En règle générale, il est tentant d’avoir recours à plusieurs crédits simultanément. Quand le cumul de mensualités devient difficile à supporter, il est important d’agir pour stabiliser sa situation financière. On vous explique comment restructurer vos dettes.
Un rachat de crédit permet de regrouper les différents emprunts d’un débiteur en un seul emprunt. Vous pouvez également restructurer vos dettes. Les débiteurs ayant des hypothèques, des emprunts automobiles, des découverts et des retards de paiement des impôts peuvent tous se combiner pour ne recevoir qu’un seul paiement mensuel. Mais, cela suppose que le prêteur accepte le dossier du débiteur. La transparence est la meilleure issue pour faciliter la prise de décision, car les banques mènent les mêmes enquêtes que pour les crédits immobiliers. Le rachat de crédit vous garantit une plus grande simplicité dans la gestion de vos finances.
Parfois, un emprunt monétaire peut se présenter de manière évidente pour effectuer un achat (auto, immobilier,…). En contrepartie, le cumul de dettes peut impacter fortement l’équilibre d’un ménage. Chez Younited Credit, on vous guide pour que vous puissiez conserver un juste équilibre financier. Allons-y.
Qu’est ce qu’un endettement ?
Chacun peut faire face au quotidien à des difficultés économiques. En fait, personne n’est à l’abri d’incidents : le chômage, un accident qui rend l’employé incapable de travailler, d’anciennes dettes familiales peut également avoir un impact significatif sur les finances de l’héritier, pour les emprunteurs hypothécaires et les emprunts à la consommation, la baisse des revenus peut conduire à l’insolvabilité. L’endettement désigne une situation caractérisée par l’accumulation de dettes, qu’elles s’élèvent à un euro ou à des milliards d’euros, la situation est similaire. Une société de recouvrement peut vous contacter lorsque vous faites face à une situation d’endettement.
Que la somme soit de 10€ ou des milliards, une dette désigne toutes les obligations envers un créancier, c’est-à-dire les obligations qu’un débiteur doit exécuter envers un créancier. Autrement dit, on parle d’engagement financier. Il existe de nombreux types de dettes, y compris les dettes financières (emprunt immo ou crédit à la consommation), les dettes de charge courante comme les factures d’énergie, d’assurances ou de téléphonie (les dettes mensuelles), les dettes fiscales et sociales (relatives aux impôts) ou encore les dettes familiales (les emprunts).
Il faut faire la distinction entre une personne en endettement et une personne en surendettement : Ceux qui sont endettés peuvent accéder au remboursement de leurs dettes. Consolider vos dettes est une bonne issue tandis qu’une personne surendettée ne pourra pas rembourser sa dette. Par conséquent, aucun rachat de créance n’est possible sans garantie hypothécaire, car une fois inscrit au FICP, vous n’avez aucun droit légal d’accéder à de nouveaux crédits.
Cession des dettes
La cession de créances est l’acte du débiteur transférant les créances à un autre cessionnaire. Manipulant ainsi la représentation du débiteur dans une relation de dette. Autrement dit, le débiteur peut céder sa créance avec le consentement du créancier. La cession de créances permet donc à un débiteur de libérer une dette en cédant son propre débiteur au créancier. Cela permet aux emprunteurs de couvrir les besoins de liquidités que les prêts bancaires à court terme ne peuvent couvrir.
Quels sont les différents types de restructuration de dettes ?
Dans le principe, le recours à une solution de crédit peut être nécessaire, voire indispensable, pour de nombreux ménages. D’ailleurs, il n’est pas rare de constater qu’un débiteur finance le remboursement de 2 ou 3 crédits à la consommation chaque mois.
Certes, le coût total emprunté a permis de concrétiser des projets de vie. Néanmoins, le coût total restant de remboursement impacte souvent la qualité de vie du débiteur. La bonne nouvelle est que certaines issues existent. Il est même recommandé d’y avoir recours. Voici les différents options qui s’offrent à vous dans le but de restructurer vos dettes :
Restructuration d’emprunts immobiliers
Restructurer des d’emprunts immobiliers est destinée à souscrire un prêt plus avantageux, en comparaison avec les crédits en cours. Le but de ce regroupement est de raccourcir le délai de remboursement global des dettes.
