Le malus assurance voiture est un indice utilisé pour adapter le montant de l’assurance automobile en fonction du comportement du conducteur. Contrairement au bonus, qui récompense les bons conducteurs, le malus pénalise ceux qui sont responsables d’un accident. Cet indice a un impact considérable sur le prix des cotisations d’assurance auto. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail comment fonctionne le malus d’assurance voiture.
Malus d’assurance voiture : une solution pour pénaliser les mauvais conducteurs
Le malus d’assurance automobile permet de punir les automobilistes qui sont responsables d’un accident. À chaque accident dont la responsabilité de l’assuré est engagée, le coefficient de bonus-malus, également appelé Coefficient de Réduction Majoration (CRM), est augmenté, entraînant ainsi une hausse de la prime d’assurance auto. Même si l’accident est causé par un conducteur secondaire, c’est le malus de la personne ayant assuré le véhicule qui sera impacté.
Toutefois, tous les sinistres n’entraînent pas une modification du coefficient de bonus-malus. Seuls les accidents pour lesquels la responsabilité de l’assuré est totale ou partielle ont un impact sur son malus d’assurance. Ainsi, certaines situations, telles que le vol du véhicule, l’incendie de la voiture, les bris de glace, les accidents de stationnement sans tiers identifié ou les cas de force majeure, n’auront aucun impact sur le malus de l’automobiliste.
Un malus d’assurance voiture pouvant atteindre 3,5
Lors de la souscription d’un premier contrat d’assurance auto, l’automobiliste débute avec un coefficient de bonus-malus fixé à 1. Chaque accident responsable entraîne une majoration de 25 % de ce taux. Avec une exception : si la responsabilité de l’assuré est partielle, le malus n’augmentera que de 12,5 %. En cas d’accident non responsable ou de sinistre n’entraînant pas de malus, le CRM de l’automobiliste ne sera pas impacté. Toutefois, la hausse du malus est limitée, le coefficient ne pouvant pas dépasser 3,5, soit une majoration maximale de 400 %.
Pour calculer le montant de la prime d’assurance, l’assureur multiplie le Coefficient de Réduction Majoration par le montant de la cotisation de référence. Par exemple, si un automobiliste, dont le coût initial de l’assurance est de 1 000 €, a eu deux accidents responsables, son CRM passera à 1,5625 la deuxième année de contrat, augmentant ainsi sa cotisation à 1 562,50 €, soit une augmentation de 562,50 €.
Les particularités du malus d’assurance voiture
Lorsque le coefficient de bonus-malus est élevé, certains automobilistes pourraient être tentés de changer d’assureur pour repartir à zéro. Cependant, cette solution n’a aucun effet, car le CRM est conservé même en cas de changement de compagnie d’assurance, de contrat ou de véhicule. En effet, il est obligatoire de fournir un relevé d’information lors de toute souscription d’un contrat d’assurance voiture. Ce document indique le taux de bonus-malus de l’assuré et permet à l’assureur de calculer le montant de la prime.
Même si l’automobiliste n’est plus assuré depuis plusieurs années, son coefficient de bonus-malus reste le même. En effet, ce taux n’a pas de limite et suit l’assuré tout au long de sa vie. Une autre particularité à noter est qu’un malus supplémentaire peut être appliqué au conducteur en cas de circonstances aggravantes, telles que le délit de fuite, la fausse déclaration, l’alcoolémie, etc.
Le malus d’assurance voiture pénalise les conducteurs qui adoptent un mauvais comportement au volant, ce qui entraîne une augmentation du montant de l’assurance automobile. Contrairement au bonus, le malus évolue beaucoup plus rapidement et suit l’assuré tout au long de sa vie d’automobiliste, même en cas de changement d’assurance ou de période non-assurée.
