Bienvenue et bienvenue. Quelques points avant de commencer :
- Vous ne pouvez pas utiliser de décimales ici, sauf dans les champs de pourcentage. Ils ne seront pas “acceptés”. Arrondissez aux dollars.
- Si vous laissez cela en attente pendant un certain temps, le serveur effacera vos informations. Donc, si vous devez vous éloigner, prenez d’abord une capture d’écran, imprimez ou téléchargez les données afin de pouvoir les importer dans un tableau.
Quel est votre exposition ? Avec autant de variables, il peut être vraiment difficile de comparer les plans d’assurance maladie. Que paieront-ils et combien vous coûteront-ils lorsque vous les utiliserez réellement ?
Ce calculateur est particulièrement utile pour vous aider à éliminer les mauvaises affaires et à vous concentrer sur les meilleures. Entrez les primes (après les subventions) et autres valeurs des plans que vous envisagez, puis survolez les lignes du graphique pour voir vos dépenses totales.
Un exemple de la façon d’utiliser cela : pourquoi quelqu’un achèterait-il le plan violet ici pour mille dollars de plus par an, au lieu du plan vert, qui offre une protection financière équivalente ou meilleure ? Désactivez les cases bleue et orange pour voir cette comparaison clairement, et zoomez sur l’axe X pour voir comment les années de bonne santé plus typiques se dérouleront.
Une note sur le pourcentage de participation nul. Si vous entrez zéro pour le pourcentage de participation (la part que vous payez après avoir atteint la franchise, jusqu’à ce que vous atteigniez la limite de poche), le graphique vous montrera que vous ne paierez jamais plus que la franchise – que vous n’atteindrez jamais la limite de poche. Mais certaines choses de votre plan ne sont probablement pas sans participation à 0 %. Vous paierez plus, même après votre franchise. Donc : si votre plan prévoit une participation à 0 %, entrez quand même un pourcentage – 10 % ou autre – dans ce champ pour voir votre exposition réelle annuelle sur le graphique.
Points à prendre en compte lors de l’utilisation de cette application
Les copaiements et la participation. Le meilleur pari est d’entrer le pourcentage de participation du plan pour l’hospitalisation, car c’est votre plus grande exposition financière.
De nombreux plans ont des montants de copaiement fixes (généralement faibles) au lieu de “pourcentage de participation” pour de nombreux services, même avant que vous n’atteigniez votre franchise. Il n’y a aucun moyen d’afficher cela sans que vous n’entriez combien de visites, tests de laboratoire, etc. vous pourriez avoir. (Cela devient beaucoup trop compliqué.) Entrez le pourcentage de participation de votre plan et estimez que vos dépenses seront quelque peu inférieures à ce que vous voyez ci-dessus en raison des faibles copaiements fixes pour les visites médicales, etc.
Déductions supplémentaires et frais de participation. Vos dépenses totales indiquées ci-dessus n’incluent pas les montants supplémentaires que vous pourriez dépenser en raison de frais supplémentaires et de frais de participation pour les soins d’urgence, les visites médicales, les médicaments, etc.
La plupart des plans n’ont pas ces extras, ils varient beaucoup d’un plan à l’autre et sont généralement minimes lorsqu’ils existent. Mais parfois, ils sont assez importants. Si un plan a de fortes exceptions comme celles-ci, elles pourraient augmenter considérablement vos dépenses par rapport à ce que vous voyez ci-dessus (la pertinence relative serait plus élevée dans les années “normales”, relativement en bonne santé, indiquées dans le coin inférieur gauche du graphique). Dans la plupart des cas, ces frais supplémentaires sont comptabilisés dans votre limite de poche annuelle, de sorte qu’ils n’affectent pas le scénario de dépenses “pire des cas” (coin supérieur droit). Mais vérifiez soigneusement chaque plan pour ce genre de “pièges”.
