Les accidents de voiture sont fréquents et les dépenses qui en résultent peuvent être astronomiques.
La subrogation permet à votre compagnie d’assurance de payer rapidement vos dommages, puis de récupérer l’argent auprès de la compagnie d’assurance du conducteur responsable.
Qu’est-ce que la subrogation?
La subrogation donne aux compagnies d’assurance le droit de demander une indemnisation à l’assureur de la personne responsable d’un accident. Lorsqu’une réclamation est subrogée, vous donnez à votre compagnie d’assurance l’autorité légale pour poursuivre une affaire afin de récupérer l’indemnisation qu’elle vous a versée après un accident. Ce faisant, votre assureur peut rapidement payer votre réclamation, puis engager une action contre la partie responsable pour récupérer ces fonds.
Supposons que vous soyez impliqué dans un accident et que l’autre conducteur soit responsable. La compagnie d’assurance automobile de l’autre partie est généralement responsable de couvrir les frais de réparation, les frais médicaux et autres dépenses. Si une autre personne est responsable après un accident, vous pouvez déposer une réclamation auprès de son assurance. Ou vous pourriez déposer une réclamation auprès de votre propre compagnie d’assurance, comme une réclamation d’assurance collision pour les dommages à votre véhicule.
Après que votre assureur ait payé le sinistre, il peut déposer une demande de subrogation pour récupérer les fonds qui ont été versés. En utilisant la subrogation, la compagnie d’assurance cherche à récupérer l’argent qu’elle a payé en indemnisation (et votre franchise) pour des accidents qui ne sont pas de votre faute.
Les demandes de subrogation sont principalement déposées contre la compagnie d’assurance de la personne responsable. Mais si le conducteur fautif n’était pas assuré au moment de l’accident, votre compagnie d’assurance peut essayer de s’en prendre au conducteur lui-même.
Quel est le but de la subrogation?
Le but principal de la subrogation est de faciliter et d’accélérer votre indemnisation après un accident. En utilisant la subrogation, votre compagnie d’assurance peut s’assurer que votre réclamation est traitée rapidement et équitablement, puis avoir un moyen de récupérer ses coûts.
Comment fonctionne la subrogation?
Le processus est simple pour l’assuré. Les compagnies d’assurance gèrent généralement la subrogation entre elles, en coulisses.
La subrogation commence généralement par l’envoi d’une lettre de subrogation par une compagnie d’assurance à l’autre compagnie d’assurance et à la partie responsable. Cette lettre expose les détails de la réclamation, y compris le montant de l’indemnisation versée par la compagnie d’assurance. À partir de là, la compagnie d’assurance collaborera avec la compagnie d’assurance de l’autre partie ou avec l’individu pour régler la demande de subrogation.
Une fois que la demande de subrogation de la compagnie d’assurance est résolue, les parties assurées recevront des lettres les informant du règlement. Si vous n’êtes pas responsable et que vous avez payé une franchise dans le cadre de la réclamation, cet argent peut également vous être remboursé dans le cadre du règlement de subrogation, selon les lois de votre État.
Cependant, il peut arriver que la compagnie d’assurance ne parvienne pas à récupérer l’intégralité du coût de la réclamation. S’il y a des questions sur la responsabilité ou si les limites de la police de la partie responsable sont inférieures au coût de la réclamation, la subrogation peut entraîner un remboursement partiel. Dans ce cas, vous ne recevrez peut-être pas de remboursement pour votre franchise.
Dans certains cas, il peut y avoir un désaccord sur la question de la responsabilité ou sur le montant de l’indemnisation qui aurait dû être versé. Lorsque cela se produit, les compagnies d’assurance utilisent un processus de médiation pour résoudre le litige ou, dans certains cas, le portent devant les tribunaux.
Exemples de subrogation
Prenons quelques scénarios qui pourraient aboutir à ce que votre compagnie d’assurance dépose une demande de subrogation contre une autre partie.
Supposons que vous ayez déposé une réclamation d’assurance collision pour les dommages à votre véhicule après avoir été heurté à l’arrière par un autre conducteur, qui était responsable de l’accident. Votre compagnie d’assurance paiera votre réclamation et décidera peut-être de déposer une demande de subrogation auprès de la compagnie d’assurance de l’autre personne pour récupérer l’argent.
Ou imaginez que vous conduisiez à travers un feu vert à une intersection et qu’un conducteur non assuré a brûlé un feu rouge et vous a causé une blessure au cou. Vous pourriez déposer une réclamation sur votre assurance automobiliste non assuré. Ensuite, votre compagnie d’assurance pourrait décider de poursuivre le conducteur pour récupérer ses pertes.
À quoi s’attendre pendant la subrogation
Le processus de subrogation diffère en fonction de la responsabilité de l’accident. Bien qu’il ne soit jamais idéal d’être reconnu responsable d’un accident, il peut y avoir des cas où cela se produit et où une demande de subrogation peut être déposée contre votre police d’assurance. Voici à quoi vous devez vous attendre dans les deux scénarios.
Lorsque vous n’êtes pas responsable
Le processus de subrogation est généralement simple lorsque vous n’êtes pas responsable de l’accident. Si votre compagnie d’assurance dépose une demande de subrogation contre une autre partie, vous recevrez généralement une lettre ou un appel téléphonique de votre compagnie d’assurance concernant la réclamation. Vous pouvez recevoir les deux. À partir de là, la compagnie d’assurance prendra les devants pour travailler avec la partie responsable afin d’être remboursée des dommages.
À condition qu’il n’y ait pas de circonstances particulières, la réclamation sera généralement résolue entre la compagnie d’assurance et l’autre partie. Une fois résolue, votre compagnie d’assurance automobile vous informera que la réclamation a été résolue. Si vous avez payé une franchise, vous recevrez peut-être également un chèque de remboursement pour ce montant.
Certaines demandes de subrogation peuvent être plus compliquées, notamment si l’autre partie nie sa responsabilité ou est sous-assurée. Dans ces cas, vous devrez peut-être fournir plus d’informations à votre compagnie d’assurance pour contribuer à la résolution de la réclamation.
Lorsque vous êtes responsable
Si vous êtes responsable de l’accident, votre compagnie d’assurance prendra en charge la demande de subrogation. Vous pourriez recevoir une lettre vous informant de la demande de subrogation de la compagnie d’assurance de l’autre partie, de votre compagnie d’assurance, ou des deux. Si vous recevez une lettre de la compagnie d’assurance de l’autre partie, assurez-vous d’en informer votre assureur afin qu’il puisse traiter la demande en interne.
En général, la demande de subrogation sera réglée par votre compagnie d’assurance et vous n’aurez que peu de choses à faire dans le processus. S’il y a des questions concernant l’accident et la responsabilité des dommages, vous devrez peut-être fournir plus d’informations à votre compagnie d’assurance. Ou, si les compagnies d’assurance ne parviennent pas à un accord sur la réclamation, une poursuite peut être engagée pour la résoudre.
