Retraite par points : un nouveau système prometteur pour votre retraite
En France, le calcul des pensions de retraite varie en fonction du régime auquel vous êtes affilié. Alors que la plupart des régimes de retraite se basent sur le système d’annuités pour déterminer le montant des pensions, d’autres régimes, comme l’Agirc-Arrco, utilisent le système de retraite par points.
Le système de retraite en France
En France, le système de retraite repose sur trois grands principes. Tout d’abord, il est obligatoire, ce qui signifie que chaque personne cotise pour sa retraite future, en plus des cotisations versées par l’employeur. Ces cotisations sont proportionnelles au salaire perçu.
Deuxièmement, le système de retraite français se base sur la répartition. Cela signifie que les cotisations versées par les actifs financent les pensions des retraités de la même année.
Enfin, le système de retraite français est dit contributif. Le montant de la pension de retraite dépend de votre contribution au marché du travail, c’est-à-dire de vos revenus, de votre âge de départ à la retraite et du nombre d’années travaillées.
Le calcul des pensions de retraite en France peut prendre deux formes : soit basé sur les annuités (exprimées en trimestres), soit sur le cumul de points acquis tout au long de votre carrière.
Comment fonctionne la retraite par points ?
Contrairement au système basé sur le nombre de trimestres validés, la retraite par points repose sur le cumul de points acquis tout au long de votre vie active.
Lorsque vous cotisez pour votre retraite, le montant de vos cotisations est transformé en points. Les cotisations versées par votre employeur viennent également augmenter votre nombre de points. Les points accumulés chaque année s’ajoutent à ceux acquis les années précédentes.
Il convient de noter que des périodes d’inactivité, telles que le chômage, les congés maternité et les arrêts maladie, permettent également d’acquérir des points de retraite.
Au moment de votre départ à la retraite, le total des points accumulés tout au long de votre carrière professionnelle est utilisé pour calculer le montant brut de votre pension de retraite. Ce total est ensuite multiplié par la valeur d’achat du point de retraite, fixée chaque année.
Exemple d’un régime de retraite par points : l’Agirc-Arrco
Le régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco, auquel tous les salariés du secteur privé doivent cotiser, utilise le système de retraite à points.
Les cotisations versées sur votre rémunération brute (au taux de 7,87 % pour une rémunération annuelle jusqu’à 41 136 euros et de 21,59 % entre 41 136 et 329 088 euros) à l’Agirc-Arrco, ainsi que les cotisations patronales versées par votre employeur, vous permettent d’acquérir des points, qui serviront de base pour le calcul de votre pension de retraite.
Les points sont calculés selon la formule suivante :
(Rémunération x taux d'acquisition des points) / valeur d'achat du point de retraite.Le taux d’acquisition des points est fixé par l’Agirc-Arrco (6,20 % pour des rémunérations inférieures à 41 136 euros et 17 % au-delà). La valeur d’achat du point de retraite est également appelée le salaire de référence et s’élève à 17,3982 euros en 2021.
Prenons un exemple : un salarié touchant un salaire brut annuel de 40 000 euros acquiert ainsi 142,54 points de retraite Agirc-Arrco, calculés selon la formule précédente. Il suffit ensuite de multiplier ce nombre de points par la valeur d’achat du point pour obtenir le montant de sa pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco.
L’Agirc-Arrco tient un “compte individuel de points de retraite” pour chaque assuré, consultable à tout moment sur leur site Internet.
Il est important de noter que ce système de retraite par points est celui qui est privilégié par la réforme des retraites actuellement en cours. Cette réforme vise à remplacer le système basé sur le nombre de trimestres validés et à le rendre universel pour tous les actifs.
Maintenant que vous en savez plus sur le fonctionnement de la retraite par points, vous pouvez envisager sereinement votre avenir financier et votre retraite.
