Un accident en sortant de chez vous, puis un deuxième accident sur la route, suivi de dommages sur votre voiture, sans oublier un vol ou un bris de glace… Si ces divers incidents vous sont familiers, votre compagnie d’assurance auto pourrait résilier votre contrat. Dans une telle situation, vous deviendrez alors persona non grata auprès des assureurs.
Les raisons pour lesquelles un assureur peut refuser de vous assurer
Un sinistre responsable peut faire fuir une compagnie d’assurance auto, car il représente un risque. Légalement, les organismes d’assurance auto ne sont pas obligés de couvrir tous les particuliers. Les justifications de refus sont multiples, en voici quelques exemples :
- Si le conducteur a été impliqué dans un nombre significatif de sinistres (accidents, dommages sur la voiture, vol, etc.)
- Si le conducteur n’a pas payé ses cotisations ou sa prime à temps (ou s’il est très en retard)
- Si le conducteur a fait de fausses déclarations ou a fourni de fausses informations lors de la signature du contrat
- Si le conducteur a accumulé des malus
Si la compagnie d’assurance chez laquelle vous essayez de souscrire a la moindre suspicion de malhonnêteté ou de risque élevé, elle peut choisir de ne pas vous assurer, vous et votre voiture. Malheureusement, si une assurance auto refuse de vous assurer une fois, il est probable que les réponses suivantes ne varient pas beaucoup. Ce jeu de l’assurance auto peut sembler très cruel, mais c’est souvent ainsi que commence un véritable combat pour trouver un nouvel assureur sans devoir payer le prix fort.
Les solutions possibles pour les conducteurs refusés
Faire appel à un courtier en assurance
Le conducteur peut faire appel à un courtier en assurance qui servira de médiateur entre lui et l’assureur. Dans le cas d’un conducteur avec malus, la négociation pourrait se tourner vers des prix de cotisation plus élevés par exemple. Vous pouvez même tenter de demander une garantie supplémentaire ou deux, si la discussion se passe bien.
Les assurances auto spécialisées dans les conducteurs avec malus
Si vous n’y avez pas déjà pensé, il existe des compagnies d’assurance spécialisées dans les profils de conducteurs ayant des malus. Même si vous êtes un habitué des accidents, des sinistres et de la perte de bonus, et que les assureurs traditionnels refusent de vous assurer, tout n’est pas perdu. Grâce à ce type d’assurance ciblée, vous pouvez tout à fait obtenir une couverture pour votre voiture, évitant ainsi des démarches beaucoup plus contraignantes.
Cependant, en règle générale, ce type d’assureur propose des garanties très limitées, et les sinistres tels que le vol ou les dommages sur un véhicule sont souvent en option. Le tout est donc de trouver le contrat d’assurance qui vous couvrira le mieux et qui correspondra le plus à vos besoins. Si une garantie pour un certain type de sinistre n’est pas proposée par un assureur, n’hésitez pas à utiliser un comparateur pour trouver une meilleure offre.
Saisir le BCT en dernier recours
Le BCT, ou bureau central de tarification, est un organisme administratif qui vient en aide aux personnes ayant du mal à trouver une assurance auto. Ce dispositif permet à un conducteur résilié ou ayant des malus de trouver une compagnie d’assurance acceptant de couvrir son véhicule avec l’assurance au tiers, qui est le minimum obligatoire.
Il faut avoir essuyé au moins un refus d’assurance avant de saisir le BCT. Ensuite, l’assurance a un délai de 15 jours pour donner sa réponse. Après ce refus, le conducteur doit demander un justificatif à la compagnie assurance auto, appelé la “proposition d’assurance”. Ce document prouve que vous avez bien engagé une discussion avec la compagnie d’assurance auto, mais que votre proposition de contrat a été rejetée. Ensuite, il faudra remplir plusieurs formulaires demandés par le BCT et fournir les justificatifs nécessaires, tels que le permis de conduire et la carte grise du véhicule, par exemple.
Il revient à l’usager de choisir l’assurance auto auprès de laquelle il souhaite souscrire pour son véhicule. Si vous avez une garantie en tête, il faut alors cibler les assureurs à privilégier.
Il est important de noter que le rôle du BCT est uniquement de vous obtenir la couverture minimale qu’est l’assurance au tiers pour votre voiture. Il ne peut pas contraindre l’organisme d’assurance auto à vous accorder des garanties supplémentaires. L’important est que le conducteur roule en toute légalité, mais surtout en toute sécurité dans son véhicule.
