La renégociation de l’assurance prêt immobilier offre aux emprunteurs l’opportunité de réaliser des économies et de bénéficier d’une formule mieux adaptée à leurs besoins. Grâce aux lois Hamon, Bourquin et Lemoine, il est désormais possible de changer d’assurance de crédit à tout moment.
Pourquoi opter pour une renégociation de l’assurance prêt immobilier ?
Contracter une assurance est indispensable pour obtenir un prêt immobilier. En cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité de travail, l’assureur prend en charge le remboursement des mensualités impayées. Outre la sécurité offerte au prêteur, c’est une protection essentielle pour l’emprunteur et sa famille.
Cependant, le coût de cette assurance peut représenter une part importante du coût total du crédit, surtout lorsque les taux d’intérêt sont bas. La renégociation de l’assurance prêt permet de réduire les cotisations de manière significative, tout en conservant le même niveau de garanties, voire en bénéficiant d’une couverture plus étendue.
Il est également essentiel de changer d’assurance en cas de changement de situation important pouvant influer sur la cotisation. Par exemple, si l’emprunteur cesse d’exercer une profession dangereuse, l’assureur peut supprimer le risque aggravé et la surprime correspondante.
En remplaçant le contrat de groupe de la banque par une assurance individuelle, il est possible d’obtenir une meilleure couverture à un coût moins élevé. Les contrats externes sont modulables pour s’adapter aux spécificités de chaque profil.
Procédure de renégociation avec sa banque
Pour mettre en place une délégation d’assurance sans changer de banque, il faut suivre ces quatre étapes :
- Trouver une formule moins coûteuse offrant des garanties équivalentes aux contrats de la banque.
- Transmettre à la banque les conditions générales du nouveau contrat pour validation.
- Après confirmation de l’accord de la banque, signer le nouveau contrat.
- Résilier l’ancien contrat en envoyant une demande de résiliation par courrier recommandé avec accusé de réception à l’établissement prêteur.
Il est préférable d’attendre l’acceptation formelle de la banque avant de résilier l’ancienne assurance afin d’éviter toute rupture de couverture.
Différentes lois ont été votées pour faciliter la renégociation de l’assurance prêt immobilier. Pour un contrat de moins d’un an, la résiliation peut se faire à tout moment grâce à la loi Hamon. Pour un contrat de plus d’un an, la résiliation peut se faire chaque année à la date anniversaire grâce à l’amendement Bourquin. Depuis septembre 2022, la loi Lemoine permet de résilier l’assurance emprunteur à tout moment.
Renégociation avec une nouvelle banque
Une autre option consiste à faire racheter son crédit immobilier par une autre banque pour bénéficier de conditions plus avantageuses. Cependant, il faut tenir compte des frais induits par cette opération. La pertinence d’une telle démarche dépend de l’écart de taux, du capital restant dû et de la durée de remboursement restante.
Il est également possible de changer d’assurance prêt immobilier en recourant à la délégation. La loi Lagarde permet à l’emprunteur de choisir librement sa couverture, offrant ainsi la possibilité de souscrire un contrat moins cher et mieux adapté.
Il est conseillé de chercher une bonne assurance plusieurs mois à l’avance pour éviter de retarder le projet immobilier.
Faire appel à un courtier est recommandé pour bénéficier d’un accompagnement professionnel tout au long du processus de renégociation.
Coût de la renégociation de l’assurance prêt immobilier
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Hamon en 2014, les organismes prêteurs ne peuvent plus facturer de frais pour la délégation d’assurance. Les examens médicaux réclamés par les compagnies d’assurances sont généralement pris en charge par elles-mêmes. Le courtier, quant à lui, est rémunéré par la nouvelle compagnie d’assurance et ne facture pas de frais pour la renégociation de l’assurance prêt.
Dans la plupart des cas, le changement d’assurance prêt immobilier est donc gratuit, permettant ainsi des économies non négligeables.
Critères à considérer pour son nouveau contrat d’assurance prêt immobilier
Lors de la recherche d’une offre externe, il est essentiel de prendre en compte l’étendue des garanties et le tarif.
La personnalisation des garanties est l’un des principaux avantages d’une assurance individuelle. Le contrat doit être adapté à tous les éléments du profil de l’emprunteur, tels que sa situation personnelle, professionnelle, son état de santé, ses sports et loisirs, etc.
Le tarif est ajusté en fonction du niveau de garanties. Il est donc important de comparer les offres disponibles sur le marché pour trouver la couverture idéale.
Questions fréquentes sur la renégociation de prêt immobilier
- Peut-on renégocier uniquement son assurance de prêt ? Oui, il est possible de renégocier l’assurance de prêt sans changer le crédit immobilier.
- Le changement d’assurance emprunteur est-il payant ? Non, le changement d’assurance est gratuit. Les services d’un courtier ne sont pas non plus facturés dans le cadre de la renégociation de l’assurance de prêt.
- Quand changer d’assurance de prêt immobilier ? Avec la loi Lemoine, il est possible de changer d’assurance à tout moment de votre crédit.
