérêt à comparer les caisses maladie ? Tout simplement parce que les assureurs appliquent différents calculs de mutualisation, et que le prix de l’assurance maladie peut varier en fonction de différents critères:
- Votre code postal
- Votre âge et votre situation familiale
- La franchise que vous souhaitez
- Le modèle d’assurance choisi
- L’option couverture accident ou non
Ces différences tarifaires signifient qu’en fonction de votre profil personnel, certains assureurs peuvent être plus avantageux que d’autres, rendant la comparaison des offres essentielle.
Notez aussi que les assureurs ne se distinguent pas seulement par leurs prix, mais aussi par leurs caractéristiques :
- Prestations supplémentaires : certains assureurs offrent des services additionnels tels que des programmes de prévention, des remboursements pour des soins spéciaux ou des initiatives de promotion de la santé.
- Qualité des services : des critères importants incluent la qualité du service client, l’efficacité dans la gestion des réclamations, et l’accès facilité aux prestataires de soins de santé.
- Réseau de soins : des assureurs peuvent proposer un accès privilégié à certains réseaux de prestataires de santé, comme des médecins ou hôpitaux spécifiques.
- Primes complémentaires : pour les assurances complémentaires, qui ne sont pas réglementées comme l’assurance de base, il est particulièrement judicieux de comparer les offres pour trouver le meilleur rapport qualité-prix.
Quel est le montant des primes d’assurance maladie en Suisse ?
Quel est le montant de la prime de l’assurance de base ?
Le prix de l’assurance de base varie selon le lieu de résidence de l’assuré, mais également en fonction de son âge, de la franchise choisie et du modèle d’assurance.
Voici un tableau récapitulatif du montant des primes proposées en 2024 par les différents cantons en Suisse :
Primes d’assurance maladie par canton suisse en 2024
En moyenne en Suisse, les primes d’assurance maladie subiront une augmentation de 8,7% en 2024.
Quel est le montant de la prime de l’assurance complémentaire ?
Le montant de la prime pour l’assurance complémentaire en Suisse varie considérablement en fonction de plusieurs facteurs, et il n’y a pas un montant fixe ou moyen standard comme pour l’assurance de base. Voici les principaux éléments qui influencent le coût d’une assurance complémentaire :
- Etendue de la couverture : options telles que la couverture des soins dentaires, l’assurance hospitalière (pour des chambres semi-privées ou privées), l’assurance pour les médecines alternatives.
- Âge et état de santé : certaines assurances complémentaires exigent un examen médical avant l’acceptation.
- Choix de l’Assureur : comme pour l’assurance de base, les primes varient d’un assureur à l’autre.
- Région de résidence : votre code postal peut influencer le montant de la prime.
- Franchise : la franchise choisie peut affecter le coût de la prime, avec des franchises plus élevées entraînant généralement des primes plus basses.
- Réductions : certains assureurs offrent des réductions pour les familles, les non-fumeurs ou ceux qui s’engagent dans des programmes de santé ou de fitness.
A titre d’exemple, voici un tableau comparatif des prix pour une assurance de base et une assurance complémentaire en Suisse pour une personne seule, trentenaire avec une franchise annuelle de 1 000 CHF :
Prix de l’assurance maladie en Suisse en 2024
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Comment résilier votre contrat d’assurance maladie ?
Pour résilier votre contrat d’assurance maladie en Suisse, vous devez suivre un processus spécifique, qui dépend du type de contrat (assurance de base ou assurance complémentaire) :
- pour résilier votre assurance de base :
- La résiliation doit être effectuée avant le 30 novembre de chaque année, pour un effet au 1er janvier de l’année suivante.
- Vous devez envoyer une lettre de résiliation à votre assureur, idéalement par courrier recommandé.
- pour résilier votre assurance complémentaire :
- Le délai de résiliation est souvent de trois mois avant la fin du contrat, mais cela peut varier en fonction du contrat.
- Comme pour l’assurance de base, envoyez une lettre de résiliation par courrier recommandé.