Dépenses hors réseau. Si vous prévoyez d’obtenir tous vos soins auprès de prestataires du réseau (prestataires “privilégiés” qui ont conclu un contrat avec votre assureur), vous pouvez ignorer les informations hors réseau et ignorer les lignes hors réseau sur le graphique.
Les dépenses hors réseau sont principalement importantes dans les pires situations – une blessure ou une maladie spéciale pour laquelle vous avez besoin d’une clinique ou d’un médecin spécialisé qui n’est pas dans le réseau de votre assureur. (Par exemple, vous devez vous rendre à la Mayo Clinic ou à un autre endroit pour un traitement spécial contre le cancer.)
Traditionnellement, les frais hors réseau étaient plus un problème pour les habitants des zones rurales qui pouvaient avoir besoin de se déplacer pour obtenir des soins, mais de nos jours, les assureurs réduisent considérablement leur réseau, même dans les centres urbains.
Certains plans n’ont aucune limite de poche sur les paiements hors réseau : dans certains cas, vous êtes responsable de pourcentages de frais illimités, tandis que dans d’autres (organisations fournisseurs exclusifs ou OPE et de nombreux HMO, pour la plupart peut-être), il n’y a aucune couverture hors réseau du tout ; vous payez tout. Ces plans vous feront généralement économiser de l’argent sur les primes ; vous devez décider si ces économies valent le risque (peut-être improbable) de nécessiter un prestataire hors réseau. Les risques : 1. Vous devrez payer pour le prestataire ; 2. Vous devrez décider si vous allez payer pour le prestataire.
Réseaux de prestataires nationaux et multisources. Certains plans d’assurance sont contractés avec de grands réseaux nationaux de prestataires, de sorte que vous pouvez payer en réseau même pour des prestataires d’autres villes et régions. (La plupart des plans couvrent les urgences hors de l’état.) D’autres offrent une couverture en réseau dans deux États à la fois pour les personnes ayant deux résidences. Cela peut être important, par exemple, pour les familles dans lesquelles un membre est hors de l’État – un enfant à l’université, par exemple.
Famille vs individuel. La plupart des plans familiaux ont des franchises et des limites de poche individuelles et familiales. (La famille est souvent le double du montant individuel.) Cela peut rendre difficile l’évaluation de votre exposition et la comparaison des plans. Pour juger au mieux de votre exposition financière en cas de pire scénario – ce qui se passe si vous et une autre personne tombez gravement malades – entrez les montants de franchise et de poche familiaux dans le calculateur plutôt que les montants individuels. Ce scénario de pire cas de deux maladies est moins susceptible de se produire, bien sûr, mais l’impact financier peut être grave s’il se produit.
Coûts des médicaments. Certains plans incluent simplement les dépenses liées aux médicaments dans la franchise normale, la participation et les limites de poche. Mais les dispositions relatives aux médicaments des différents plans varient énormément. Comme pour la couverture normale, méfiez-vous des surprises à la hausse qui pourraient entraîner une mauvaise surprise financière si vous avez besoin de médicaments coûteux pendant une longue période. Certains plans ne couvrent que les médicaments génériques (qui sont généralement bon marché de toute façon, donc pourquoi ne pas les payer vous-même ?), mais ne couvrent pas les médicaments de marque plus chers (souvent beaucoup plus chers) dont vous pourriez avoir besoin.
Dépenses non couvertes. Certaines choses ne sont tout simplement pas couvertes. Lisez attentivement le résumé des avantages de votre plan pour évaluer votre exposition si vous pensez avoir besoin de ces services.
Lisez les limitations et exclusions. Ceux-ci ne sont généralement pas inclus dans le résumé des avantages ; vous devez les demander spécifiquement. Par exemple, certains contrats d’assurance ne couvrent pas les blessures causées lorsque vous êtes ivre ou sous l’influence de drogues – ou celles de votre enfant. (Cette exclusion est illégale dans de nombreux États.) Cela pourrait entraîner de très mauvaises surprises financières si elles décident d’appliquer ces dispositions lorsque vous recevez une grosse facture.