Dans ce cas de figure, les différents emprunts restructurés peuvent inclure un crédit immobilier, associé à un ou plusieurs crédits à la consommation. Restructurer des emprunts immobiliers est aussi utilisée pour diminuer le coût des mensualités.
De cette manière, l’emprunteur allège considérablement son budget financier. Toutefois, l’inconvénient de la restructuration d’emprunts immobiliers est que le coût du crédit augmente si le délai de remboursement restant est peu important. D’autre part, l’emprunteur peut rembourser à nouveau des intérêts. Fréquemment, ces derniers sont déjà acquittés.
Restructuration de prêts immobiliers et PRA
À titre informatif, il est indispensable de porter une attention particulière à vos contrats de crédits en cours. Un contrat de prêt peut inclure des Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA). Ces PRA sont systématiquement facturées par la banque initiale, si l’emprunteur rembourse son financement avant la durée prévue.
Pour vous donner un ordre d’idées, les Pénalités de Remboursement Anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû, ou 3% au maximum. De ce fait, l’objectif de restructurer des prêts immobiliers est de couvrir ces frais.
Restructuration de crédits à la consommation
En ce qui concerne les crédits à la consommation, les restructurer est envisageable dans le cadre d’un endettement ou d’un surendettement. Dans ces conditions, le débiteur a la possibilité d’inclure le montant des frais de PRA dans l’opération de regroupement de crédits conso.
Cette solution de financement permet aussi au débiteur de baisser le montant de ses mensualités, à partir du moment où il supporte une diminution (ou une perte) de revenus. Dans tous les cas, restructurer vos dettes est une solution de crédit performante pour maintenir un juste niveau de vie.
Il en va de même si l’objectif de l’opération bancaire est de couvrir un besoin de trésorerie. Il devient possible de financer un nouveau projet sur le plan personnel et/ou professionnel (naissance, création ou reprise d’entreprise,…).
À noter que le délai maximum du nouveau crédit est de 12 ans. Quant au taux d’intérêt, ce dernier est plus élevé, en comparaison avec un crédit immobilier précédent par exemple. Dans ce contexte, nous vous conseillons de comparer les différentes offres de prêts disponibles auprès d’un organisme de crédit spécialisé :
- Banque en ligne ou traditionnelle.
- Plateforme de crédit en ligne, telle que Younited Credit.
- Courtier,…
Faire appel à un courtier
Grâce à un courtier, généralement familier avec ce type de situation particulière, vous pourrez rapidement vous diriger vers des organismes adéquates dû à leur réseau de partenaires et à leur expertise. Les courtiers vous proposeront les meilleures offres de rachat. En effet, le courtier est l’intermédiaire de premier choix pour vous garantir l’organisme d’emprunts le plus susceptible d’accepter votre dossier de consolidation de dettes.
Pourquoi rembourser ses dettes avec un rachat de crédit ?
L’avantage principal dans le fait de racheter des crédits est que tout emprunteur peut y avoir recours pour achever le remboursement de ses dettes en tout genre (prêt personnel, crédit renouvelable,…). Par ailleurs, les économies réalisées peuvent être importantes, avec le regroupement de chaque dette (personnelle, financière,…) en une mensualité unique.
Chez Younited Credit, nos nombreux outils de simulation vous permettent de dénicher une offre qui correspond à votre profil emprunteur, tout en respectant votre budget. De plus, c’est gratuit et sans engagement. Intéressant, n’est-ce pas ?
À noter : Pour que votre opération bancaire soit rentable, il est indispensable de souscrire à une offre pour racheter des crédits compétitive, à taux attractif. Dans tous les cas, la simulation pour racheter des crédits en ligne vous guide dans votre recherche.
Rachat de dette : qui y a accès ?
Pour procéder à un rachat de créance, plusieurs dettes doivent être consolidées. De plus, il faut posséder un revenu stable.
Le regroupement de crédits est une issue très souple qui s’adapte à tout profil. Si vous êtes propriétaire, le remboursement de votre dette avec une garantie hypothécaire peut être une option. Toutefois, nous vous conseillons de vous adresser directement à la Banque de France pour demander, si possible, de restructurer ou d’annuler votre dette si vous êtes en situation d’insolvabilité avérée.
