L’assurance emprunteur joue un rôle crucial dans le coût global d’un crédit immobilier. Cela est d’autant plus vrai lorsque les taux immobiliers restent bas. En effet, l’assurance peut représenter jusqu’à 30% du coût total du prêt.
Pourquoi renégocier son assurance emprunteur ?
La loi offre la possibilité de changer d’assurance de prêt à tout moment pendant la première année (loi Hamon) et avant chaque date anniversaire par la suite (amendement Bourquin). Lorsque l’on emprunte sur une période de 20 ans, il est intéressant de vérifier régulièrement si son assurance emprunteur correspond aux tarifs moyens du marché.
Comparaison difficile ? En effet, il n’existe pas de tarif unique pour l’assurance emprunteur. Celui-ci varie en fonction de la situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur. Des critères tels que l’âge, l’état de santé, les loisirs et la profession sont scrutés pour déterminer le risque et donc le tarif.
Cependant, il existe des moyennes tarifaires par tranche d’âge. Si vous ne vous situez pas dans ces moyennes, il est temps de renégocier votre assurance emprunteur. L’accompagnement d’un courtier peut s’avérer très utile pour comparer les offres et vous orienter vers les assurances les plus adaptées à votre profil.
Comment économiser en renégociant son assurance emprunteur ?
Il est important de savoir que l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, mais une exigence des banques. Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, il est possible de souscrire une garantie réelle sur ce bien, plutôt qu’une assurance. Cette alternative offre un gain financier, bien que des frais liés à cette garantie doivent être retirés.
Les banques proposent généralement des assurances groupe, qui ne sont pas toujours les plus intéressantes car les risques sont mutualisés entre tous les assurés. Vous avez donc la possibilité d’opter pour une délégation d’assurance et de choisir un assureur externe à la banque. Dans ce cas, le contrat d’assurance sera individualisé et personnalisé en fonction de votre situation.
La renégociation de votre assurance emprunteur est surtout nécessaire lorsque votre situation évolue. L’arrêt du tabac, l’abandon d’un sport considéré à risque ou encore la rémission totale d’un cancer après plus de 10 ans (droit à l’oubli) peuvent avoir un impact considérable sur le taux de votre assurance.
Il est important de mentionner que contrairement aux intérêts, l’assurance emprunteur ne diminue pas au cours du prêt. Vous paierez donc la même somme chaque mois jusqu’à la fin du prêt. Ainsi, plus vous remboursez votre crédit, plus la part de l’assurance dans le coût global augmente. Il est donc intéressant de renégocier à tout moment.
N’oubliez pas de conserver des garanties similaires à celles initialement souscrites lors de la renégociation. La banque doit alors accepter le changement, en respectant les formalités appropriées, sans facturer de frais supplémentaires.
Les économies potentielles peuvent rapidement atteindre plusieurs milliers d’euros sur la durée de votre emprunt. Par exemple, si vous réussissez à négocier une baisse de 0,10% sur le taux d’assurance d’un prêt immobilier de 200 000 euros sur 20 ans, vous pourriez économiser 4 000 euros ! N’hésitez pas à discuter de votre situation avec un courtier CAFPI.
