La vie réserve parfois des surprises. Chaque année, des propriétaires doivent se séparer de leur résidence principale avant d’avoir fini de rembourser leur crédit immobilier. Quelle solution choisir dans ces situations imprévues ? Nous vous présentons plusieurs options pour revendre un bien immobilier avant la fin du crédit, en fonction de votre situation précise.
Rembourser un crédit immobilier par anticipation
Les banques refusent systématiquement qu’un emprunteur conserve un crédit immobilier pour un bien dont il n’a plus la propriété. Ainsi, si vous souhaitez céder votre résidence principale, il vous faudra mettre un terme à votre crédit immobilier. La solution généralement retenue consiste à rembourser le crédit immobilier par anticipation avec le produit issu de la vente. Notez que le capital restant dû sera majoré des indemnités de remboursement anticipé (IRA), qui ont pour objectif de dédommager la banque prêteuse pour les intérêts que vous n’aurez plus à lui payer. Dans certains cas, vous ne serez redevable d’aucune indemnité de remboursement anticipé, notamment en cas de décès du conjoint, de mutation professionnelle ou de perte d’emploi.
Le transfert de crédit immobilier pour financer votre nouveau logement
Le transfert de crédit immobilier implique que vous conservez votre ancien prêt pour financer en tout ou en partie votre nouveau logement. Cette pratique, plus répandue outre-Atlantique, reste rare en France. Elle est peu connue et doit être expressément prévue dans le contrat initial. Un crédit transféré conserve ses principales caractéristiques, notamment le taux d’intérêt plus avantageux que celui d’un nouveau crédit. De plus, les frais liés au changement de domicile sont beaucoup moins élevés avec un transfert de crédit, ce qui peut vous faire économiser plusieurs milliers d’euros.
Le prêt relais : vendre pour financer un nouveau bien
Si vous comptez rester propriétaire, la solution la plus simple est d’attendre d’avoir vendu votre bien actuel avant d’acheter le nouveau. Toutefois, si vous avez besoin de fonds pour acheter immédiatement le nouveau bien, avant même d’avoir trouvé un acquéreur pour l’ancien logement, vous devez recourir à un “prêt relais”. Dans ce cas, la banque vous accorde une avance de trésorerie correspondant généralement à un pourcentage de la valeur estimée de votre bien actuel. Cette solution vous permet d’acquérir immédiatement votre nouvelle résidence et de disposer d’un délai d’un an, voire deux ans, pour conclure la vente de l’ancien logement.
Qu’en est-il de l’assurance emprunteur, la caution et l’hypothèque ?
L’assurance emprunteur liée à votre ancien crédit immobilier s’éteint avec ce dernier. Lorsque le crédit est remboursé par anticipation, pensez à contacter votre assureur et à lui fournir une attestation ou une quittance de votre banque concernant le remboursement définitif du prêt. Si le crédit immobilier était garanti par une caution, cette dernière prend fin automatiquement avec le remboursement anticipé. L’hypothèque ou le privilège de prêteur de deniers doivent être levés et des frais de mainlevée doivent être payés en cas de vente du bien.
En conclusion, revendre un bien immobilier avant la fin du crédit est une opération courante et différentes solutions existent en fonction de votre situation. N’hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire pour trouver la solution la plus adaptée à vos besoins.
