Quel est le fonctionnement d’un rachat de crédit en 5 étapes
Comment fonctionne la consolidation de crédits?
La consolidation de crédits est une opération par laquelle une banque regroupe toutes vos dettes en un seul prêt. La banque rembourse vos prêts auprès des organismes qui vous ont accordé les crédits et vous propose un nouveau financement pour rembourser vos dettes.
Cependant, les modalités de remboursement du nouveau crédit sont adaptées à votre profil et à vos besoins. Si l’objectif de la consolidation de crédits est de réduire vos mensualités, l’organisme financier va prolonger la durée de remboursement pour soulager votre budget. Il existe deux types de consolidation de crédits :
- La consolidation de crédits à la consommation : regroupement uniquement des crédits à la consommation tels que les prêts personnels, les prêts travaux, les prêts auto, les crédits renouvelables, etc.
- La consolidation de crédit hypothécaire : en plus des crédits à la consommation, cette opération inclut également un prêt immobilier, dont la part doit représenter au moins 60% du montant total à consolider.
Il est également possible de solliciter une consolidation de prêts pour d’autres raisons.
Pourquoi regrouper vos crédits?
Voici quelques situations où la consolidation de crédits peut être avantageuse :
Réduire vos mensualités
Votre situation a changé (décès du conjoint, naissance d’un enfant…) ? Vous avez contracté plusieurs crédits et éprouvez des difficultés à les rembourser ? Dans ce cas, vous pouvez envisager une consolidation de crédits. En allongeant la durée du prêt, les mensualités diminuent automatiquement. Cependant, il est important de noter que le coût total du crédit augmente. Néanmoins, en rallongeant la durée de remboursement, vous allégez le poids de vos charges sur vos revenus et retrouvez ainsi un équilibre budgétaire qui vous protège contre le risque de surendettement. Si votre situation le permet, vous pouvez également demander une trésorerie supplémentaire pour constituer une épargne de précaution, par exemple.
Réaliser un nouveau projet
Avant d’accorder tout crédit, la banque que vous sollicitez pour le financement examinera votre taux d’endettement. Si ce dernier dépasse 35% (incluant l’assurance emprunteur), le crédit sera refusé. Si vous vous trouvez dans cette situation, vous pouvez consolider vos crédits en cours pour réduire votre taux d’endettement et ainsi être éligible à un nouveau crédit.
Quelles sont les étapes de la consolidation de crédits?
Vous vous demandez comment procéder pour consolider des crédits à la consommation ou un crédit hypothécaire? Pour y parvenir, suivez les étapes suivantes:
Étape 1 : Faire votre demande
La première étape pour consolider vos crédits consiste à trouver le bon organisme qui réalisera l’opération. Ces établissements étant souvent peu connus, il peut être difficile de savoir à qui s’adresser. C’est pourquoi il est essentiel de comparer les offres de consolidation après avoir, par exemple, effectué une simulation en ligne afin de bénéficier de l’accompagnement d’un expert pour trouver la meilleure solution.
Faire appel à un courtier en consolidation de crédits vous oriente vers l’organisme offrant la solution la mieux adaptée à vos besoins.
Par exemple, si vous souhaitez améliorer votre reste à vivre, la consolidation de vos crédits permettra de payer une mensualité inférieure à celle de vos précédents crédits.
Ou encore, si vous avez l’intention d’acheter un bien immobilier, mais que vous avez déjà des crédits en cours, consolider vos crédits permettra de réduire votre taux d’endettement, ouvrant ainsi la possibilité de contracter un crédit immobilier.
Enfin, si vous envisagez de réaliser des travaux, mais que vous ne disposez pas de l’épargne nécessaire, la consolidation de vos crédits peut être judicieuse pour assouplir votre budget. Il est également possible d’inclure une trésorerie supplémentaire dans votre consolidation de crédits pour financer vos travaux.
L’analyse de votre profil et de votre projet permet au courtier de trouver l’offre de consolidation de crédits la plus adaptée.
Étape 2 : Constituer votre dossier
Une fois que le courtier a analysé votre profil et identifié la solution la plus adaptée, celui-ci vous aide à constituer votre dossier de consolidation de crédits. Vous devrez fournir de nombreux documents justifiant votre situation personnelle et familiale, votre niveau de revenus, votre situation patrimoniale et votre lieu de résidence. Il est primordial de présenter un dossier solide et complet dans les meilleurs délais afin de ne pas retarder la procédure.
Étape 3 : Trouver une assurance appropriée
Les conseillers d’Empruntis vous aident également à trouver une assurance. S’assurer lors d’une consolidation de crédits n’est pas obligatoire, mais fortement recommandé, car peu d’organismes acceptent d’effectuer l’opération sans cette démarche. Pour l’emprunteur, le choix de l’assurance est particulièrement important car elle le protège contre les aléas de la vie. En vertu de la loi Lagarde, il est possible de choisir une assurance auprès d’un organisme différent de celui qui effectue la consolidation de crédits, ce qui peut entraîner des économies significatives.
Étape 4 : Signer l’offre de consolidation de crédits
Une fois que le dossier a été vérifié et validé par l’organisme bancaire qui effectuera la consolidation de vos crédits, et que l’offre de prêt a été émise, il ne vous reste plus qu’à la signer. Vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception de l’offre de prêt pour une consolidation de crédit hypothécaire. Si vous consolidez des prêts à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours à partir de l’acceptation de l’offre de prêt.
Étape 5 : Décaissement des fonds de la consolidation de crédits
Une fois la consolidation de crédits finalisée, l’organisme financier qui consolide vos prêts rembourse vos différents crédits/dettes auprès des organismes concernés. Le décaissement des fonds permet de solder vos encours. Il ne vous reste alors qu’un seul crédit à rembourser, avec des mensualités réduites, un taux d’endettement inférieur et une durée de prêt prolongée.
À combien s’élèvent les frais d’une consolidation de crédits?
Consolider vos crédits en cours entraîne certains frais, tels que :
- Les IRA (indemnités de remboursement anticipé) : Lorsqu’un des crédits que vous consolidez est un prêt immobilier, les IRA peuvent atteindre jusqu’à 3% du capital restant dû (CRD) ou l’équivalent de 6 mois d’intérêts calculés au taux moyen du prêt. Si la consolidation de crédits inclut un crédit à la consommation de plus de 10 000€ ou une consolidation précédente, les IRA sont limitées à 1% du CRD et à 0,5% du CRD pendant la première année de remboursement du prêt.
- Les frais de notaire dans le cas d’une consolidation de crédit hypothécaire. Il faut prévoir environ 2% de frais de notaire pour garantir votre consolidation de crédits.
- Les frais de la nouvelle assurance emprunteur. Leur coût varie en fonction de votre profil et de votre projet.
- Les frais de dossier ou frais bancaires, qui s’élèvent à environ 1% du montant à consolider.
- Les frais de courtage appliqués en échange des services d’un expert qui se charge de trouver la meilleure solution de consolidation de crédits adaptée à vos besoins.
