Vaccins du bébé, appareil dentaire de l’ado, lunettes du père : autant de dépenses de santé partiellement prises en charge par l’Assurance maladie. Pour compléter le remboursement, une solution : la mutuelle familiale.
Mais concrètement, c’est quoi une mutuelle familiale ? 🤔
Qui sont les ayants droit d’une mutuelle familiale ? 💼
Pour la Sécurité sociale, un ayant droit est un « membre de la famille rattaché à un assuré pour le remboursement des frais de santé ».
Dans le cadre de l’assurance santé complémentaire, l’ayant droit est la personne rattachée au contrat d’un assuré et qui bénéficie des mêmes garanties et remboursements. Chaque assureur définit qui peut être ayant droit.
Généralement, pour une mutuelle familiale, les ayants droit sont :
- 👧 les enfants mineurs ;
- 👨 les enfants majeurs, sous conditions (statut d’étudiant, en recherche du premier emploi, apprenti…), avec une limite d’âge (de 21 à 28 ans le plus souvent) ;
- 👫 le conjoint, concubin ou partenaire de PACS de l’assuré.
Certaines mutuelles familiales proposent même le rattachement des ascendants (parents, grands-parents) s’ils sont à la charge de l’assuré.
💬 On parle parfois d’ayant droit dépendant (lorsqu’il ne possède pas sa propre carte Vitale, comme les enfants de moins de 16 ans) et d’ayant droit autonome (en possession de sa carte Vitale).
Comment fonctionne la mutuelle familiale ? 🧩
La mutuelle familiale a vocation à couvrir l’ensemble des besoins de la famille, à chaque âge. Elle comporte donc un panel de garanties étendu et des niveaux de remboursement à moduler.
Les soins couverts 🏥
La mutuelle familiale peut couvrir :
- 👩⚕️ les consultations chez le médecin généraliste ou spécialiste (pédiatre…) dépassements d’honoraires inclus ;
- 💉 les vaccins ;
- 💊 les médicaments ;
- 😁 les soins dentaires (orthodontie, implants dentaires…) ;
- 🏨 les frais d’hospitalisation ;
- 🤓 les soins d’optique ;
- 🎧 les soins auditifs ;
- 🌿 la médecine douce.
☝️ Des prestations supplémentaires comme un service de garde d’enfants en cas de maladie, un réseau de professionnels de santé partenaire avec réduction des prix ou la téléassistance constituent des plus pour une bonne mutuelle familiale.
Les garanties et leurs niveaux de remboursement 💯
Les différentes garanties souscrites permettent à la famille d’être mieux remboursée de ses dépenses de santé, selon l’une des formules suivantes :
- 💯 prise en charge selon un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BRSS) : par exemple, pour une consultation chez le médecin à 25 €, le remboursement est de maximum 4 x 25 ;
- 💰 prise en charge forfaitaire : pour chaque garantie, l’assuré dispose d’un budget annuel ;
- 🤑 prise en charge aux frais réels : c’est la formule la plus avantageuse, mais la plus onéreuse.
Alors, quelle mutuelle santé choisir pour toute sa famille ? Vous pouvez opter pour un contrat individuel ou la mutuelle d’entreprise, si elle prévoit le rattachement des ayants droit.
En fonction du type de contrat 💼
La mutuelle familiale individuelle 🏘️
La mutuelle familiale individuelle comporte différentes garanties et niveaux de remboursement.
Elle est souscrite moyennant une cotisation familiale, souvent avec un tarif différencié adultes/enfants.
Vous devrez choisir ce type de mutuelle familiale si votre entreprise ou celle de votre conjoint ne prévoit pas le rattachement des ayants droit.
La mutuelle familiale d’entreprise 👔
Depuis 2016, l’employeur doit proposer une mutuelle d’entreprise à l’ensemble de ses salariés. L’entreprise ou la convention collective peut imposer le rattachement des ayants droit au contrat : il s’agit alors d’une mutuelle famille obligatoire. Sinon, l’entreprise peut proposer un rattachement facultatif.
L’avantage d’une mutuelle familiale d’entreprise, c’est que les garanties et niveaux de remboursement sont plus complets et performants, car l’employeur les a négociés pour l’ensemble de ses salariés.
Mais comment choisir lorsque les deux membres du couple ont une mutuelle d’entreprise obligatoire ?👀
1️⃣ L’entreprise de chaque parent propose un rattachement obligatoire des ayants droit : choisissez le contrat le plus couvrant et l’autre parent demandera une dispense d’adhésion à son entreprise.
2️⃣ Une entreprise prévoit l’adhésion obligatoire, l’autre, l’adhésion facultative : la famille adhérera à la mutuelle familiale obligatoire.
3️⃣ L’adhésion est facultative dans les deux entreprises : choisissez le contrat qui vous semble le plus adapté aux besoins de la famille :
- ☂️ des garanties et niveaux de remboursement : légalement, l’employeur doit choisir un contrat comportant un panier de soins minimum. Si l’une des autres entreprises propose des garanties supérieures, autant la choisir ;
- 💸 du tiers payant : aujourd’hui, l’immense majorité des mutuelles familiales sont des contrats responsables, qui proposent le tiers payant. Si l’une des entreprises n’a pas de mutuelle responsable, préférez l’autre.
Comme tout le monde, vous vous demandez comment trouver la meilleure mutuelle santé famille pas chère. Le tarif dépend de la nature du contrat, individuel ou collectif, et de l’étendue des garanties.
Le coût de la mutuelle familiale individuelle 💳
Avec une mutuelle familiale indépendante :
- ✅ faites le point sur les besoins réels de chaque membre de la famille ;
- ✅ procédez à une comparaison des offres en fonction des garanties et prix.
Le coût de la mutuelle familiale d’entreprise 💼
Si le contrat est d’adhésion obligatoire, l’employeur finance au moins 50 % de la cotisation.
Si l’adhésion est facultative, l’employeur peut décider d’en financer une partie ou l’intégralité. Cela peut également être prévu par la convention collective.
Sinon, vous devrez la payer, au tarif famille. Souvent, le contrat de mutuelle famille prévoit la gratuité de la cotisation pour la première année du nourrisson et dès le troisième enfant.