Si vous changez de caisse maladie, assurez-vous d’avoir une nouvelle assurance en place avant de résilier l’ancienne pour éviter une période sans couverture. La caisse maladie à laquelle vous êtes affilié a pour obligation de vous informer avant la fin du mois d’octobre du montant de votre prime pour l’année à venir. Ainsi, et si ce montant ne vous correspond pas, vous avez encore la possibilité de résilier votre contrat à temps.
Dans le cas particulier des assurances maladie avec une franchise de 300 francs, ces contrats d’assurance maladie peuvent être résiliés fin juin avec un délai de résiliation de 3 mois.
Participation aux coûts de l’assurance maladie : quels frais restent à charge ?
La participation aux coûts de l’assurance maladie en Suisse est une part des frais de santé que l’assuré doit payer de sa poche avant que l’assurance maladie ne commence à couvrir les coûts. Elle se compose principalement de trois éléments : la franchise, la quote-part, et la contribution aux frais d’hospitalisation. Ces mécanismes sont conçus pour partager les coûts entre l’assuré et l’assureur et encourager une utilisation responsable des services de santé. Voici les trois composantes de la participation aux coûts :
Participation aux coûts de l’assurance maladie en Suisse
Quelle caisse maladie pour les frontaliers ?
Les frontaliers qui travaillent en Suisse et habitent en France peuvent choisir entre le système d’assurance maladie français ou suisse. C’est ce qu’on appelle le droit d’option.
Vous disposez d’un délai de 3 mois après votre date d’engagement pour faire savoir au SAM votre choix de système d’assurance maladie. Si vous n’exercez pas votre droit d’option dans le délai de 3 mois, vous serez affilié d’office dans le système d’assurance-maladie suisse, moyennant des frais administratifs.
Comment obtenir un remboursement d’assurance maladie en Suisse ?
Si vous êtes assuré et que vous souhaitez vous faire rembourser un soin de santé, voici comment envoyer votre facture à votre organisme. Le plus souvent, il vous suffira de la transmettre par e-mail à votre assurance maladie mais vous pouvez également l’envoyer par courrier. Celle-ci va ensuite effectuer le calcul du remboursement avant de vous envoyer le détail. Il est parfois possible d’obtenir un remboursement en urgence en appelant directement votre assureur. Mais d’une manière générale, le délai de remboursement va dépendre de chaque assurance maladie et de chaque contrat. Les modalités de remboursement variant plus ou moins fortement d’une caisse d’assurance à une autre, il est important d’effectuer un comparatif des assurances maladie en lisant les conditions générales.
Quel modèle d’assurance choisir ?
Le modèle d’assurance détermine le premier interlocuteur en cas de question de santé (p. ex. médecin de famille, centre de santé, centre d’appel médical ou pharmacie). Les garanties de l’assurance de base obligatoire sont identiques quel que soit le modèle, mais le coût de votre prime d’assurance pourra en être impacté. Il existe 4 modèles différents :
- Le modèle “de base” ou modèle standard, proposé par tous les assureurs. Il s’agit du principe de libre choix du médecin : concrètement, vous pouvez choisir et consulter directement votre médecin traitant ou votre spécialiste, sans en informer la caisse maladie au préalable. C’est le modèle le plus cher.
- Le modèle du médecin de famille : le premier interlocuteur est le médecin de famille de votre choix, qui vous orientera vers un ou une spécialiste. Concrètement, pour toute consultation médicale et pour toute urgence, vous devez d’abord consulter votre médecin de famille, qui est responsable de votre suivi médical.
- Le modèle HMO : le modèle Health Maintenance Organization (HMO) se traduit en français par “Organisation pour le Maintien de la Santé” repose sur un réseau spécifique de prestataires de soins affiliés à une organisation de maintien de la santé. Les assurés doivent consulter un médecin de coordination désigné (appelé “gatekeeper” ou “gardien”), souvent un médecin généraliste, avant d’accéder à des spécialistes ou à d’autres services médicaux.
- Le modèle télémédecine (Tellemed, Callmed) : en cas de problème de santé, vous devez d’abord contacter un centre de conseil médical pour obtenir un rendez-vous par téléphone ou par vidéo avec des professionnels de santé qui vous donneront des recommandations pour la suite.
