La voiture est un indispensable aux États-Unis et, en conséquence, l’assurance automobile est un sujet crucial. Mais pour bon nombre d’entre nous, choisir une assurance auto est un véritable casse-tête. Le domaine est complexe, les règles varient d’un État à l’autre et la qualité de la couverture diffère d’un assureur à l’autre. Alors, comment fonctionnent exactement les assurances automobiles aux États-Unis ?
Les points essentiels à connaître
Avant d’aborder les assurances et leurs caractéristiques, il est important de mentionner quelques points essentiels concernant l’automobile aux États-Unis.
Tout d’abord, il est crucial de savoir que votre permis français ou international n’est valable que quelques mois (le délai varie selon l’État). Vous devrez donc repasser votre permis dans l’État où vous résidez ou obtenir une équivalence, comme en Floride, où vous devrez passer une “visite administrative” dans un organisme spécialisé (DMV). Sans cela, vous serez considéré comme “sans permis” par la police américaine.
De plus, un garage automobile ne vous permettra pas de repartir avec votre nouvelle voiture si vous ne pouvez pas prouver que vous êtes titulaire du permis et que vous êtes bien assuré. Les assureurs refuseront également de vous assurer si vous présentez un permis étranger.
En tant qu’expatrié et nouvellement arrivé aux États-Unis, vous serez considéré par les assureurs comme un jeune conducteur. Même si vous avez plusieurs années d’expérience au volant et un historique sans accident dans votre pays d’origine, les assureurs américains considéreront que vous êtes débutant. Malheureusement, le statut de jeune conducteur ne facilite pas l’obtention d’une assurance à un tarif intéressant.
Comment fonctionne l’assurance automobile aux États-Unis ?
Contrairement à d’autres types d’assurances, l’assurance automobile est obligatoire dans la plupart des États américains. Cependant, les lois et les exigences diffèrent d’un État à l’autre. Il est donc important de s’informer auprès d’un assureur qui connaît les spécificités de l’État dans lequel vous résidez. Il pourra vous indiquer l’assurance minimum requise pour votre voiture, ce qui vous servira de base pour choisir la garantie la mieux adaptée à vos besoins et à votre budget.
Il existe plusieurs types d’assurances automobiles avec différents niveaux de garantie. Pour une couverture minimum, les assureurs américains proposent généralement quatre types d’assurances :
- Responsabilité pour des blessures corporelles causées à des tiers (BIL) : cette assurance couvre les dommages causés à des personnes autres que le conducteur assuré ou ses passagers en cas d’accident dont l’assuré est responsable.
- Responsabilité pour des dommages matériels causés à des tiers (PDL) : cette assurance couvre les dommages matériels causés par l’assuré à des biens appartenant à d’autres personnes.
- Protection contre les blessures personnelles (PIP) : cette assurance rembourse les frais médicaux, les pertes de salaires et autres dépenses liées à des blessures subies par l’assuré, sa famille ou les occupants du véhicule accidenté, quel que soit le responsable de l’accident.
- Responsabilité des dommages causés par un conducteur non assuré (UM) : cette assurance prend en charge les blessures et les dommages causés par un conducteur non assuré ou insuffisamment assuré.
Il existe également d’autres garanties optionnelles telles que l’assurance collision, l’assurance tous risques, l’assistance dépannage, la garantie de remplacement en cas de vol, etc.
L’assurance automobile en Floride
La Floride se distingue des autres États en matière d’assurance automobile, car elle dispose d’un système basé sur la “responsabilité sans faute”. Ce système permet d’indemniser les victimes indépendamment de la faute du conducteur, facilitant ainsi la réparation des dommages causés lors d’un accident. En cas d’accident de voiture en Floride, c’est votre propre assurance qui couvre vos frais médicaux ou la perte de salaires, même si un tiers est responsable.
À Miami et en Floride, seules deux assurances sont réellement obligatoires :
- L’assurance “Personal Injury Protection (PIP)” d’un minimum de 10 000 $ qui couvre les frais médicaux du conducteur et de ses passagers, ainsi que la perte de revenus, sans condition de faute.
- L’assurance “Liability Coverage” d’un montant minimum de 10 000 $ qui couvre les dommages matériels ou corporels causés à un tiers.
Il est important de noter que si votre voiture est immatriculée en Floride, vous devez obligatoirement souscrire une assurance conforme aux lois de l’État.
Combien coûte une assurance automobile ?
Tout comme en France, le prix des assurances automobiles varie d’un assureur à l’autre et d’un conducteur à l’autre. Les tarifs sont déterminés en fonction de nombreux facteurs tels que le type et l’âge du véhicule, le profil du conducteur, l’historique d’accidents ou d’infractions, le niveau de couverture, etc.
En arrivant aux États-Unis sans historique d’assurance auto, vous serez considéré comme un nouveau conducteur. Dans ce cas, vos mensualités seront plus élevées que celles d’un automobiliste américain conduisant depuis l’âge de 16 ans. Cependant, avec le temps et sans accident, vous pourrez renégocier votre contrat.
Il est important de souligner que la non-assurance est un problème majeur en Floride, où le taux de véhicules non assurés est élevé. Il est donc vivement recommandé de choisir une couverture supérieure à la couverture minimale requise par la loi.
N’hésitez pas à consulter nos autres articles sur les assurances et l’automobile pour obtenir plus d’informations.