Comparez dès maintenant les différentes offres grâce à notre simulateur de rachat de crédit en ligne. Younited Credit s’adapte à votre situation financière afin de vous trouver la meilleure offre.
Rachat de dette : Avantages
Grâce au rachat de dette vous bénéficiez de certains avantages :
- Réduction significative des mensualités jusqu’à 60% ;
- Capacité à secourir et à répondre aux imprévus ;
- Mensualité unique, prêt unique par interlocuteur unique ;
- Possibilité de remboursement anticipé du prêt.
Rachat de dette : Limites
Mais, le rachat de dette rencontre certaines limites :
Avant d’envisager de regrouper toutes vos dettes en un seul prêt, vous pouvez envisager d’autres solutions, car en prolongeant la durée du prêt, vous pouvez réduire vos mensualités tout en augmentant vos remboursements de prêt. Par conséquent, ce montage financier est à envisager pour ceux qui ont une situation financière suffisante pour subvenir au remboursement de leur prêt au fil du temps. Les autres solutions peuvent être :
- Rééchelonnement des paiements aux différents créanciers. Cette solution est facile à mettre en place si les emprunts sont contractés auprès de la même banque.
- Restructuration des finances des ménages en minimisant les dépenses importantes (alimentation, loisirs, communication, etc.). Vous avez également la possibilité de renégocier des contrats avec différents prestataires.
Consolidation de dettes : comment ça marche ?
Consolider de dettes est un prêt dans lequel plusieurs prêts tels que des prêts à la consommation et des cartes de crédit sont empruntés auprès d’une institution financière. Elle consiste à ne contracter qu’un seul emprunt au lieu de rembourser plusieurs dettes.
Un prêt de consolidation de dettes donne lieu au remboursement d’une partie ou de la totalité de vos créances en un unique règlement. Les dettes les plus courantes incluses dans un prêt de consolidation sont :
- Dette financière
- prêt immobilier
- crédit consommation
- prêt travaux
- Découvert de compte courant
- Prêt employeur
- Dette familiale
- Dette fiscale ou sociale
- Loyer de défaut en tant que locataire
- Dette d’huissier : Si vous êtes en retard de paiement auprès de votre huissier ou si vous avez accepté des paiements mensuels (parfois appelés moratoires). L’huissier préparera une lettre indiquant le coût à inclure dans le regroupement de crédit. Généralement, les banques considèrent l’existence d’une dette d’huissier dans un dossier comme un mauvais dossier. Cependant, quelques banques spécialisées dans le rachat de crédits acceptent d’examiner des dossiers, mais cela sous certaines conditions.
La particularité de la consolidation de dettes est que les emprunts immobiliers en sont exclus. Ce regroupement de crédits est employé pour regrouper uniquement des crédits à la consommation et des financements rattachés à une carte de crédit.
Bien souvent, consolider vos dettes intervient dans le cadre d’un surendettement, pour éviter une faillite personnelle. En revanche, la consolidation de dettes est difficile à obtenir. Il est nécessaire de réunir plusieurs critères :
- L’emprunteur doit disposer d’une cote de crédit correcte. L’établissement bancaire prêteur y accorde une attention particulière. La cote de crédit correspond à votre historique de crédit. En se basant sur ce critère, une banque peut avoir l’assurance que vous êtes en capacité de rembourser la somme monétaire empruntée pour solder chaque dette.
- L’interdit bancaire est un facteur de refus lorsque vous demandez de consolider vos dettes. Pour avis, il est préférable d’agir avant qu’une procédure de surendettement ne soit engagée. Tout fichage à la Banque de France pénalise fortement l’emprunteur, qui pourra ensuite risquer d’être fiché BCE.
En bref, vous savez à présent comment faire pour restructurer votre dette. Il est parfois indispensable d’y avoir recours pour donner un nouvel élan à votre budget. De cette manière, vous rendez possible la réalisation d’un nouveau projet personnel.
N’hésitez pas à comparer les différentes propositions auprès des banques et établissements de crédit grâce au simulateur de rachat de crédit en ligne. Younited Credit s’adapte à votre situation financière afin de vous trouver l’offre qui convient le mieux à votre projet.