En fin de compte, les assureurs ne vous vendent pas d’assurance parce qu’ils perdent de l’argent. Comme dans les casinos (vous pariez ici), la maison prend toujours une part. En examinant le côté gauche du graphique, vous verrez que les années de bonne santé vous coûtent plus cher que si vous payiez simplement vous-même les soins de santé. (Bien que vous n’auriez pas la puissance de négociation de l’assureur et les réductions de prix du réseau à votre service.) C’est le coût de vous protéger contre les années de pire cas.
Donc, si vous achetez des régimes “Cadillac” qui paient tout (et que vous payez les primes élevées qui vont avec ces régimes), votre assureur prend une part sur tout. Au cours de votre vie, il est probable que vous dépensiez plus en primes totales plus les coûts hors poche.
Leçon à retenir : achetez l’assurance avec la prime la plus basse que vous pouvez trouver qui vous protège des niveaux de dépenses qui pourraient endommager considérablement vos économies, votre vie et votre style de vie. Vous devez décider si les économies sur les primes pendant les années de bonne santé (et les économies personnelles supplémentaires que vous pouvez réaliser mais que vous ne pourriez pas mettre de côté en conséquence) rendent un régime à faible coût sensé et valable.
Ah, mais il y a toujours plus d’exceptions, n’est-ce pas ? En voici deux :
• Il y a un autre avantage aux régimes plus chers qui remboursent tout : vous savez plus précisément combien vous dépenserez chaque année. Vous payez plus cher pour cette certitude. Cela peut en valoir la peine pour vous.
• Selon les dispositions de la LCA, les assureurs ne peuvent pas vous facturer des primes plus élevées en raison d’une condition préexistante. Si vous savez que vous aurez des dépenses de santé importantes dans les années à venir, un régime plus cher qui paie tout peut entraîner des dépenses totales moindres pour vous. Si vous achetez un régime bon marché avec une franchise élevée et des limites hors poche, vous pourriez être durement touché pendant une année, mais si ces frais vont se poursuivre, vous pourrez passer à un régime qui rembourse tout les années suivantes. Le graphique ci-dessus peut vous aider à évaluer ces compromis.
Astuce : si vous cherchez une assurance individuelle et que vos revenus sont suffisamment faibles pour que vous soyez éligible à une subvention, jetez un coup d’œil aux plans argentés. Il y a une subvention supplémentaire et cachée de “réduction des coûts” pour ces régimes. Elle ne se manifeste pas sous la forme d’une prime réduite ; plutôt, vous payez la même prime que les personnes à revenu plus élevé, mais vous bénéficiez d’une franchise plus basse et/ou d’une limite hors poche basée sur votre niveau de revenu. C’est une aubaine. Il y a des économies importantes à réaliser ici.
Enfin : meilleurs vœux pour une vie saine et prospère pour vous et votre famille !
Pour télécharger les données derrière le graphique :
Lorsque vous entrez des valeurs, l’application génère un tableau de données et l’affiche graphiquement. Si vous souhaitez modifier les données dans un tableau ou autre, ou simplement les enregistrer pour plus tard, voici comment faire :
- Cliquez sur l’onglet Tableau de données en haut.
- Cliquez sur l’icône de flèche en bas du tableau de données et choisissez Données dans le menu contextuel.
- Cliquez sur “Télécharger toutes les lignes sous forme de fichier texte”.
À propos de moi et de cette page :
Cette page a été créée par moi, Steve Roth. J’ai créé un tableau pour effectuer cette analyse pour moi il y a des années, puis j’ai engagé un collègue très talentueux pour en faire une application web complète. Pleine transparence : si cette page attire un bon nombre de visiteurs, j’espère afficher des publicités et gagner de l’argent. Mais dans ce but, j’ai simplement essayé de fournir l’application la plus utile et les informations que je peux.
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