Le prêt à taux zéro % (PTZ) est un prêt immobilier bancaire destiné aux primo-accédants dans le domaine immobilier. Proposé par la plupart des banques (sauf certaines qui proposent uniquement leurs services en ligne), il permet à l’acquéreur de financer jusqu’à 40% du coût total du bien.
L’attribution du PTZ est soumise à plusieurs conditions, notamment des critères de revenus, ainsi que la justification de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années.
Le principal avantage pour les primo-accédants est de bénéficier d’une solution de financement immobilière à moindre coût, car aucun intérêt n’est à rembourser. Seuls les frais d’assurance crédit sont à la charge de l’emprunteur.
Les avantages du prêt à taux 0%
- Vous ne remboursez pas d’intérêts bancaires sur ce prêt, ce qui allège le coût total de votre projet.
- Le PTZ vous permet d’augmenter votre capacité d’emprunt.
- Le PTZ est un prêt complémentaire à votre crédit principal, pouvant couvrir jusqu’à 40% du prix de votre bien.
- Vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans.
- Votre PTZ peut être transféré sur un second achat, s’il répond aux critères d’éligibilité.
- Vous pouvez le rembourser à tout moment, sans conditions.
Les conditions d’accès au Prêt à Taux 0%
L’octroi d’un PTZ par une banque est soumis à certains critères :
- Acheter un bien situé dans l’une des zones définies par l’État (A, A Bis ou B1 pour un logement neuf).
- Respecter les plafonds de ressources (revenus pris en compte de l’année N-2).
- Avoir le statut de primo-accédant.
- Souscrire à un prêt principal, auquel le PTZ vient s’ajouter.
- Habiter le logement en tant que résidence principale.
Les conditions de ressources pour accéder au PTZ
Pour savoir si vous êtes éligible au PTZ, consultez le tableau ci-dessous, en prenant en compte les revenus du foyer occupant le logement de l’année N-2.
Tableau des plafonds de revenus du prêt à taux 0% en 2023 :
| Personnes occupant le logement | Zone A / Zone A bis | Zone B1 |
|---|---|---|
| 1 | 37 000 € | 30 000 € |
| 2 | 51 800 € | 42 000 € |
| 3 | 62 900 € | 51 000 € |
| 4 | 74 000 € | 60 000 € |
| 5 | 85 100 € | 69 000 € |
| 6 | 96 200 € | 78 000 € |
| 7 | 107 300 € | 87 000 € |
| 8 et plus | 118 400 € | 96 000 € |
Montant et durée de remboursement du PTZ
Le Prêt à Taux Zéro permet de financer jusqu’à 40% du prix d’achat de votre logement neuf (appartement ou maison). Le calcul est basé sur un montant maximum de 300 000 €. Par conséquent, pour un bien de 310 000 €, seuls 300 000 € seront pris en compte dans le calcul du PTZ.
La durée de remboursement du PTZ varie de 10 à 15 ans. Selon vos revenus, vous pouvez également bénéficier d’un différé de remboursement de 5 à 15 ans. Cela vous permettra notamment de ne rembourser que les intérêts de votre prêt principal et de réduire vos mensualités.
Financer votre achat immobilier avec le PTZ
Certaines banques considèrent le PTZ comme un apport personnel. Cela facilite l’obtention d’un prêt immobilier traditionnel et permet d’obtenir des offres plus avantageuses, car le montant de l’apport personnel est pris en compte lors de la négociation des taux d’intérêt du prêt. En cas de revente du bien, l’emprunteur peut toujours bénéficier du PTZ pour financer l’acquisition ou la construction d’une nouvelle résidence principale éligible.
Le remboursement de votre prêt à taux 0%
Le remboursement du prêt à taux zéro % suit les mêmes règles qu’un crédit immobilier classique, à ceci près que vous ne remboursez que le capital. Vous pouvez bénéficier d’un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans, ce qui vous permet d’ajuster le montant de vos mensualités en fonction de votre période de remboursement.
De plus, vous avez la possibilité de rembourser votre PTZ de manière anticipée, sans aucune conséquence financière. Par exemple, si vous disposez d’une rentrée d’argent conséquente, vous pouvez rembourser tout ou partie de votre prêt à taux 0%. Dans le cas d’une revente du bien, vous pouvez également rembourser le prêt sans transférer sur un autre achat.
